作者:
nickyang (肌腱炎者少打字)
2016-02-02 09:50:14根據聯邦儲備銀行的資料，2012年支票只佔全美交易總量的7%
http://www.frbsf.org/cash/files/FedNotes_Evidence_from_DCPC.pdf
可以看第一張圖，支票在2000年佔43%左右，十二年間降到剩下7%
主要用支票支出是house related，房貸通常是只能用支票跟現金付的
水電瓦斯費一般有信用卡的選項，但是要收手續費
不過即使是支票，美國的電子支票非常發達，而且免費
以房貸來說，你大可以在網路銀行設定每個月自動寄一張電子支票到房貸債權機構
即便不放心自動扣款想要每個月自己輸入，打開手機app寄支票那也是五分鐘以內的事情
以我自己的經驗來講，2000年左右手寫支票在美國的確非常重要
但是自2010年之後在美國我沒有手寫過任何一張支票
主要差別是美國銀行電子化的程度遠勝臺灣的銀行
以房貸來說，這十年間還是沒有房貸機構願意接受除了支票跟轉帳以外的方法
但是自從美國銀行網路化做起來後，手寫支票已經是不必要的東西了
更不用提美國銀行行動化的程度應該是台中美三國之最
2012年之後只要開app，我連網路銀行都很少用了
至於第三方支付，Paypal算是很早開拓這個市場的，大概是二十一世紀第一個十年中
但是Paypal的普及程度是遠遠被晚他近十年的支付寶甩了好幾條街
最大的差別是信用卡普及的程度，美國幾乎任何地方都可以用信用卡
smart phone普及之後，接一個磁條刷卡機加個app，連路邊攤都可以刷卡
路邊停車格可以刷卡，販賣機可以刷卡，你想得到的無論大小幾乎都可以刷卡
我大概一個月只會用到一兩次現金，有一些小店規定最低刷卡金額，不過這不常見
信用卡普及加上電子化，第三方支付在B2C的市場只有安全性一個賣點
但是加上美國盜刷零風險，實在沒什麼願意買Paypal帳的理由
C2C是第三方支付比較有賣點的部分，我們一起出去吃飯，錢對分之後我轉帳給你
不用動現金。不少人用paypal是著眼這一點
但是這一塊美國不會比中國落後，最早是幾家大銀行在2010左右先開始玩自家的app轉帳
你跟我都有Chase的帳號，我輸入你的email或手機就可以建立通訊錄，以後可以直接點
你的名字轉錢給你，這一點來說跟Paypal的C2C是很像的
後來各家銀行開始簽約聯盟，跨行也可以轉了。不過同時Venmo也出來了，Venmo大概像
是支付寶，只是沒有B2C這一塊
如果比較中國跟美國，前面有一篇講先進造成落後是滿貼切的
美國因為信用卡太過普及，加上信用卡的回饋屌打台灣跟中國
可以刷卡的場合沒有道理用現金或者第三方支付，偏偏又到處可以刷卡
現在美國信用卡基本1%回饋，稍微研究一下可以輕易拿到2%-5%
甚至很認真研究拿去換機票換飯店，10%+的回饋都有可能
第三方支付要提供誘因讓消費者願意放棄信用卡實在不容易
即便是手續費最高的Amex也頂多在3%上下，即便第三方支付可以說服商家把3%拿出來
回饋給消費者，這也表示第三方支付必須完全放棄交易的利潤
而且3%不見得就比信用卡給的回饋高了
至於比較台灣，台灣在信用卡的普及度上更像是中國，多數的交易是不能刷卡的
但是第三方支付又遠遠落後不管是美國還是中國，至少C2C的app免費轉帳這麼方便的功能
台灣到現在法令也才剛鬆綁而已，金會管跟殃行實在是顢頇的可怕
超商這麼方便當然是一個台灣即便電子化與遠遠落後，也不至於讓人感受差太多的理由
但是說真的，這是種悲哀的小確幸
美國的實體銀行在電子化如此發達的今天每年都在縮減，甚至有像是Ally或captial360
這種完全沒有實體店面的銀行。因為電子化，所以可以不用實體銀行，其中省下來的
租金人力各種費用非常可觀。美國實體銀行大行諸如Chase, American的一般帳戶利率
是0%，但是Ally, Captial360可以給到1-2%，你讓銀行省錢，市場又競爭，得利的就是
一般的使用者了
水電瓦斯種種台灣可以在超商做的代收是一樣的意思，跟超商談代收一定得付手續費
最後羊毛出在羊身上，還是回到消費者。電子化代表的是你可以省下去超商的時間精力，
更容易追蹤過往紀錄，以及最後讓你省到錢。這中間的通訊成本最後會回到你身上
還有一點是我去中國的感想，中國第三方支付跟行動化玩成這樣，說方便是對當地人來講
對於外來旅客商務客，那是真的非常不友善。沒有中國門號，你連在上海要叫個車都有困
難。如果是平常就有在用smart phone的外國人，認了去辦個臨時的中國門號也就罷了
至少叫得到車，不過看到別人用支付寶打折，自己要付原價還是很瞎
如果是沒有在用smart phone的世代，真難想像他們要怎麼去中國玩
這一點相較起中國，台灣是真的對外國人挺友善的，
之前遇過一對日本老夫婦，也不會用手機，就兩個人跑來台灣自助旅行
在中國，可能連出飯店的計程車都叫不到
※ 引述《hugh509 ((0_ 0))》之銘言：
: 世界霸者金融帝國-美國
: 發展出各式各樣的金融商品
: 但21世紀的今天....
: 美國人卻是仍很習慣開支票!!
: 雖然說美國開支票不用寫大寫
: 可是開支票耶，大幅降低了流轉資金的方式
: 是怎樣?! 美國人都猴子嗎? 還在騎山豬?
: 在台灣一般人付錢用支票應該會被白眼吧
: 為什麼美國這麼落後??