失能險最近幾年超夯的
我自己本身103年就先買了，後來陸續幫家人這兩年在找失能險 找到改版三次....
(1)目前失能險分三個給付方式：
1.保證給付，沒有領完一次貼現；領完就領到條款歲數上限或是額度。註1
2.一次性給付，就是一次領→看失能等級比例*保額。註2
3.當年度給付，活著的時候才有錢領並領到上限就終止，GG就沒得領。註3
*預算夠123，或基本2+3
*有人生責任或職業等級高的傾向全買或2+3
註1.有偏向類壽險的功能或是說喜歡有保證給付的人的選擇，那就看怎麼運用配置。
註2.失能的當下 除了醫療實支填補基本損失外，失能先領一筆一次金。
註3.假設失能狀態(EX失明、失聰)還是可以繼續生活的，就選這個。
但是不知道風險來的時候是怎麼樣的風險，所以才會說預算夠123
因為我只知道我下一餐要吃什麼 喝什麼飲料而已...(掩面
那基本款的就是2+3 至少有個基本的保障這樣子
同時失能要跟本身體況還有直系血親相關病況史+本身職業內容作連結
才可以比較有完整的配置
(2)失能險推導(我自己的邏輯 僅供參考)
A.實支(疾病/意外)→B.失能(等級比例)→C.長照(巴氏量表)
*假設A可以處理完就沒事，如果變嚴重就是往B移動，那B又變嚴重就往C這樣子
A-1直系血親癌症或慢性病況史+A-2職業內容→配對B
因為遇到很多朋友拿人家直接推給他的長照給我看
看到後面，解釋到後面，就整理出上面ABC給朋友看。
單純理工症候群上身XD
(3)常態分布圖
3.1 失能1-6級(疾病)
我翻閱了失能等級表，發現到說1-6級集中以疾病為主。
那意外的話反而在異常偏差區域，或是嚴重的事故(運動 登山 交通事故等)
也就是說1-6級的疾病失能有可能是遺傳病況，
或是後天自身行為導致慢性病(EX:愛吃甜食 辣的 油的醃製的等等)
那意外的話.....
可能不小心採到外面的野花 發現是大哥在養的
於是乎 可能被打斷雙腿或是其它等等
這個就會造成意外的1-6級失能
只是比例不多
用這樣子比喻好像觀感不好 但是簡單明白清晰而且很有畫面XDD
3.2 失能7-11級(意外)
這邊的常態分布圖相反過來，反而是以意外7-11級會落在常態分布區裡面
疾病的部分就落在異常偏差區域裡面
疾病的七級
EX.洗腎
那意外7-11級的話，上下肢機能障害、手指機能障害、足趾機能障害等等...
可能某天欠錢不小心遇到債主
於是乎....就不小心手指被處理了一下
那這邊有可能落在8-11級意外失能
那其它的意外失能可能打球衝撞、登山不小心墜落、小交通事故造成7-11級這樣子
呼 不知不覺打了一個小時 剛好吃晚餐XD
以上心得僅供參考用 詳細的需照各家條款內容及DM為主

有用心

理論是不對的，殘扶保障殘廢區塊。長照區塊得買長照險。長照五大元兇都是純長照險好啟動唷

推用心，感謝你

長照五大元凶是純長照險好啟動@@?以骨折為例子，骨折導致失去一項生活自理能力長照 VS 失能 ?而失智症、高齡衰弱、關節疾病還是漸進式的長照的範圍不就相對失能險的範圍更來的吃虧了嗎

反問B大，骨折為何殘扶無法理賠?您知道條款的寫法嗎? 呵仔細畫出殘扶理賠和不賠區塊，可以明顯了解一二失智症、高齡衰弱、關節疾病您說的都是長照好理賠的沒錯唷還有腦中風偏癱&骨折這類的失能問題!也都是長照險好理賠

若骨折可在殘扶獲得理賠，那怎會變成長照優勢呢?其他部分不也是一樣的道理嗎圖片的話，網路上應該不少了看過這張https://imgur.com/zE5Eva6圖片出處似乎是在這部分滿有經驗的

這張圖100%錯誤呀!哈哈哈~~~ 拿出來笑笑挺好的骨折殘扶不會理賠啦!哈哈~所以才問您說知道條款寫法為何嗎圖片是一個業師做的呀!但就是錯誤的圖~所以無參考價值

原來骨折是一種失能不可賠，但長照可包含的例子真的是長見識了滿好奇是哪家的條款

隨您開心囉!但真的該好好研究一下條款和險種起源 XDD

確實大多是看過條款後，才會有那麼多失能優於長照的結論所以滿好奇您看到的條款是哪份長照條款

卡結論

骨折有可能會引起長照失能，所以長照險可以賠。但 骨折≠殘廢， 所以殘扶不啟動，這是沒錯的呀還是 業界大家覺得 骨折=殘廢 ??? 哈哈哈哈~~~~~

骨折到啟動長照，全身粉碎性骨折？

條款真的要看仔細! 好好研讀!! 不要相信網路錯誤資訊

以髖關節骨折而言，根據榮總高齡醫學中心資料，有2 成會在一年內死亡，3成造成永久失能，4成無法獨力行走，高達8成至少會失去一項生活自理能力（ADL）。

至於不懂條款差異，我想我也沒義務教會所有人囉! (拍拍)

照你的說法，這樣嚴重的骨折狀況，長照可賠但失能不能(?

六取三是條款約定，實際量表十大項、各年紀評量分數也不同同。

開立不了證明文件，即使符合條款六取三、誰能擔保理賠?

幫推

有甚麼具體的情況是長照險理賠失能險不理賠的啊？

自然老化，因為超過80還85，開巴表會加分，老人家容易過但如果因為這個去買長照險，那實在是太天真了，繳的保費如果目的是等自然老化而啟用，被通膨吃掉的價值更大我們怎麼算都很難算贏精算師啦

被看護者年齡滿 85 歲以上，有輕度以上依賴照護需要者【巴氏量表有任一項目失能者】。條款約定的六取三仍是要件

可以裝做不會啊，所以老人家比較好開，但那要85歲

推北海的洗腦教育XD

講了半天某m網友還是舉不出來例子叫大家看條款也只能呵呵

樓上，這串有三個開頭的(攤手

上次酸某m的時候，我也不好意思直接嗆哪間出來的XD因為現在好多大間的都只賣長照，怕會冤枉了某間公司，他們家法務很可怕的，最近還釣魚把某位前公司副總殺頭，每個月幾十萬的續佣直接掰掰，真的是要小心留言吶

就我個人認知… 多數公司的法務槍口對內是常態，協助客戶對外的沒幾個(煙

m大，分享一下骨折嚴重到啟動長照的案例吧，我想大家很有興趣聽，對了不能有其他症狀喔，不然這樣就不客觀了領誰的錢，幫誰辦事，肥腸合理

我只為真理說話，實際上就是長照和殘扶保障區塊不同~所以說~還是真的需要好好研讀和多學習!才會精進和明白 ^^

只賣長照不是只有一家，市佔88%的

失能險vs長照險 本來就不一樣超級有預算 兩者都可買少預算者 優先選責失能險 不為什麼 範圍比較大長照險比失能險有個好處是 (我的觀察啦)認知功能障礙 俗稱失智症 長照險會先啟動 再來是失能險

不要迴避問題嘛，純骨折的長照理賠案例呢(敲碗就算真的有這樣的案例，你們家薪水險跟骨折險其實可以賠的更多更漂亮要推廣長照的好，結果只能拿出這款在別的險種賠起來更漂亮的案例？我以前受過的長照教育訓練也不是這樣教的欸你應該拿失智這塊來批評失能險的缺陷，這大方向才是對的

狂講骨折誒。只賠一年的理賠金 也能說嘴

哈哈哈哈哈....看看笑笑這些回文，其實也不錯，發現原來真的懂條款和險種看看笑笑這些回文，其實也不錯，發現原來真的懂條款和險種的人也不多，這就放心了

我其實也很想了解實務上長照險針對骨折的理賠方式單以南山長照險條款來說，符合6取3後，再過90天還得是6取3可以領一次金跟一年的分期金。真的有辦法嚴重到年年領長照金，失能啟動的機會也很大了吧？

看來所謂的追求真理，只是扭曲的品牌信仰而已強調條款卻不去面對成立理賠關鍵的量表開立判斷，這我真的開了眼界。

這教育訓練果然強大 文章只看標題 不看內文 3成因骨折導致失能 失能失能 4成無法行走 也達失能了誒。但不符合長看。 8成一項無法自理 失能不看 但長看不能賠誒。 連文章都不會看 說自己很會看條款？？

保險業的平均素質偏低不是沒原因的...顛倒是非，指鹿為馬，垃圾也能變黃金今日的業績，明日的業障，醒醒吧別只活在那座高攀不起的山

用心整理！

一直講條款 結果連條款都不敢解釋阿 北海什麼不教只教自信

依第三方報告就能賠的就比較好，得依理賠人員評估才決定賠不賠的就...

一直在那不由自主的哈哈哈 要不要去買你們家88%產品 可能有用

某m，蠻可悲的，當別人講出事實的時候，就極力撇清+跳針像這種主觀的人，跟他說再多也沒用，裝睡的人叫不醒，北海式教育出來的～

會回W大，長照五大元兇網上查的到唷！ ^^W大好，至於起源、條款、案例、差異，就不提供了，版上激將法和反諷，我無感，也不願拿出資料「分享」給不適宜的人一直在攻擊公司教育什麼的，笑笑就好。我只能說，兩個險種的條款、論文、實例那些的，不是公司教的！但大家確實可以慢慢自己借書和查詢學習 ^^

餅再好看，但吃不到還是白搭啊...

長照險範圍比 失能險小........這是事實

就定義上來說，確實。這是個美好的餅，但吃不吃的到那是另一回事

長照險一定比失能險容易理賠，看保費保額比就知道了選失能是因為保險杠桿比高，就算失能險範圍真的廣，也不會比長照險容易達到理賠情況失能險如果比長照險好賠，請問用什麼原因解釋長照險保費貴那麼多保額還比較低的情況失能險很好，但是說比長照險容易賠就是搞笑了

驚～～～～睡覺去

請解釋：一在改版、停賣的為什麼是失能險而不是長照險能幫公司賺錢的商品，有需要一直改？保險公司自然站在利益上去設計商品，如果真的重視保戶權益，那“終身醫療、終身手術、終身防癌、終身重大疾病、特定傷病”這些理賠金額通常不高，或是需要符合“嚴重”二字的商品，根本就不會出現在市場上國外的保險公司甚至沒什麼終身險，因為他們的保戶清楚買終身險沒什麼意義，保險公司賣那種東西也不會有人去買台灣保險市場環境落後國外不少，尤其很多業務跟客戶的觀念都還停在上一代的健保，大家都需要加油

失能險改版還是比長照險便宜很多不是嗎，不是一直改版就是比長照好賠嗎失能險改版是因為之前計算時沒算入癌末之類的失能狀態，癌末沒人會特地去申請殘障手冊，所以導致保險公司計算上失準，加上保證給付整個錯估終身癌症險也是改款超多次，用改款論會不會幫公司賺錢，值不值得買，只能說業務生涯太菜改款最多次的是終身壽險，每兩年就改款，怎麼不叫客戶多買一點？！！講的好像失能險不是目前在市場上幫公司賺錢的商品一樣，瞎用這種理論，為什麼大部分公司都出失能險，不出長照險賺客戶錢啊？需要加油的是連保險原理都不清楚的業務員失能險很好，但是不要再用比長照險好賠這種言論誤導客戶，那不叫好賠，那只能叫定義明確還有什麼好多大間的只賣長照？！"好多＋大間"，富邦國泰新光都不是只賣長照你要不要說說你好多又大間的公司除了南山還有什麼公司？！還有，用這商品公司不賺錢的言論，你怎麼就不擔心該商品危及該保險公司生存，難道是用安慰自己保險公司倒了無所謂的言論？！

原來保費保額比，就可以用來評估好不好賠？

終身系列理賠金額怎麼會不高？是大家的經濟能力買的額度不高，終身系列是台灣人自己喜歡，保險公司只是投他們所好而已你現在去跟買到預定利率八趴的人說終身系列不好，他們只會覺得你搞笑你要定義什麼叫好賠阿

長照險很大的比例都有身故還本，Q大有把這部分算進去嗎？

定義明確的好賠，跟客戶聽起來覺得是容易賠元大DE也是退還保費，有比長照貴嗎長照保費高保額低，是因為保險公司賺很多客戶的錢？！瞎長照比失能容易啟動，重大傷病卡比癌症容易啟動，這都會反應在費率

那為何DE要停？長照險商品出多久了？長照險歷經幾次停賣後，新出的又變貴？再來Q大也提到錯估保費，你都幫失能險做一部分的解釋了失能險範圍較大，理賠機率也相較長照險高，這是事實

計算基礎變動才需要改款阿，每個請看護的都一定用巴氏量表，所以長照的一開始的計算就沒失真但是失能的不一定會去請殘障手冊，所以失能的計算基礎失真失能範圍較大，因為包括7-11級殘，但是那又賠不多，算進這部分談理賠機率比較高有可能，但是重點都在1-6級殘，不是嗎我說了，壽險停賣最多次，每次都變貴，你怎麼不叫客戶買壽險大家一直推廣的實支幾乎沒改款也沒變貴，幹嘛一直叫客戶買實支？現在在討論的是失能跟長照，而不是停賣的失能值不值得買，不是嗎

Q大，1.你可以看你第一個回覆內容說了什麼？ 長照比失能好賠（你說的2.建議你發篇回覆文，把你整段脈絡一次釐清比較好

以客戶理解需要長照的時候，長照的確比失能好賠阿，不然勒你們一直強調範圍廣，有跟客戶說只是廣在7-11級嗎然後7-11級可能領一點錢之類的嗎但是客戶要長照險跟你們推失能險，難道真的是看那7-11級嗎，不是阿我是客戶，我問你為什麼長照比失能貴那麼多，請問你要怎麼回答還是你要跟我說其實長照沒有比失能貴？！就算罐頭保單規劃方向正確，也不應該用一堆話術誤導客戶什麼很多大間不出失能，什麼一直停賣改版所以是好商品，然後一直好賠？！好賠結果保費好便宜，真幽默

沒辦法啊！公司教育就是失能比較好賠涵蓋長照啊！當然業務出去狂講長照爛，又貴又難賠，巴士量表很難開？？不知道公園那些外傭怎麼申請的？？失智量表不好開？不過失能險的更難欸....

是，所以才說買失能槓桿比高，然後你的例子有保證給付的要撐六個月，無保證給付的一樣是不會賠多少你按了計算機也知道長照保費多很多，那請問失能憑甚麼會比長照容易賠又保費便宜，不覺得搞笑嗎懂保險原理，知道保費就是風險分攤，難道長照行政費用跟佣金比都特別特別高嗎，不可能啊，不是嗎所以從保費保額來看，長照啟動的機率比失能高

既然提到長照90天免責的問題，怎麼不說說失能的180天，癌末沒積極治療撐180天失能不理賠的報導怎麼不拿出來說呢？

若在意這點，可買無180天的失能險種或者雖有180天失能設定，但180天內也可理賠的條款是說，保險公司有時候計算保費就不一定符合對價必然可找出相關特殊例子的市面上不也有長照險改版後增加了全殘內容看看他前後得保費差，相信大多數人也是不能理解的不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣20元0不確定是否法規上並無規定100元的東西不能賣200元因此導致這種有趣現象

然後每一間保險公司的產品都呈現這樣的差距，你說每間保險公司都特意這樣嗎？有趣的是你吧所以客戶問為什麼長照比失能貴，你只能說這現象真有趣？真是有失專業

其實我知道答案想了想 我沒牌 還是安靜點

b大的玩笑讓我今晚做夢都會笑

這狀況有到每一間嗎?若真的想知道，和不問問在保險公司任職精算的人/朋友相信答案會讓你很驚訝你說我有去也OK，我只是不想講得太殘忍雖然我已經說了100賣200可去看看國泰那張長看 + 1~6級失能 1500元可買1萬保額不知道該如何解釋呢 XD對了，替長看平反一下，其實失能險保費應當可以更低若以年賣那價錢是合理的話若以前那價錢是合理的話最後想問一下Q大，你自己的選擇是甚麼呢買長看?買失能?都不買?原因是?會這樣問的原因是因為，了解越清楚的人做的決定越有參考價值，我個人是買失能，且是在滿早年之前就上車了