小行員日記…10
繼台幣定存之後，又回到了外幣定存的位置。事實上，除了定存之外，也包
含所有跟存款相關的業務。國外部的外幣存款業務並不會比大型外指行複雜，比
較困難的地方還是在於與分行間的連繫。對於當初各分行在非外指行時期所設在
國外部的外幣帳戶，到底是國外部幫非外指行承作，抑或是這些分行替國外部承
作，彼此一直有認知上的問題。
以分行而言，帳戶掛在國外部，所以應該是國外部的客戶，分行只是代為辦
理，所以最終責任在國外部。以國外部而言，雖然帳號掛在國外部，但根本連客
戶的臉都沒見過，自然會認為要對客戶負責的是分行。如果是在原送件行的客戶
就還好，例如A分行的客戶雖然外幣掛在國外部，但台幣還是會掛在A分行，
爭議會比較小。但如果是B分行的客戶跑去A分行變更印鑑，但帳戶掛在國外
部，這時候客戶付的100元變更印鑑手續費要歸入哪家分行，就會出現爭議。
國外部並沒有業績排名的問題，承作的業務種類包山包海，同時也承作幾十
家分行既有的存款業務，因此，常常會有好幾家分行同時傳真要轉定存或解定存。
此時，也會同時接到好幾個分行的催促電話，如果遇到態度好一點的經辦，心情
還會好一點，如果遇到一副這是分行幫國外部做業務的態度，那真的蠻容易雙方
都會不舒服。
各分行都是外指行，都具有開戶的權限，不論是為了分行的業績，還是為了
客戶的方便，最終還是要將帳戶移回分行，帳務掛在國外部只是一種收尾的過渡
階段。因此，如果遇到客戶要卦失印鑑、變更印鑑或補發存摺等，都會鼓勵分行
直接請客戶銷戶，然後在該分行開新的戶頭，將帳務移到新的帳戶。這樣一來，
客戶省掉掛失印鑑等手續費，分行以後承作各種業務也毋需再透過國外部，可謂
一舉數得。有些分行經辦認同這種理念，大家就苦一次，一起合作移轉新帳戶，
但有些分行經辦卻很不以為然，認為是在推工作，而這，就是認知的差異。
比較令人困擾的就是定存解約再續作，有時候舊定存的利率是1%，新的優
惠方案是2%，即使解約舊定存會有利息打折的問題，但解約後再轉成新的利率
依然比較合算，就會出現解約潮。加上利息超過5,000元會有2代健保的問題，
所以會變成一次解約十筆定存，再馬上做十筆定存。由於客人會急著想補摺看到
結果，分行經辦就會一直打電話來催，殊不知在優惠定存期間，可能會同時有幾
個分行要求解十筆定存再做十筆定存，加起來就是好幾十筆。尤其，是在三點半
的時侯，各分行都急著解約，更是奪命連環扣，這種分行所不知的痛，有苦難言。
因此，遇到多筆解約然後轉多筆定存的情形，都會勸導分行經辦請客戶直接
在該分行開戶，然後將解約後的帳轉到新帳戶，直接由該分行承作定存。雖然開
戶會花比較多的時間，但一勞永逸，以後就不用再透過國外部，這樣雙方都輕鬆，
客人也不用等。只是，還是認知的問題，有的經辦認為這樣是雙贏的方法，有的
經辦還是認為在推工作。可以說，定存與其它存款業務並不困難，難的在於與各
分行之間的連繫，與如何將帳戶順利移至各分行。
外幣定存並不像台幣定存有一個月到三年這麼多元的選擇，就只有一個月、
三個月、六個月、九個月、一年幾個選擇而已。雖然有不少客戶希望有更多元的
選擇，但台幣就只有一種幣別相對單純，不論有幾筆定存，到期後可以全歸為台
幣一種餘額，但外幣定存有美金、日元、歐元等一大堆幣別，也計算到小數點二
位數，有幾種幣別就會有幾種餘額，如果再像台幣一樣有這麼多種的定存時間選
擇，整本存摺會顯得很亂。
除了固定時間一次連本帶利付息的整存整付之外，外幣定存也提供存本取息
的選擇，就是每個月會將利息撥入活期戶頭，本金則是等到約定的時間到後，才
會回到活期帳戶。至於像台幣的零存整付也因為外幣帳戶幣別太多元，如果開放
承作此業務的話，會造成作業上的困擾。當然，此種業務連在台幣定存都式微了，
外幣定存自然不會提供此種選項。
外幣定存最大問題就是利率變動太快，美元從快5%到降到1%也不過幾年的
時間，匯率常常也因為利率下降而跟著降，許多美元買在33、34的人還算幸運，
因為最近美元回升多少回本。近幾年買澳幣、南非幣的人則是匯率與利率雙賠。
可以說，外幣的操作並不是一件容易的事，一堆人的外幣存摺滿滿的都是各種幣
別的外幣，與一個月、三個月等不同時間到期的定存，但其實都只是住在不同形
式的套房而已。
外幣比起股票的風險相對低，國家也不會輕易下市。雖然外幣定存的利率並
不高，但比起資金要鎖N年的保險與報酬風險不成比例的基金，依然是相對好
的選擇。至少，全部資產都放在台幣也是一種風險，適度的將資產配置在其它外
幣，也可以適度的平衡台幣的匯率風險。不過，要進入外幣市場前，還是需要作
些功課，不然還是很容易住套房。
除了存款業務之外，變更印鑑、存摺掛失補發、存款餘額證明、存款扣押、
與報稅等業務跟分行大同小異。但問題依然還是在於跟分行的溝通，例如說分行
漏章、手續費歸屬等問題，常常需要耐心與磨合。尤其，當匯出或匯入經辦請假
時，除了存款業務外，還需要同時處理匯出或匯入的工作，這時候定存等存款業
務沒有匯出匯款有電文時效性的問題，自然就會優先處理匯出業務，也容易造成
無法及時處理定存業務，而造成分行的不悅，也算是一項煩惱。
匯出與匯入業務並無特殊之處，問題在於量真的非常大，許多分行也習慣在
三點之後才陸續將案件傳送過來，容易造成大塞車，如果遇到需要走RTGS的急
件，更是考驗處理匯款案件快、狠、準的能力。而傳真件上面的英文字母辨識也
是一大挑戰，由於沒辦法直接面對客戶，只好跟分行詳細確認，如果分行經辦也
不確定是l還1，是o還是0，那時間就會在一來一往之間流逝，讓已經塞車的
道路變成停車場。可以說，雖然不再對外，但外匯業務像打仗一樣的感覺比起分
行有過之而無不及。
以前待過的分行一開始是非外指行，所以會將一份印鑑送到國外部保存，在
銷戶時遇到當初在分行時曾經開戶的印鑑，心中感慨萬千。雖然從事外匯的時間
並不長，但能夠經歷非外指行、外指行與國外部三種不同的業務模式，同時，在
同一年先後擔任台幣與外幣定存經辦，一年報台幣稅、一年報外幣稅，也是一種
難得的經驗。
在作業科待了約一年之後，調任國外業務一科-擔任洛杉磯分行AO。