台灣第一家P2P網路借貸平台「鄉民貸」昨（24）日宣布上線，最大的特色是投資門檻非
常低，只要1,000元，而且債權還可以轉移，並標榜借款利率比銀行低。鄉民貸創辦人黃
智康還向銀行宣戰，他們鎖定的客群，並非無法向銀行借錢的邊緣人，而是要把銀行的信
貸戶給「搶過來」。
鄉民貸表示，以往因為資訊不對稱，有閒置資金者找不到資金需求者，民眾只能把錢存在
銀行，銀行再將錢借出去，也就是「間接金融」概念。但網路時代解決了資訊不對稱的問
題，有閒置資金的人透過網路平台，找到有資金需求者，並直接把錢借給他收取利息，這
種「直接金融」概念，即為P2P平台的運作模式。
黃智康表示，借錢的人就像投資人，收取的利息就像投資報酬，鄉民貸只負責搓合借貸雙
方。借款利率由鄉民貸對借款人徵信後訂定，年利率約3.2%~8.2%。
黃智康說，鄉民貸最大特色是可移轉債權，真正落實「金融民主」精神。例如，鄉民貸的
會員A借100萬元給會員B，他可以將這100萬元債權分成100個1萬元，再轉移給其他100個
會員。
這個設計最大意義在於，不是所有人都資金雄厚到可借100萬元，如果有實力借100萬元的
人突然有資金需求，可以把債權拆開並移轉其他人，讓其他資金沒這麼雄厚的人，用小錢
就可以投資。
黃智康強調，鄉民貸標榜的是：借款利率會低於銀行，讓同樣信用等級的人，可以透過鄉
民貸獲得更便宜的資金。而且，他強調鄉民貸會嚴格審查借款人資格，徵信過程包括當面
審查證件、要求提供聯徵中心紀錄，還會看臉書帳號，透過各種方式確保來借錢的人不是
「人頭」，或者信用不佳。
http://tinyurl.com/j66zrkd
感想：
覺得這個點子是不錯，
但直接金融主要是以有一定信評認證或擔保足夠情況下才好執行。
以上都沒有，才需要銀行來做審核，這也是銀行存在的意義跟專業，也才有所謂間接金融
，3%的違帳率也是因為銀行的完善徵信制度與法務處理才達成
這樣等於把間接金融的意義拔掉了
總覺得這個東西如果發展起來，問題還頗大