※ 引述《dreler1 (....)》之銘言：
: 標題: [請益] 36歲小家庭財務規劃
: 時間: Wed Jan 31 12:12:13 2018
:
: 我36歲 老婆35歲 子1歲 我們兩個剛工作幾年
: 居住地：美國大約兩百萬人口等級城市
:
: 以下數據都是美金總和
:
: 年收入：145K鎂 實拿約120K鎂
請問這是　個人收入　還是　家庭所得的總和？
: 年支出：房貸 - 25K
: 信用卡 - 22K
: 雜費 - 12K
: 育嬰 - 15K
: 保險 - 4K 包含健康險意外險壽險
: 退休金 - 8K 公司幫出8K
: 投資 - 11K
: 年餘額： 23K
簡略的分析一下您的財務狀況。
．儲蓄．
年餘額：２３Ｋ
信用卡：２２Ｋ
　育嬰：１５Ｋ
　投資：１１Ｋ
退休金：　８Ｋ，公司幫出８Ｋ，所以合計１６Ｋ？
．居住．
　房貸：２５Ｋ(一年）
25000 / 12 = 2083.33(每月)
貸款總金額？　貸款年限？　貸款利率？　
然後繳了幾年？
底下有資料，房貸是２０萬美金，但沒有年期，沒有利率。
2083.33 / 20 = 104.166，底下是查表所得到的資料。
假設貸款10年，年利率為 4.60～ 4.70％之間。
假設貸款15年，年利率為 9.25～ 9.50％之間。
假設貸款20年，年利率為11.00～11.25％之間。
如果是20年房貸，您可能要確認一下您的財務資料了。
貸20萬美金，分20年攤還。總繳金額會來到50萬美金左右，
這是很不合理的。
然後目前房價值４０萬美金，您要不要考慮一下折舊的問題？
此外，您沒列出居住的型態，整棟的木屋，還是都會區的電梯公寓？
　水、電、天然氣、有線電視、家用網路：
這筆支出好像沒列到。
．生活．
　日常生活費：？
　通勤的支出：？
　手機的費用：？
　　　　雜費：１２Ｋ　
．稅金＆保險．
　稅金：？
　所得稅的部份，根據您的描述是在領薪水時就已經先扣除一部份。
　所以上面的收入是屬於稅後的部份。
　人的保險費：　４Ｋ，每年。固定費率？有沒有包含手術理賠？
　美國的保險，很多都是要獨立購買的，這部份您自己注意一下。
　再來還有一個問題，這是幾個人的保險費？
　汽車：？（沒列出，但還是問一下）
　　　　
　　　　稅金部份：？
　　　　保險部份：？
　房屋：
　　　　稅金部份：？
　　　　保險部份：？（美國產險有包含某些意外理賠）
: 目前 ：房貸 200K
: 退休帳戶1 70K 基金
: 退休帳戶2 70K 美股
: 投資帳戶 40K
: 活期 20K
: 定期 30K
: 社會福利金 不詳
:
:
: 有兩個問題
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: 想開一個教育基金帳戶
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: 可能想再生一個 目前抓約兩個小孩總共240-320K (十八年後才可以領）
這部份可以去看綠角的書，ＶＴ是可供參考的其中一個選項，
人在美國，開戶跟各方面會比較便利。
: 目前房子市值約400K但是65歲退休後我們打算賣掉房子回台灣 開個民宿或小店之類的
６５－３５（妻子的年齡）＝３０
３０年之後，房子會不會有折舊的問題，有待商確。
換句話說，３０年之後，房子值多少，這沒人說得準，
有沒有可能變成底特律第二？還是說到時候會變成８０萬美金？（翻了至少一倍）
:
: 以上
:
: 認真請教資產配置
:
資產配置，可能就，股：債：現＝６：３：１。
以上算是經典款的配置方式，至於詳細比例，您再自行微調。
要提醒的幾件事，
◆．現金部位，
只計算活存＋定存，比例建議不要低於５％。
倒歉備註：對不起原po，我直接把１拿來除以２，就變０．５，
　　　　　忘了把１０％乘回去。
美國銀行網銀的不便利性，以及ＡＴＭ的不便利性要自己考量進去。
重點在於取得現金的速度。
◆．『債』的部份，
美國政府有很多公債，可以去找找，
比較常見的有兩種，一是年配息債，二是零息債。零息債要看一下年期。
商業公司所發行的公司債，您就要自己評估一下了，
ＡＴ＆Ｔ？　電信商，不止這一間。
蘋果？　賣手機，賣筆電的，也不止這一間。
實際上還有其它的，您在當地要取得資訊，會相對容易一些。
若要分散配置，
政府公債：公司債＝５０：５０，
　　政府公債＝５０：５０或６０（年配息債）：４０（零息債）
　　　　　　＝有信心的話，４０（年配息債）：６０（零息債）
　　公司債，２檔至４檔。
◆．『股票』的部份，
沒有概念的話，大概就是配一半的ＥＴＦ，另一半就是買個股，
在個股部位，因為您還年輕，可以嘗試建立一個『投機部位』。
大約是佔個股投資部位的四分之一或五分之一。
去尋找『下一個蘋果』，諸如此類的黑馬股，賭對了，就賺到翻。
美股的個股選擇，您可以去看看『班傑明．葛拉漢』的書。
美股ＥＴＦ的部份，綠角的書可以買回去研究，要搭配網誌看。
以上是不包含房產的配置。
若是包含房產的配置，大概是『房：股：債：現＝５：２：２：１』。
另一套論述是『房：股：債：現＝４：３：２：１』。
各部位的細項配置，同上面的『股：債：現』的配置方式。
基本上就看您自己的風險承受度，另一方面是那種配置會讓您有安全感。
再往那個方向去慢慢佈局與調整。
以上算是個人的一點點淺見，供您參考。
應該還有更好的配置方式，您可以多問問。
ameryu. 2018-01-31 #

謝謝你的回答 我有回信給你

公司債只買2~4檔的話，某家公司default可能會造成5%以上的總資產損失。買投資級債券ETF(BND?)可能是比較好的選擇。