大家好
小弟今年25快26歲
臺北人
月收3萬 年收加年終一個月大概39萬
工作兩年 活存約20萬
住家裡沒有房租水電的壓力
兩個月前是個連定存都不知道為何物的傻子
當時請業務朋友規劃保險
一開頭就問我覺得退休應該要多少錢才夠
我隨便講了個500萬吧
便開始大家都知道的什麼宣告利率比定存好、穩定且無風險的投資等之類的話術吸引我的
注意力
拿出試算表開始算我一年存多少進去保單
65歲退休的時候就可以拿到多少錢
我當下被他創造的美好景象利誘
只想著辛苦工作大半輩子後
可以在退休時拿到這4-500萬的錢爽爽過生活
但完全沒有談到這40年內資金被卡住的風險
也不是沒有想到如果繳不出來怎麼辦
不過馬上就被保單質借與減額繳清簡單帶過
殊不知背後的風險是保單質借直接開始了負債人生
一年4%的利率借10萬還要給保險公司4000
跟自己借錢要給別人利息超不合理
減額繳清前幾年本金直接虧損一輩子都滾不回來
就算繳到後幾年滾得回來了
一樣要卡10幾年後才拿得回完全沒有利息的本金
但這些當初都沒有分析到
便興高采烈的簽下一年9萬5的保單
然後期待著40年後可以拿回400萬
直到前兩周在研究保障型保單的時候
才無意間發現儲蓄險的缺點
做了兩個禮拜的功課才漸漸發現自己有多蠢
甚至學會算IRR後
看著自己保單
13年末 開始保本 IRR 0.8
14年末 IRR 1.03
15年末 IRR 1.2
.
.
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20年末 IRR 1.76
心中只有無語...
就算照原訂計畫放到40年後IRR 2.38
但考慮通膨2-3%也只有保本甚至虧損而沒有任何獲利
也跟原本的宣告利率2.7x有差距
只可惜小弟開始清醒後保單10天撤銷期也過了一個禮拜
有想過去申訴業務員不當規劃
但要保單與回條跟日期都是自己親簽親押
也沒有錄音錄影等有利證據
只有一些當初規劃亂寫的紙張
覺得自己站不住腳
最後換來的可能只有跟朋友撕破臉但保單繼續生效
目前比較偏向遠離朋友並
1.首年這九萬五就當人生學費，至少後面十九年的180多萬可以拿去做一些長期穩健但年
獲利較高的投資，連首年的九萬五一起賺回來
2.就繳到減額繳清不會損失本金的那年做減額繳清，但會卡一筆4-60萬的錢得等至少14-1
6年才拿得回來且沒利息
3.當做15年的定存，第15年末領回，IRR 1.2
拜託各位大大給點建議了！