兆豐的那些事
兆豐銀行
世界排名：171（2019/12）、2020年1-7月獲利：13,403M（稅前損益）
淨值：284,701M（市占7.18%）（2020/6）、資產總額：3,415,290M（市占6.43%）
存款餘額：2,475,886M（市占5.87%）、放款餘額：1,894,294M（市占 6.16%）
國內分行家數：107、海外分行：23、辦事處：2、其他分支機構：9
員工人數：6,760（平均年齡40.14、平均服務年資13.36）（2019年報）
合作金庫銀行
世界排名：197（2019/12）、2020年 1-7月獲利：9,722M（稅前損益）、
淨值：233,736M（市占 5.89%）（2020/6）、資產總額：3,708,636M（市占 6.99%）
存款餘額：3,077,073M（市占 7.29%）、放款餘額：2,263,284M（市占 7.36%）
國內分行家數：269、海外分行：13、辦事處：2、其他分支機構：9
員工人數：8,491（平均年齡44.98、平均服務年資18.38）（2019年報）
第一商業銀行
世界排名：215（2019/12）、2020年1-7月獲利：11,828M（稅前損益）
淨值：211,450M（市占 5.33%）（2020/6）、資產總額：3,182,032M（市占 6.00%）
存款餘額：2,486,071M（市占 5.89%）、放款餘額：1,836,293M（市占 5.97%）
國內分行家數：187、海外分行：19、辦事處：3、其他分支機構：17
員工人數：8,018（平均年齡42.27、平均服務年資16.78）（2019年報）
兆豐，終於登上了世界級的舞臺，57億的天價罰款讓兆豐成了臺灣最有名
的銀行，雖然規模不到世界百大，但罰款金額已足夠跟其他大銀行比肩，排進了
世界級的罰款排行榜，成了洗錢教科書的經典案例。美國原本就覺得世界各國對
洗錢防制的決心不夠，決定找幾家大銀行來開刀，藉此讓世界各大銀行能夠正視
洗錢防治與打擊資恐。
紐約，世界金融中心，各大銀行幾乎都在紐約設有據點，又同時肩負著美國
法令先行者的角色，美國的許多規定，多會由紐約州試行，如果成效不錯，就會
推展到整個美國。像是紐約州金融廳（NYDFS）最近就推出了「美國金融網路安
全保護計畫」（簡稱 Part500）與「銀行業交易監控與制裁名單過濾機制之規範
與聲明」（簡稱 Part 504）。
由紐約州金融廳來充當劊子手的角色再適合不過，許多設點在紐約的銀行紛
紛遭到NYDFS的毒手。身為臺灣銀行業外匯量最大的兆豐也逃不過NYDFS 的魔
手。事實上，兆豐紐約分行的洗錢防制做得並不好，因為臺灣銀行業根本就不重
視洗錢防制業務，而 NYDFS也知道這一點，所以對兆豐祭出了天價的罰款，敲
山震虎。可以說，兆豐也許該被罰款，但會被罰到這種天價，很大的原因也是因
為要讓整個臺灣銀行業認真看待洗錢防制業務。
NYDFS的霹靂手段果然收到了具體的成效，兆豐紐約案讓整個兆豐高層無一
倖免，董事長、總經理、法遵長與其他有牽扯到的高官全部下臺一鞠躬，甚至案
發後才上任的董事長，也因為是前總經理的關係，中箭下馬。整個臺灣銀行業，
尤其是在紐約設有分行的官股行庫的高官人人自危，紛紛要求紐約分行的經理用
最高標準自我檢核，深怕成為NYDFS下一個瞄準的目標。
所幸，NYDFS在斬了兆豐之後，就輕輕放過其他臺資同業（聽說某些臺資的
紐約分行就在被處罰的邊緣），當然，其中很大的一個原因是其他臺資同業的交
易量與規模跟兆豐紐約分行完全不能比就是了。洗錢防制，就成了兆豐新任董事
長最重要的任務。但在臺灣，在兆豐案之前，實在沒有人知道該怎麼做洗錢防制。
於是，兆豐大撒銀彈擴編招人，不惜血本，準備以量取勝。
原本，兆豐對法遵的人力預算是很限縮的，但在洗錢防制的大帽子前，錢與
員額不再是問題，一個百人級規模的洗錢防制處就此成立，並大發英雄帖廣招各
界的洗錢防制人才加入兆豐。除了成立洗防處之外，兆豐也全民皆兵，人人防制
洗錢，原本臺灣只有少數人擁有的國際反洗錢師證照（CAMS）在兆豐的大力補
助與推廣下，突然有超過1千個以上的兆豐行員成了國際防洗錢師，瞬間讓這張
國際證照價值直線下降。
除了國內狂增員之外，紐約分行也擴編了百人規模的洗錢防制部隊，可謂不
惜重金，只為防洗錢。105 年 12 月 31 日時，兆豐的員工人數是5,543，國外
人數是604，而109年3月31日時，員工人數變成了6,760，國外人數則是 845。
這多出來的1千多人，很大的一部分是洗錢防制業務所增加的總行與分行人力。
兆豐的決心得到了回報，紐約分行的後續檢查結果雖不滿意但可接受，而APG
的初步報告也相當正面。
不同於其他銀行的洗錢防制業務，兆豐是臺灣最大的外匯銀行，並且是美元、
澳幣、歐元的RTGS清算行，同時也是其他銀行的中間行。其他銀行只要負
責匯出與匯入時的黑名單與其他檢核，兆豐卻要多處理身為中間行的黑名單與其
他檢核工作。以前，當中間行是個輕鬆賺錢的業務，現在，卻變成了一個燙手山
芋，到底要如何當好一個中間行就成了兆豐的一個大挑戰。
電文該如何檢核是個很大的問題，理論上應該以系統自動檢核為主，人工檢
核為輔。但檢核條件設定太嚴，就會容易漏掉有問題的電文，而設定太寬鬆，則
幾乎每筆都會是問題電文。兆豐，為了不想再被處罰，寧可錯殺，不可錯放，變
成了人工檢核為主，自動檢核為輔，不論是在臺灣或是美國，都請了一大堆人專
職檢核電文。
這是件無趣又跟銀行業務不太相關的工作，所以多由新進行員負責，也成了
高離職率的原因之一。至少，這跟新人所預期的總行工作不太一樣。 雖然兆豐
洗防處的人力遠比其他銀行多，但分行端該做的洗錢防制工作比起其他銀行絕對
只多不少。沒辦法，兆豐一定要用最嚴格的標準來做洗錢防制，金管會會查、APG
會評鑑，其他銀行也在看。於是，原本人力就很精簡的兆豐分行，為了洗錢防制
業務忙得昏天黑地。
既有客戶的資料補建置，把國外匯入款當進出口在做，INVOICE、提單、掃
黑、查BMO、上國貿局查禁制品與查公平市價。以致於一筆原本簡單的匯入款
就要花很久時間解款，更別說更複雜的匯出匯款了。還有永遠填不完的洗錢報表，
每一件都讓兆豐的行員苦不堪言。 更令人絕望的是，洗錢防制的標準一直在變，
規定愈來愈繁瑣，不停增加要填寫的報表，不斷的跟客戶要資料，還有一直收不
完，有時還會自相矛盾或者是窒礙難行的洗錢防制公文。
資深行員已經離不開兆豐，只能硬撐，期待這波洗錢防制的災難趕快過去，
但對許多新進行員而言，面對煩人的洗錢防制業務，跟他們期待的兆豐生活完全
不同，於是紛紛琵琶別抱。洗錢防制業務除了法遵成本大幅增加之外，也要跟一
些KYC不易的公司停止業務的往來，例如許多的OBU客戶，而這多是相當賺錢
的業務。在同時成本上升，獲利減少情況下，兆豐的獲利也大受影響。官股模範生的
兆豐怎可能承受這樣的表現，於是英明的長官一下子喊說要衝企金業務，一下子
又說要拼消金業務，口號響徹雲霄。當然，原本的基金、保險、信用卡與IPO還
是不能少。業績壓力沒有因為洗錢防制業務而減少，反而加重，讓許多行員大嘆
兆豐變成了臺銀業務與三商銀業績的合體。
以最穩定的台、土、合而言，平均年齡是44.03歲到45.65歲，平均服務年
資為16.43年到18.38年。而同樣是可以待到退休的兆豐的平均年齡是40.14歲，
平均服務年資則是13.36年。一方面為兆豐的年輕化而高興，但很大的原因是原
本的精兵政策，為了洗錢防制業務與其他新種業務而多增聘了1千多名員工，而
另一個原因當然是比以往相對高的離職率。
八大官股行庫各有其定位，臺銀是臺灣龍頭銀行，負責承擔各種政策性業務，
與處理各種其他銀行不願意處理的業務，土銀在不動產融資方面比其他銀行更有
優勢，三商銀企業戶眾多，合庫負責農、漁會相關業務，臺企銀則自然是以中小
企業貸款見長，而兆豐，因為是交通銀行與中國商銀的組合體，自然是以外匯與
海外分行眾多為其特色。
中國商銀原本就聚集了臺灣最多的外匯人才，在與交銀合併之後，更是如虎
添翼，存款量變為第6名，放款量第6名，分行數也超過百家，一舉成為舉足輕
重的大型行庫。在銀行業日益競爭之下，各種銀行的分類界線也慢慢模糊，土銀、
合庫搶著做聯貸案，三商銀狂拉房貸，各銀行除了大企業之外，也沒有放過中小
企業，可以說各大行庫都成了綜合型的商業銀行。
而隨著銀行間界線的模糊與銀行國際化的趨勢，兆豐成了最佳的獲益者。畢
竟，其他銀行要跟兆豐拼外匯與海外分行是非常困難的一件事，這需要時間去設
立海外分行與培養人才。但兆豐卻可以輕易的去搶房貸、信貸、企業貸款與大型
聯貸案。因此，除了原本的外匯優勢，加上積極搶食其他銀行的市場，讓兆豐獲
利豐碩，員工的福利與各項獎金更是羡煞同業，雖然因為紐約案被財政部規定年
終標準要跟其他官股行庫一致，但朝三暮四，其他名目的獎金變多，最後算一算
還是有7到8個月左右的獎金。
合併解決了中國商銀與交通銀行規模太小的問題，但如同合庫一樣，合併卻
不能大規模裁員自然會留下無解的人事問題。中國商銀與交銀都是非常自豪的銀
行，當初能進這兩家銀行的人也都是一時之 選，合併之後當然也是文人相輕，
誰也不服誰，所以名字不是台北富邦、國泰世華這種混合在一起的名字，當然更
不是像合庫與臺銀一樣成為存續銀行，而是取一個新的名字，代表一種妥協，也
希望能有一個新的開始。
只是，員工間的心結卻沒辦法像改名這般的容易除去。據說，在兆豐的總行，
員工依然分成交銀與中國商銀二派，各自為政，中間有一條不可跨越的楚河漢界。
雖然說這條界線隨著時間的流逝而慢慢淡化，但兆豐的許多聯貸案依然分成金控
總部分行與國外部兩個部門負責，一個是以前的交銀，另一個是中國商銀。而這
種窘境，是合併卻不能裁員必然發生的結果，經過多年之後，終於成功整合成企
金業務處聯貸組負責。
然而，內部的矛盾並無法阻止兆豐的活躍。在組成了兆豐金控之後，挾持著
官股的家大業大與高額獎金的誘惑，兆豐與合庫像睡醒的獅子一樣，保險、房貸、
企金，到處搶食，尤其是大型聯貸案，更是不手軟，到處攻城掠地，銳不可擋。
不只讓民營銀行感受到壓力，也讓其他官股銀行提高警戒心，尤其是對其高額的
各項獎金忌妒不已。
由於保障類似官股，福利卻近似民營，兆豐一直是官股銀行的首選之一。然
而，接近月月IPO逐年遞增的業績與洗錢防制業務的雙重壓力讓許多新進行員選
擇離去，而少子化的影響也讓兆豐跟臺銀一樣面對報考人數減少的窘境。從以前
要先書審，才能收到准考證的獨招，變成了跟其他銀行一樣委由金融研訓院來辦
理甄選。讓原本號稱只有精英才能進去的兆豐，在一年多招之下，新進行員的素
質也跟其他的官股行庫拉近不少，甚至也見到不少科大生的身影。
原本，兆豐招才以8職等為主、9職等為輔，10職等則是兆豐的大關，所以
8升9卡在9，原本的9還是在9，只有少數會到10，這樣會很沒有升遷的感覺。
原本臺、土也是以普考的7職等與高考的8職等為主，後來成功將進行職等普遍
壓在5職等，一方面減少成本，一方面也讓行員有升遷的感覺，於是兆豐也試著
用6職等來招募新人。原本，兆豐的打算是6職等的薪水不到三萬，但招募的條
件放寬，讓學經歷不是非常亮麗的人也可以進來兆豐，專心負責櫃檯或其他比較
單純的業務，這樣就會跟9職等的精英行員與8職等的優秀行員有所區別。
如果成效不錯的話，最終希望能夠像臺、土一樣以低職等為主，高職等為輔，
慢慢的將入行的職等變成以6職等為主，8、9 職等為輔。然而，6職等進行所
做的業務與8職等並沒有明顯的區分，許多優秀的人才怕考不上8職等，選擇用
考6職等進來作為跳板，再伺機考8職等或更高職等。所以並沒有產生像預期一
樣的分流效果，整個6職等跟8職等混在一起做一樣的業務。
但6職等的薪水實在太低，一開始 不到三萬，做的事情卻跟8職等差不多，
所以很快就讓6職等的人萌生辭意。 由於6職等離職率太高，兆豐替6職等加
薪，卻也不能獨厚6職等，其他職等也跟著加薪。加薪雖然拉高了6職等的薪資，
但與8職等的差距依然存在，所以離職率依然不低。一開始，兆豐並不鼓勵6
職等再去報考8職等，這樣會失去6職等的意義。
但如此一來反而讓6職等的人轉向其他銀行的懷抱，例如臺、土銀，這變向
讓兆豐變成了其他銀行的訓練所，於是又打開6職等考8職等的大門，這樣則失
去6職等原本預期的功用，只剩下變成了稍微擋了幾年原本該8職等進行的人的
功能。
紐約案爆發之後，讓官股模範生的兆豐地位不再崇高，當然兆豐也積極加薪
因應，但大量的洗錢防制的人力缺口，與比以前高的離職率，讓兆豐也加入其他
官股行庫的行列，一年多招。8職等多新人，6職等離職率高，為了快速補充即
戰力，兆豐又生了個7職等的經驗行員。雖然不是8職等，但許多人還是為了兆
豐的名頭與高獎金而來，但跟6職等一樣，7職等跟8職等做一樣的事，而且又
是經驗行員，薪水竟然領得比 8 職等無經驗行員還少！所以7職等行員的心情
也不是很舒服，又造成不少人轉投他行。因為6職等與7職等的入行適應情形不
如預期，所以兆豐還是回到了以8職等為主要的入行職等，再輔以外派為主的9
職等。
儘管近年來進兆豐的人才學經歷大不如前，不再是傳說中的窄門，但比其他
官股銀行，能進兆豐的人還是相對優秀。只是一旦進去之後，升官之路還是要大
家競爭。官股的保障是幾乎不裁員，但民營的壓力依然存在，也因為多少有業績
壓力，為了區分出能力的好壞， 除了獎金無法像臺、土銀一樣吃大鍋飯只有3.9
個月與4.4個月兩種選擇外，在升遷的過程中，也無法像臺、土銀一樣明確。
畢竟，如果大家升官的速度差不多，自然無法有激勵的效果，在區別化的獎
賞制度下，自然有些人升得快，有些人被迫要留在原地。沒辦法，別人的不幸往
往是自己努力的動力。兆豐沒有薪等表，而且是密薪制，所以，不像臺、土銀，
5職等到8職等每一職等的差距約是1甲1乙的2年，而且薪資透明。兆豐從 6
職等到9職等，每一關都會有名額管控，升遷的速度每個人都不一樣，3年、5
年都有可能，當然還有可能更久。
即使是同一職等進行，同樣的年資，也會因為每年考績不同造成加薪幅度的
不同，而讓薪水有很大的差異，以108年為例，甲上的人是500+2.8%，甲是
500+2.1%、乙上是500+1.5%，乙的人是500+0.5%，而甲等的比例為80%。兆豐
6職等經過大幅加薪之後，加上各種名目獎金，整個年薪比起其他官股行庫的入
門職等已是同一水準，甚至更高，加上相對容易的考試，理應很有競爭力。但因
為加薪方式是以本薪乘上百分比，6職等進行與8職等進行時的本薪相差太大，
經過幾次調薪之後，差距更是驚人，在不患貧患不均的情況下，6職等的薪水很
難留住人。
即使表現良好，6升7與7升8大概也需要5到6年左右，如果說大部分進行的人
都是6職等的話，這樣的升遷速度沒有問題。偏偏兆豐最主力的新進人員
是8職等，因此很容易出現一個分行會有大量8職等的行員，然後少數6職等與
一些9職等的新人，彼此間做的業務卻又沒有太大的區別，這樣的情況讓6職等
行員的心情萬般複雜。
在其他官股行庫，因為是低職等進行為主，高職等為輔，高職等行員又多配
置在總行單位，大部分行員進行的職等一樣低，雖然升遷速度還是因各人造化不
同而有快慢之分，至少進行時有個形式上的公平，所以大部分行員的工作氣氛比
較平和。雖然兆豐6職等客觀上的福利並不差，但同是新進行員，要多努力幾年
才有辦法達到大部分人進行時的起點8職等，這樣的制度設計讓選擇留在兆豐6
努力的人相當鬱悶。而兆豐8，雖然有兆豐6與7的存在，但以歷年招募人數而
言，卻是實質上兆豐的入行起點。
不管福利再如何好，每家銀行一定會設有卡關的職等存在，因為不可能讓員
工一直快速升遷，這樣再賺錢的公司都無法負擔龐大的薪資費用。臺、土銀升9
職等不易，大部分人擠在8職等。兆豐升10職等不易，大部分人卡在8職等與
9職等。當然會有人無視於卡等的存在，表現優秀，深得長官喜歡，短短6、7
年就可以從兆8升到兆 10。但這畢竟是少數人，如果要比這個的話，臺銀也有
人3、4年就8升9，土銀也有8職等第一年考試就上9職等的人，甚至，有的
人還會3年直衝10職等，所向無敵。
因為兆6與兆7是相對少數，大部分的兆豐人不是卡在8職等就是9職等。
以入門薪水與福利而言，兆8大勝其他官股銀行。即使兆8會卡很多年，但許多
泛官股銀行因為每一職等都會小小卡一下，即使入行多年，年薪都還不一定比得
上兆8的新進行員。可以說，即使在兆8會卡很久，但因為待遇勝過其他官股銀
行不少，讓兆8一直都是許多銀行員的首選之一（因為兆9名額少又不好考）。
繁雜的業務與不小的業績壓力，讓不少兆8的行員考慮轉戰臺、土銀5職等。
雖然，臺、土銀5職等的待遇比不上兆豐8職等，但因為兆豐滿滿都是8職等行
員，在升9職等的名額有限之下，可以預期未來的升等情況不會像過去那樣的順
暢。若以臺、土銀大部分人都可以到7年從5職等升到8職等的情況來比較，整
體待遇並不會差兆8太多。 當然，即使臺、土銀8的待遇與兆8待了六、七年之後
的待遇差不多，兆8畢竟還是多領臺土6、7年的錢，而且兆8待了6、7年之後升
兆 9 的機會也很大。所以比較的基礎不在於臺、土銀5與兆8，而是臺、土銀卡8
與兆豐卡9。純以待遇而言，臺、土8底薪比兆9高，但各種獎金相加之後差兆9甚
多，整體待遇輸兆9不少。以升遷速度而言，臺、土8升9的速度，快則3年，慢則
7、8年不等，兆9的情況也類似，得長官緣的人升10升得快，普通人也只能慢慢
等，所以在速度上而言，臺、土8與兆9相差不遠。若硬要選擇，想多賺點錢的
人可以選兆8，想要業績壓力小一點的可以選臺、土 5。
至於兆豐9職等，可以說是官股銀行最好的職缺之一，不論待遇或是未來
的發展性，都勝過官股其他職缺，如果硬要比較的話，一銀MA與臺、土8職等
勉強扯平。但因為兆9要簽外派合約，對不想外派的人而言，臺、土7職等也是
不錯的選擇。當然，身為臺灣外匯最大的銀行，兆豐的海外據點非常多，兆8
與兆9都有很多機會外派，如果有志到海外發展的話，兆豐依然是官股銀行首選，
但一銀急起直追，海外分支機構的數量已跟兆豐相去不遠，薪水待遇也相當優
渥，兆豐海外霸主的地位已非穩若泰山。
近十幾年來兆豐招收了不少優秀的年輕同仁，這些人目前多在三十歲與四十
歲之間，依然年輕有鬥志，占據了許多相對有發展性的位置，不論是總行各部處、
分行的徵授信與地點比較好的海外分行等。這也讓許多滿懷憧憬考入兆豐的年輕
人們被迫落得只能坐櫃臺的下場。沒辦法，這是官股銀行結構性的問題，不只兆
豐，臺、土銀也一堆三、十四歲的人卡在8職等坐櫃臺，位置就那麼多，在流動
率低的前提下，懷才不遇是必然的結果。
即使兆豐獲利能力相當優秀，但洗錢防制增加了不少成本，許多賺錢的業務
也因為KYC不易而中止，雖然最近大幅加薪，但也是迫於紐約分行出事與6職等
薪水過低不得不的作法。節省成本依然是不可避免的政策，如同其他銀行一樣，
新進行員的福利愈來愈少。除了加班費變少之外，以往許多額外的加給也是能砍
就砍。兆豐的管理階層就像是在雨中撐著傘走在鋼索上一樣，需要面臨來自各方
的壓力。不像臺、土銀只要跟政府交代，民營銀行只要跟股東交代；兆豐要跟政
府交代獲利、要讓員工領到夠多的獎金、要讓股東領到夠高的股利、要維持官股
獲利王的地位、要護住股價、還要配合政府的各項政策，兆豐的董事長與總經理，
大概是金融業最難待的位子之一。
在紐約案爆發前，兆豐最大的敵人只有自己，所有能做的業務幾乎都做了，
大陸的曝險金額、國內的房貸餘額、聯貸案與企金放款、海外分行的獲利、國內
外幣的清算，甚至是財務操作的獲利、手續費收入，每一樣都繳出亮麗的成績單。
即使一直增資，投資人依然捧場，股價也是同步上漲。然而，紐約案爆發之後，
兆豐的光芒開始黯淡。
原本，海峽兩岸世界排名最前面的銀行，既不是BANK OF CHINA，也不是
BANK OF TAIWAN，而是兩家ICBC(2014)。然而在2015年，中信(178)正式超車兆
豐(180)，兆豐就再也沒奪回臺灣第1的寶座(2020年，中信155、兆豐171)。儘
管如此，兆豐依然是官股獲利王，8大行庫裡面最少的分行數，比土銀略多的員
工數，卻有著臺銀加土銀的獲利(臺銀6,382M、土銀7,371M)。
只是，原本比起民營銀行毫不遜色的獲利能力，也開始被中信與國泰世華拉
開距離，變成只與台北富邦同等級（兆豐13,403M、台北富邦13,847M、國泰世
華17,889M、中國信託18,879M）。更慘的是，兆豐被列在「系統性銀行」名單
之內，須額外提列法定資本與內部管理資本各2個百分點，表示接下來幾年，兆
豐的增資無法用於擴大放款量能，提升獲利。緊追在後的一銀獲利(11,828M)已
跟兆豐相差不遠，在一銀不需多額外提列資本的情況下，獲利隨時有可能超車兆
豐，成為官股新的獲利王。
洗錢防制業務對國內各銀行多有衝擊，每家銀行不管官股還是民營銀行都被
弄得雞犬不寧，一線行員叫苦連天。但國內各種業務的洗錢防制難度比起外匯相
關的各種業務，不論是匯出入款、進出口、外幣貸款、還是國際聯貸案、海外分
行業務等，還是小巫見大巫。因此，受到洗錢防制影響最大的還是以外匯為主的
兆豐。
為了彌補外匯相關業務的損失，兆豐將已經不小的業績壓力加重，原本的保
險、基金、信用卡的配額只多不少，月月IPO更是標配，幾家分行也被打造成理
財旗艦店，衝刺消金與財管業務。但經過這幾年的衝刺，該買的保險、該辦的信
用卡、該扣基金的客戶，都已經被洗過好幾輪了。即使是企金業務，在中美貿易
戰下，許多公司都已經看壞接下來的景氣，要突破過往的成績，似乎不是件容易
的事。
2020年的新冠肺炎疫情，讓靠外匯為主力的兆豐受到巨大的衝擊，不只出
國換匯的人趨近於零、海外分支機構的獲利能力下降、連帶倒帳的風險提高、國
內企業放款的陸續踩雷，甚至儲蓄險停賣所造成手續費收入的減少，來自各方的
挑戰，都讓兆豐面臨前所未有的壓力，原本以300億為標準的獲利目標，變成了
連200億都難以達標。
兆豐已經是臺灣的第2大銀行，但規模在國外大型銀行面前依然像小孩一樣，
即使躲過了馬八年的亞洲盃與蔡四年，身為優等生的兆豐，根本也不想跟任何人
合併，但規模不夠大，為了以後的競爭力，合併依然是未來不可迴避的問題。至
於對象，公民併不可行，只能可公公併。合庫虛胖，併下去四百家分行怎得了。
華銀有林家這大股東，弄得不好，整個兆豐倒送給板橋林家。彰銀就別提了，難
道還想跟台新來個三角戀情嗎？臺企銀太瘦，併了也沒用，更何況之前就有傳過
緋聞，差點沒被砍死，哪敢再來一次。
即使是體質最好的一銀，合併之後也沒什麼好處，各種獎金是一定是會向下
修正的，中交情結到時候還要再加個第一次真好，可真的不是件浪漫的事。一銀
的員工與分行數量比兆豐還多，弄個不好，也許不是兆豐併一銀，是一銀併兆豐
也說不定。即使合併成功了，不能裁員，不能減薪，又要馬上有所表現，還真是
件強人所難的事。即使兆豐併一銀，規模也沒辦法擠進世界百大，到時候搞不好
還要併臺企銀，那真是很折磨人。
總之，兆豐即使經歷了紐約案，競爭力依然是官股第一，此次的洗錢防制風
波，雖大致上已平安渡過，卻是投入大量人力物力所得到的結果，對人事成本所
造成的負擔仍相當的沈重。良好的體質與獨大的外匯業務，擁有最多的外語人才
與海外分行，仍將是臺灣最國際化的銀行，但在新冠肺炎疫情之下，受到的衝擊
也比其他行庫來的更加直接。
兆豐的獲利能力原本跟其他官股銀行處在不同檔次，所以即使各種名目的獎
金遠高於其他官股銀行，其他人也只能投以羡慕的眼光。但從紐約案爆發開始，
兆豐逐步走下神壇，而2020年更是正式跌下神壇，獲利能力雖然領先其他8大
行庫，但已經跟一銀相差不遠，而為了「大到不能倒」所增提的額外資本，勢必
增加經營成本，也將連帶影響EPS，進而拉低股價，種種的一切，也令人不禁質
疑兆豐是否還能夠再像以前一樣享有特殊的地化。
兆豐的威名猶存，慕名來而的人仍然相當多，但只見更為繁雜的業務與愈來
愈像民營的業績壓力，如果說臺銀行員是全能的7-11的員工，那麼兆豐的行員就
是要加上業績壓力的萊爾富員工，若因為獲利減少而無法再像往年一樣可以發出
高額的獎金，勢必會有更多人轉向其他銀行的懷抱。疫情雖然造成業務量與獲利
的減少，卻也是一個重新檢視人力配置的好時機。兆豐的國內分行數原本就是8大
行庫最少，若不是因為洗錢防制業務的關係，用人數也很精簡。若能在人力上重
新規劃，以兆豐的人才與過往的表現來看，應可順利渡過新冠肺炎這一難關，只
是短期內恐難有大規模的招才計畫。
跟臺、土一樣，相對低的離職率與幾乎每個人都能待到退休的制度，讓大部
分的年輕人都只能卡在8、9職等，苦等那道升遷的窄門。雖然說官股銀行是埋
沒人才的好地方，但至少在兆豐用到外語的機會最大，也最有可能到海外發展，
對外匯有興趣的人更是一定要來兆豐朝聖。若是力求穩定，臺銀會是最佳選擇，
若是想在穩定中求發展，又能夠承受一定程度的業績壓力，那麼兆豐8或9職等，
依然是最好的選擇之一。