「後遺症」算癌症「併發症」 防癌險判賠
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金融消費評議中心統計去（2014）年申請評議、申訴的壽險理賠案件總計2,200件，其中
，「癌症以及併發症認定」為主要爭議類型之一。為避免爭議，目前市售防癌險會明訂保
障範圍是否包含併發症，但衍生的另一個問題是，「後遺症」算不算併發症？
國泰人壽高雄蔡姓女保戶罹患鼻咽癌，經放射線治療後引發左頸纖維化、中耳炎、頸動脈
狹窄、視力缺損等症狀而住院治療，蔡女向國壽申請理賠，但國壽以「後遺症」非併發症
為由拒賠；蔡女認為，投保防癌險契約的住院保險金，明訂保障範圍為「以癌症為直接原
因或癌症所引起的併發症」，因此不服提告。
所謂併發症是指疾病發展過程中，引發另一種疾病或症狀產生，兩者之間具有關聯性，如
消化性潰瘍併發胃穿孔，而後遺症則是指在接受治療後，因身體虛弱、抵抗力變差所導致
的疾病，如手術後的沾黏現象等。
法官審理後認為，蔡女中耳炎、動脈狹窄等雖是放射線治療後產生的後遺症，但就非醫療
專業的民眾而言，仍應同屬為併發症的範疇，而保險公司若要以此為由拒賠，須事先於保
單說明兩者區別，並約定為不保事項，不應在事故發生後才限縮解釋範圍，因此判國壽須
理賠蔡女65萬元保險金。
事實上，目前也已有保險公司的防癌險將後遺症清楚定義，並排除在併發症之外，如新光
人壽某張防癌險約定「本契約所稱『癌症併發症』係指被保險人因為惡性腫瘤組織（癌症
）所直接引起的續發性病症。但因治療癌症的醫療行為（包括微創處置、手術治療、放射
線治療、化學治療、免疫治療等）所產生之醫源性病症，或因治療癌症的醫療行為所致之
機能障礙、虛弱、抵抗力弱化、感染等，係屬醫療行為之後遺症，不認定為本契約所約定
之癌症併發症。」