簡單講就是王安石青苗法的落實
能夠提供年利率二十趴以下的貸款給平民
不知道宋朝以後的朝代
哪一個時間甚至地區有足夠的社會條件
可以產生低利率的金融機構
附錄:
鄉村銀行(Grameen Bank)
2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯，創立專為窮人服務的「鄉村銀行」，實行微型貸款與「
五人互保」制度，不僅造就了一個獲利的組織，並且讓超過1億人脫離貧困，打破了世人對
窮人的成見。 若水志工 黎致君
專為窮人服務的鄉村銀行
尤努斯，留美經濟博士，於1972年放棄在美國的優渥生活，選擇回到孟加拉，這個仍有
75%文盲，7成地區缺乏水電的貧困故鄉。在這裡他發現傳統經濟理論與 現實世界的落差
，尤努斯選擇進入貧窮的世界，觀察窮人的生活，希望找出解決貧困的辦法。四年後，他
創立了世界上第一所專為窮人服務的銀行：鄉村銀行 (Grameen Bank)。幫助無數村民擺
脫窮困。
獨特作法
鄉村銀行第一項獨特作法，是打破傳統社會習俗，以婦女為放款對象。
鄉村銀行成立的目的是要幫助窮人脫離幾輩子的窮困生活，因此就必須要打破存在已久的
制度。
在 孟加拉，一般家庭的收入均為男人所控管。然而尤努斯發現：「婦女會把錢用在家庭
及幼兒，丈夫則會用於娛樂」。因此尤努斯即將放款對像限定為女性，並花了很大的時間
跟心力向婦女說明：女人是可以用錢。借來的錢要貼補家用，自立更生，而不能給丈夫娛
樂。慢慢的借錢的婦女變多了，而目前鄉村銀行的會員有96%都 是婦女。
鄉村銀行第二項獨特作法，是幫助窮人建立商業的概念。窮人用貸款購買材料，製作東西
並販賣。並且用團體的力量，建立市集、擴大交易規模。這樣賺來的錢，再投資買更多材
料來生財，把良性循環越滾越大。
成功因素
鄉村銀行的成功要素，是五人互保，相信窮人也能有信用。
傳統商業銀行因為窮人無法提出擔保品而拒絕貸款。然而尤努斯相信：窮人知道信用是他
們打破貧窮的唯一機會，鄉村銀行的低額度微型貸款，運用「五人互保」的 擔保方式。
所謂「五人互保」，即想借錢的婦女，必須找齊其他4個非親屬的人組成互保團體，個別
經過面談後，正式成為五人互保小組。互保小組的意義在於，彼 此規範，並尋找到真正
需要幫助的人。若其中一名借款人無法還款，並不會要求其他保人還錢，但其他保人在未
來幾年內也無法貸款更高的金額。所以還是有相當的 約束力。
相信窮人和「五人互保」，讓鄉村銀行創下了連續三十年還款率接近99%的紀錄。
從根本解決社會問題
鄉 村銀行為了真正解決貧窮問題，借錢時必要說明借款的目的，並會在一周後進行考核
，以確定借款的流向是否符合當初的承諾。若借款流向丈夫娛樂，則匯集村民的 力量合力
逼討帳款。另外要求借款人一定要存款。並實行每周還款制度，藉由一周一周，而非一年
一年的還款，減低窮人的負擔。行員也藉由每周一次的親自收款， 能瞭解呆帳產生的原因
，瞭解客戶並更努力幫他脫離貧困。
鄉村銀行 一般銀行
成立目的 社會企業：幫助窮人脫離貧困 獲利最大化，創造股東價值
股價結構 94%為借款人 財團
業務 微型貸款 企業貸款、金融商品、外匯操作
貸款對像 窮人、婦女 大眾、企業
放款限制 5人小組審核 擔保品和契約
限定用途 需說明用途，一周後檢驗 不需說明用途
放款利率 10~20% 14~16%
繳款頻率 周繳，減少村民負擔 年繳
獲利分配 回收投資、不分紅並再投入 股東分紅
營運模式
高利率和高達99%的還款率，讓鄉村銀行產生獲利。獲利再投入本身資本，擴大借貸的規
模，也幫助了更多窮人。
由 於鄉村銀行所經營的貸款均為微型貸款，並不要求村民提出擔保物，因此利率是20%，
高於孟加拉一般商業銀行的16%。
但若於一年內還清，則利率減半。此舉 將大大鼓勵一般村民借款，並提高還款率。在高
達99%的還款率下，鄉村銀行近五年的稅後淨利成長了15倍，於05年獲利更高達一千五百
萬美元。
然而尤努斯認為，鄉村銀行為一種「社會企業」，獲利並不是主要目標，可以回收投資但
不分紅獲利，而是再投入並擴大規模，也因為如此，目前鄉村銀行已經涵蓋了孟加拉八六
%的鄉村地區，超過七百萬名會員。
與企業合作
為了擴大影響力，鄉村銀行也與一般營利企業合作。為了解決孟加拉兒童營養不良的問題
，鄉村銀行與法國乳品公司Danone在孟加拉合開優格工廠。
鄉村銀行負責號召它的會員買牛來養，然後把牛奶賣給工廠。並且請會員當Sales去跟銀
行其他會員推銷這些優格。
Danone負責投入50萬美元資金。三年回本後，以後利潤都轉投資這家工廠。除了錢，
Danone並貢獻食品專長，在優格中加強某些維生素，讓吃到的孟加拉小孩更健康。
這個合作達到的社會公益，是改善了兒童的營養，並讓 工廠周遭1,600人得到就業機會。
(部分資料來源：商業周刊994期)

青苗法??

標會

發免費的棉籽油較實在

農會不過要實施的話,主政者對金融經濟不能沒有概念

其實你內文的利息也沒低於10%，只是沒超過20的高利

寺廟，銅鑄的大佛、菩薩可以當準備金。

青苗法的問題是政府自己跳下去做又沒有監督機制

青苗法的問題難道不是斷了“金融業者”的財路﹖

青苗法的一些弊病跟張居正改革有些類似，像是要求業績，於是官員就強制攤派下去，這些當然不會落在大戶頭上，百姓就慘了。

或許已經有了只是沒有記錄下來 畢竟中國是輕商的國家史學家不是經濟學家 哪會懂那些數字遊戲

中華民國的農會系統居然被你忽視了......農會與信合社在拉動台灣的經濟有著不可磨滅的貢獻相比之下，孟加拉的民營鄉村銀行就只是推不動農業產業升級的小咖(雖然核心運作概念相同，但是規模有異)