【自身狀態】
29歲，已婚 雙親健在，目前台北居住，未來不打算生小孩。
【總資產概況】
自有自住房屋（新北市公寓30年/30坪）
高利活存　　　　　　78萬 (平均利率1.20%)
外幣活存 6萬
台幣定存 37萬 (平均利率1.10%)(緊急預備金)
外幣定存 28萬 (緊急預備金)
國內股票 698萬 (金融30% 水泥13% ETF12% 租賃10%
食品10% 環保10% 貿易百貨10%)
台幣儲蓄險 34萬（已繳清）
【總負債概況】
信貸　　　　　　　279萬（平均利率2%）
【年收入】
薪資147萬，平均月收入11萬
股息30萬
【月支出】
信貸　　　　　　　 38,652
伙食費　　　　　 　18,000
娛樂費　　　　　　　3,000
交通費　　　　　　　 500
水電瓦斯網路等　　　2,500
預設其它突發事件　　2,000
保險費 2,200
＊沒有列出非固定支出
（例如繳稅、罰單、機車維修）

1.看你積極程度 2.美7台3但要有管道 3.不建議

假設上面的投入金額和每年開銷未來11年都不變被動收入100萬 保守抓2500萬來看你需要的年化報酬率是8.56%應該投資ETF就能做到 建議提高市值型ETF的比重減少風險

請教8.56%是怎麼計算出來的呢?

8%差不多40歲能到 前提是所得扣掉支出後全部投入你把你定存的部分列一欄每年自動*1.01(就1%)然後把現在(股票的資產+收入-支出)*需要的IRR信貸看要不要預計6年繳清後另外拉掉算出來就差不多8%了

請教現在信貸都這麼低嗎?只要2%??

感謝c大 g大的說明回K大 可以去loan版看看喔 條件足夠是可以到2%的

我只知道公務員的話隨便貸都低於1.7%...

你的現金都是急用金嗎？如果不是的話應該不要留這麼多，\你的定存或活存利率比貸款利率低，留太多就是吃錢而已。投資台股的績效輸大盤太多，除非有特別的理由就全換ETF吧至於比例，沒有一定，看你對匯率這件事的在意程度而定。很在意匯率就台股多一點，不然台股配置就少一點。長期投資，部位也夠大，也沒要投機 其實不太會需要etoro。正規券商會比較適合。另外如果還是需要貸款的話，用理財房貸會更低嗎？2%是不高但能減低的話還是更有利。最後就是，投入大量股票部位先想好，萬一遇到至少2008等級的大跌會怎麼樣？2000-2002等級的大跌又會如何？是否能承受不會影響到正常生活，不會受不了而想賣出？這點很關鍵。今年3月雖然算熊市，但其實是最容易撐過的熊市。

現金是準備給大跌的 績效的部分的確覺得輸給大盤所以一直在存個股還是存ETF打轉 我看存股老師大多都建議存個股但自己的績效又輸給大盤 還是說存個股高手在玩的?

如果是要給大跌加碼，其實理財房貸會更適合，就不用一直耗利息，有需要的時候再貸。「存股老師」的生意就是教人存個股，自然會這樣教。選股要贏大盤本來就沒這麼容易。大盤就是平均，有人選贏就有人選輸，看你覺得能不能贏。不是說一定不行試，但至少要找到能打敗別人而贏的方法。

大家對於現在0050有什麼看法呢? 會持續定期定額投入嗎?感謝f大建議 我來思考調整的作法

0050放長期隨時定期投入就是個很合理的方式啊。

0050定期投入很合理啊 時間自己選好就可以另外就像f大講的 全換etf要注意會不會再來一次大跌所以我才會盡量不動你配置的情況下提建議

已婚的狀態不考慮配偶的財務很怪?已經登記了分離財產啥嗎?確實要獨立處理的話,財務上要做好防火牆...-.-撐起一家財務的話,另一半想啥自己保重有沒有預期要奉養長輩的開支?你退了爸媽還在工作會不會被轟?

如果在意匯率，是不是換完後馬上一次全數投入配置比較好？不然匯了以後又分批進場，相對等於一直貶值

投入配置除非你是買非美元資產，不然匯率造成的眨值都一樣至於要不要直接投入或分批，匯率因素不是最主要的。

請問多啦王為什麼是非美元資產啊？我以為應該是美元資產，因為美元貶，美元資產等於變相通膨才漲，那分批投入不就變相的在貶值嗎另外請問美債也因為美元貶而價值下跌，這樣股債配置還有保護力嗎？再投入及平衡時不就等於一直購入大比例的落後資產呢？

我是說投入非美元資產（比如美元計價的全球ETF，有4成是非美元資產）才能避掉美元對台幣的匯率風險。不然你持有現金還是買入美債美股都還是一樣有匯率風險。再平衡本來就是投入落後資產，但匯率風險一定小於股市，如果沒辦法接受的話，就完全不能買股票或股市ETF了。而債券本來就不是用來保護匯率風險的。建議可以看一下這篇 https://reurl.cc/v1N9XA 你可以整體去考量匯率風險，而不是去在意短期沒辦法預測的漲跌。如果認為整體配置的特定貨幣風險太大，就用配置來調整。https://www.youtube.com/watch?v=HTJa0eDtaaE 剛好看到今天出的影片和個股與分散投資相關，可以參考。

謝謝多啦王的解釋，之前的配置都在美元資產，要開始調整一些台幣資產了

現在調不一定划算就是 當然也沒有人能保證未來匯率會回來

是的我沒辦法預測未來匯率，只是這半年多有感我的美元資產有匯率風險，所以後續資金會分配0050直到一定比重