※ 引述《csnst (KUO)》之銘言：
: 標題: [問題]25歲新鮮人未來規劃
: 時間: Tue Jan 19 22:29:13 2021
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: （1）背景介紹:
: 25歲，國營職員，剛工作三個月，
: 月薪:38K，隔年39K，第三年42~49K，年薪約十六個月，之後每年穩定加薪，預估五年後
: 月薪為53k
:
: 交通工具:機車，若未來輪調有需要才會考量買車
在這邊要考量的地方是，若需要輪調，加薪是否有超過三千。
因為養一台車，一個月差不多要兩千，加上油錢......
而這個金額還沒包含車貸的月繳金額。
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: （2）每月花費:
: 固定支出:
: 食:4000 (公司中午有餐卷，節省不少錢)
: 衣:200 (很少買，一年約兩三千，不是年年買)
: 住:650 (公司宿舍)
: 行:3000 (周末會回南部家中跟去找女友，每月油錢約100)
: 娛樂:2000(包含聚餐、娛樂與約會等開銷)
: 網路:211 (限速吃到飽
: 保險(壽已規劃壽險、實支實付醫療險、失能一次金、防癌險、重大傷病險、意外險、強
: 制險、第三責任)年繳保費約15K，之後視情況資產累積狀況調整保單內容。
: 以上約12K
這部分若真要調整，機車部分可以多加保一項碰撞險，
萬一發生事故，可以用來修自己的車子。
由於您是新車，應該是可以加保，這部分就問一下您的產險公司。
推薦您投保不需要自付額的。
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: 孝親費10k，幫忙分擔家裡一些債務壓力
: 剩下儲蓄，每月約10~15K，預期會慢慢增長到一個月20~30k
在這邊沒有看到投資自己的項目，
如果宿舍附近有圖書館記得好好運用。
另外有看到您後續的人生規劃，
預計轉職成為土銀的行員（這算公務員？）
那是不是需要準備考試？
這部分您就好好規劃一下，看要如何分配時間準備。
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: （3）現有資產與債務：
: 1.高利活存帳戶存款:70K
: 2.學貸約200K，七月開始每月償還3000元
: 機車貸款餘六萬，每月償還1800元
: (未來規劃至土銀以公務人員身分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五
: 年償還每月1700)
〔土銀的貼心相貸〕
https://reurl.cc/9ZZ92Y
財務上的分析，根據您所提供的資料
整理內容如下（左邊是現在的狀況，右側是未來的狀況）
https://i.imgur.com/aGTHsvA.png
把自己的財務狀況調整到『已經開始繳學貸之後』
然後去辦理學貸的『緩繳本金』，
https://udn.com/news/story/6885/4600764
新聞內容
”教育部表示，學貸還款人如因個人或家庭經濟收入受疫情影響，
還款困難，可持今年一月後，月收入未達三外五千元的相關證明文件，
向承貸銀行申請緩繳；今年八月起，更將進一步
放寬「緩繳期」低所得門檻至四萬元。
此外從八月起，同意平均所得未達四萬元的低所得、
低收、中低收入戶，可申請緩繳本金且免息，
每次申請一年，共可申請八次。 “
這部分可以稍微運用一下，
把原本要拿去還學貸的錢，先拿去還給銀行。
然後錢照樣要存，讓備用金有10萬左右，
就可以先暫停存備用金的部分。
停下來檢視一下，債務還有多少，
然後集中火力去把債務還掉。
然後，你可能會需要一個檔案來輔助您整理那些債務
範本：
https://i.imgur.com/Wztxeug.png
ibon雲端列印碼：3500518933
如果您有需要紙本資料的話，可以到7-11 ibon，
輸入上面的代號，就能拿到一張紙本的資料。
我記得好像是 3元一張，您再自行斟酌。
這個也可以自己用試算表去做。
註：有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。
文件列印期限：2021/01/24－00:05:18
: （4）未來規劃：
: 1.因為學生時代家中變故，所以家人積欠數筆貸款(現剩約20萬)，未來規劃以公務人員身
: 分貸低利款10萬元，幫家人清掉高利卡債與銀行信貸，五年償還每月1700，並在不影響儲
: 蓄計劃的情況下，三十歲以前慢慢清掉身上貸款。
〖處理債務的流程〗
一、先把所有的欠債列出來，紀錄本金，借款利率，還款時間。
二、依照利率高低重新排序
三、按利率最高的，優先償還。
若要一次性解決，則是把債務總額計算出來，
然後多加10~30萬，
去借貼心相貸，然後把所有的債務整合成一筆。
目前貼心相貸的牌告利率為1.35%，
借款規定是只要符合列項就能借款，
並沒有規定要任職多久才能去借這筆錢。
假若您統計出來的債務總額有50萬，
那就去借80萬出來，然後分七年84期攤還。
如果不想還那麼久，就分五年60期攤還。
這筆貸款比較特別，還越久越有利。
附帶一提，這筆貸款的開辦費，
不管你借多少，都一樣。
月繳金額＝借款本金／10000ｘR(N)
・1.35%(84m/7Y) = 124.828
・1.35%(60m/5Y) = 172.449
分七年的月付金額：
＝ 80 ｘ 124.828 = 9,986.24
分五年的月付金額：
＝ 80 ｘ 172.449 = 13795.92
【貼心相貸的運用方式】，請參閱本文。
https://reurl.cc/E2nQ0n
這筆錢借出來之後，可以馬上滿足幾個需求。
一、緊急備用金補滿，接下來你可以想想要去做些什麼投資。
二、把債務整合成一筆，爾後只要專心還這筆錢就好。
多出來的部分，你可以放到高利活存裡面，
去儲存生息，等同於變相減少自己的月付金額。
理債的方式有很多種，借低利還高利，是其中一種方式。
然後善用社會資源也是其中一種方式。
人的潛意識很奇妙，
會一直重複說出『心中最大的煩惱』，
家中的債務，您提了很多次......
或許，在現階段，您要把債務的處理擺在第一順位。
: 2.工作半年內存下10萬緊急備用金(目前三個月，達成率70%)，之後慢慢拉到30萬，填滿
: 高利活存額度利額度
:
由於您算公務員，備用金大約準備三個月的月薪即可，
然後再逐年調高（善用年終獎金或其他獎金），
至六個月的月薪，讓自己保有一筆存款，而且是隨時可動用的。
: 3.之後每月儲蓄30%投資(ETF為主)，70%存放高利活存，視市場情況調整，遇到修正可能
: 加碼，投機標的配置不超過總體10% ，希望屆十五歲可以存個200~250萬
:
: 4.規劃三十五歲左右在南部購入一間三房小公寓給家人住，價位大概六百萬左右，我出頭
: 期款家人(媽媽與弟弟)負責繳交本息約12K，不夠的我會幫忙繳。
這部分的規劃要視您的結婚計劃來調整，
因為您還不清楚結婚這件事會消耗掉多少存款。
目前按照這個方向走倒是沒有錯。
買房部分的簡易規畫概念，請參閱附件。
內容只有一張Ａ４
註：有需要的鄉民朋友也可以自己去列印。
文件列印期限：2021/01/26 10:12:20
ibon雲端列印碼：2501220280
現在規劃１０年後買房，假設經歷10年的房價緩慢上漲，
你現在所想的總價，有可能會變成是貸款部分的金額。
另外考量到家人的支援能力，
會建議您把房貸月繳金額設定為21600元
這邊假設的狀況是，萬一家人都無法幫忙時，
您大概要支付這麼多錢來Cover未來的房貸。
在這邊要考量的點是，十年後，您的母親幾歲？
計算方式： 600 X 36 = 21600元
貸款六百萬，分30年／360期攤還的月付金額。
假若到時候房價有跌下去，不用多付出去，就算賺到的。
在現階段來說，
你還是先認真存錢還債，樽節支出，把自己的財務狀況調整好，
再去想買房的規劃。
: 5.額外花費的部分(紅色炸彈、換手機或家電等，以每年公司發的獎金支付)
:
: 6.平常習慣列夢想清單，控制自己的物欲防止亂花，列出來一陣子再來檢視常常覺得又沒
: 必要就省下來。
:
既然你有在寫夢想清單那就好辦了，
當我們在整理理財項目時，千頭萬緒找不出一條主軸時，
我建議你先寫下來，
除了債務要擺在第一順位之外，
接下來就看你想要先完成什麼事？
結婚、買房，哪一個會先到，就先規劃哪一項。
關於買房的部分，你可以去把買房規劃概念的講義先印出來，
有空的時候慢慢想，然後寫在紙上，
以後再慢慢整理，現在的想法，過了十年之後搞不好會變。
關於「夢想清單」這檔事，我有句話想要跟你分享，
"
『現在辦不到，並不代表未來辦不到。』
"
單就買房這件事，從我萌生這念頭到入手交屋，一共經歷了十三年，
現在的你，可能沒有足夠的能力去完成這件事，
或者是時機尚未成熟。
但是你可以先把夢想「寄放」在紙本上，
只要你願意持續不斷地存錢與學習，
總有一天你會有能力完成清單上寫過的事。
: （5）詢問項目
: 1.關於買房規劃，預估為十年計畫，目前規劃以丟另一個高利活存帳戶放置為主，三成再
: 以ETF為輔，或是未來升息考慮定存，不知這樣的配置是否可以。
你可以先按照目前的規劃來配置，
如果資產增加的速度有點緩慢，你再來想想要怎麼調整。
: 2.目前有交往四年女友還在讀書，與女友有共識不生小孩，但女友家人認為我家中背景不佳
: ，需要
: 完整的未來計畫，才會考慮放行，其他不合理的要求(例如百萬婚宴等)….就暫時不列
: 入考慮，麻煩各位大大幫忙檢視以上規劃是否有那裡不完整。
就算準備萬全，若不符合期待，
女友家人會不會放行，還有待商榷。
你不妨換個角度想，如果你有一個女兒，
你要如何放心地把他交給另一個男人來照顧？
換位同理，將心比心地想一想，說不定你就會有答案了。
另外，您有在信件中有提到，
每年獎金（約十幾萬）的部分是建議放入投資部分嗎，
還是先清償多一點債務？
理財的順序是這樣，
先把債務整理好，把債務壓制到一個可以輕鬆應對的金額。
再來是
『儲蓄與投資』要雙軌並行。
尤其是身上有一筆備用金之後，
就可以這麼做。
由於是公務員身份，
那備用金在「現金的部位」可以不用準備那麼多，
僅需保留可以防範生活風險的額度即可。
畢竟失業風險較低，如果沒犯什麼大錯的話。
你可以考慮這樣配置『備用金』，
以總額為六個月的薪資來看。
現金部位：三個月的月薪，放在高利活存裡面。
低風險資產部位：一個月的月薪
ETF部位：兩個月的月薪
註：順序可以互換。
使用原則是，當你恰好遇到緊急要用錢的時候，
如果有投資賺錢，那就把投資部位中的備用金配置，拿回來用。
如果投資部位中的備用金是虧損的，那就擺著，
拿現金部位裡面的備用金，來解決問題。
這邊是考量到『福無雙至，禍不單行』。
人生有的時候很妙，
生活平時風平浪靜，壞事來時接二連三，
你要稍微防範一下「壞事的三連擊」。
未來可能會發生的狀況是，
你一個人要照顧三個人（包含你自己）
要先把自己照顧好，才有能力去照顧你想照顧的人。
當你的債務是可以被輕鬆控制的，
例如：債務月繳總金額未達月收入的30%，
理論上是30%以內，算是可控範圍，
而理想則是債務金額低於月收入的20%。
那就不用太認真還錢了，尤其是貼心相貸這種利率。
https://www.facebook.com/zrbros/posts/3749749338423820
柴鼠兄弟有做了一張高利活存的列表，
你可以想想資金要怎麼運用。
另外補充幾點，
由於您的財務資料中並沒有列到「信用卡」的項目，
建議您研究一下，先辦一張信用卡來使用。
保險保費可以刷年繳，然後再分12期零利率。
若過幾年考慮要結婚，你可以用每個月1000元的方式開始定期定額，
例如以（006208）富邦台灣釆吉50基金開始，
然後用這筆錢去買「求婚戒指」，以及準備求婚的相關事宜。
人生有的時候會有很多理財方向在同時進行，
在生活忙碌的狀況下，以及不知道要從哪邊開始的時候，
定期扣款的投資，會是你累積財富的好朋友。
以上回覆結束
祝 理債順利
ameryu. 2021-01-23 #
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