※ 引述《cc031 (cc031)》之銘言：
: 標題: [請益] 28歲女 澳門工作理財規劃請益
: 時間: Tue Aug 7 08:25:07 2018
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: 本身有澳門身分證，大學畢業後就來澳門工作，
: 薪資也慢慢的往上升，發現自己先前沒什麼理財觀念
這裡有前輩留下來的書單，供您參考。
Re: [請益] 國內理財書籍
https://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1344645643.A.899.html
關於保險的粉絲頁推薦，內有很多好文，
因數量眾多，可能要分很多天才能看完。
https://www.facebook.com/transfer.risks/
板上搜尋關鍵字『書籍』
: 導致似乎沒什麼存款（只能安慰自己是都拿去還學貸了...）
: 現因快要破30大關加上希望3.4年後能回台買房
: （不打算結婚，預計新北兩房一廳，20坪左右），
不知道您的20坪是指室內20坪，還是權狀20坪？
如果被扣個30%~35%公設，室內只剩13~14坪，其實不大。
反向推算『權狀坪數』的方式（概略的估算法）
一、假設公設扣 30%，20 / ( 1 - 0.30 ) = 28.57 (概略的權狀坪數)
二、假設公設扣 35%，20 / ( 1 - 0.35 ) = 30.76 (概略的權狀坪數)
Ｑ：是否需要車位？
剛剛看了一下591租屋網裡面的新建案，還有一坪20萬左右的建案
https://newhouse.591.com.tw/housing-list.html?rid=3&sids=50&sort=1
以30坪來計算，一坪20萬，房價不含車位約600萬，假設車位200萬。
合計：800萬。以自備三成，貸款七成來估算，需自備240萬。
加上家電跟簡單裝潢抓60萬，這樣您需要準備個300萬左右。
: 一年可以出國一次，所以開始接觸理財，希望能好好累積財富。
一年出國一次的旅費，可以用年終獎金之類的額外收入來支付。
希望可以好好的累積財富，會建議從基本的理財學起。
: 目前還沒有想到之後回台灣能做什麼工作，
: 所以也是很焦慮，不知道會不會回不去，因此
: 希望能趁現在增加自己的被動收入
這部份，您就要思考清楚，是要活在現在，還是活在未來？
比較頭痛的部份，可能是如何把 mop 匯回台灣，然後換匯。
10,000 澳門幣 → 新台幣 37,913.71 TWD
底下的網址是匯率資訊
https://tw.exchange-rates.org/Rate/MOP/TWD
與換匯有關的文章。
註：澳門幣並非每間銀行皆可換匯。
http://immian.com/macauex/
: 以下列出目前薪資及開銷
: 葡幣部分
: 薪資：20000mop/月 ;年薪：260,000mop
相當於一年領13個月的薪水
: 孝親：5000mop/月
: 公司基金：2000mop/月
請問這個是投資還是退休方案的定期定額提撥？
類似美國四○一Ｋ報表的提撥方式
: 交通費：130mop/月
: >每月剩12870mop
:
: 台幣部分
: 保險：20250/年
: 勞健保：24480/年
: 儲蓄險：74260/年（六年，到2021）
: 總計約一年約有12萬台幣固定支出>估算33,000mop/年=2750mop/月
120000 / 33000 mop = 3.6363(您所使用的匯率)
多數人買儲蓄險，其主要目標應該是為了把錢存下來。
個人會建議分開計算，保障歸保障，儲蓄歸儲蓄，
稍微有疑問的是，勞健保 24480 / 12 = 2040
這個是薪資投保極距為76500元的勞健保費（表上是寫2038元）
76,500 x 13 = 994,500，994,500 / 3.791371 = 262,306 mop
76,500 x 13 = 994,500，994,500 / 3.636363 = 273,487 mop
:
: 因住家裡，孝親費包含其他雜支（例如手機網路費），
: 公司包三餐，故其實沒有什麼開銷
: 除了放長假回台灣或出國玩，
: 扣一扣需要付的錢目前一個月約可存7000mop，
7000 / 20000 約３５％的儲蓄率，折合新台幣約25000元左右。
簡單的換算，
以２０年房貸來推，房貸月繳能力約５００萬。25000 / 50 = 500萬
以３０年房貸來推，房貸月繳能力約６９５萬。25000 / 36 = 694萬4444元
可入手的房價大約是，您手上的自備款 + 房貸月繳能力。
以貸款30年，貸七百萬來反推，您大概需要準備300萬的頭期款(約三成)
可購買1000萬的房子。
若以貸款20年，貸500萬來反推，您大概需要準備215萬的頭期款(約三成)
可購買715萬的房子。
: 而手中目前可使用的現金14萬mop(約台幣50萬）
請問澳門幣的定存是否優於台灣？
: 因為多少有匯差，不知道應該要在澳門本地以葡幣投資
: 或是把錢轉回台灣存股（之後還是想回台灣生活），
我會建議您拿來存頭期款。
: 因此想聽聽版友意見，也想知道目前的開銷是否有其他可改善的地方，
: 謝謝！
:
從上面順向回文寫下來，我發現您好像沒啥投資的部位。
其實可以從現在開始看房子，然後一邊存頭期款，
依您現在存款的速度，要存到220萬，
大概還需要 ( 220 - 50 ) / 2.5 = 68個月，
跟他賭看看，搞不好你存到頭期款的時候，剛好房市崩盤。
2018-08 +68個月 = 2018-76個月 = 2024-4月
根據您存到頭期款的時間，概略推算的時間點，
因為會有利息收入，可能可以提前幾個月，
大約的時間點會落在 2023年的年底~ 2024年的年初。
如果可以提前存到那更好，想買房子，總要有一筆頭期款，您說是不？
: → cc031: 不好意思，遺漏了交通費一個月130mop，稅沒有，學貸已還清 08/07 10:45
130 mop的交通費是搭大眾運輸嗎？
【運用三點一分配法來理財】
儲蓄：每月可存金額 7000 mop，公司基金 2000 mop(要怎麼拿回來?)
．Ｑ：請問是否有信用卡的消費？
居住：孝親費 5000 mop，若是住家裡，孝親費其實是補貼家用的代名詞。
生活：三餐，公司包三餐，手機通訊，包含在孝親費之中，交通費 130 mop
保險：2750 mop，沒有稅金要繳。
可用餘額 = 20000 －7000 －2000 －5000 －130 －2750
可用餘額＝ 3120 mop
這樣初步推算，應該會剩 10000 mop，
220萬 / 3.79 = 58萬 mop，換句話說，您若不太敢投資，
大概就是認真的給他存個四~五年(58個月的本金加上一些利息)，
應該就能存到房屋的頭期款。
接下來要幹嘛？
如果您還會在澳門工作一段時間，其實可以先找出，
您未來想居住的區域或是地段，甚至是某大樓。
房子就先買，然後出租。若人在澳門不方便自己管，
可以考慮找仲介或是物業管理公司，請人家代管。
接下來是貸款的問題，因為不確定這間房子的出租金額，
是否能打平房貸，
若不行，您每個月的負擔也不會那麼沉重。
算是找一個房客來幫忙繳房貸。
然後有閒錢的時候，就可以『部份提前清償本金』，
把每個月的房貸月繳金額降低，最好是降低到您月收入的25%以下。
更理想化一點，是20%以下。
假設房子真的買到1000萬新台幣，30年房貸月繳大約 25200元，
您每個月有存37900元的實力，(註︰剛剛算出來每月可存 10000 mop)
37900 － 25200 ＝ 12700元(餘額)，
部份清償的方法就是，把這些餘額全部累積起來，累積到一定金額，
就拿去還房貸，若銀行可以透過網銀提前還，那就透過網銀。
以您的收入來估算，
短期目標就是把房貸月付金降到 5000 mop(25%)或是 4000 mop(20%)
5000 x 3.79 = 18950(新台幣)
4000 x 3.79 = 15160，匯率您可以自己更改。
概念就是把原本月繳25200的房貸，降到 18000元，甚至是15000元左右。
另外，您的房租收益，也可以填補一部份房貸支出。
大概僅需幾年的時光，就可以把房貸月繳降到月收入的20%左右。
理論上，在這個階段，您應該不需要再拿錢出來補貼房貸。
就讓這間房子，這樣運作下去。( 房租收入 > 房貸支出 )
等到自己要住的時候，再收回來整理與裝潢。
經過那麼長的一段時間，您說不定就會比較有想法，
會知道自己想要住什麼樣的房子，
就可以把房子裝潢成心中理想的樣子。
如果不回台灣，那就繼續出租。
以上內容是個人見解，供您參考。
ameryu. 2018-08-09 #