一、性別：男
二、年齡：30
三、職業/工作內容：科技業/職等1
四、保障需求：
45歲前若無法繼續工作，可以保障醫藥照顧及後續生活
預估未來每年開銷100萬，房貸2000萬(每年遞減100萬)
五、保費預算：約10萬
六、健康告知：以下皆無
七、常用交通工具：機車、汽車
八、預計規劃：
壽險、失能、重大傷病、意外、醫療、癌症
保大不保小，45歲後保費高沒關係，到時很多保險已經不需要
九、現有保險：
約20年前之保德信壽險200萬、醫療險(非實支，保障少)
十、預增保險：
商品名稱 代號 保額/計畫 期間 保費
保險公司：台灣人壽
優體定期壽險　　　　　　 T05A0 2000萬　 20年 41,000
一年定期失能健康保險附約 　BX0 500萬 1年 2,050
長安傷害保險附約　　　 　 　SPAR 500萬 1年 6,400
好易保一年定期壽險 OTL 100萬 1年 1,440
一年定期防癌健康保險附約 YCC 100萬 1年 910
新住院醫療保險附約(85) HNRC 計畫三 1年 4,658
卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 CIR3 100萬 1年 3,000
保險公司：全球人壽
醫卡照85重大傷病定期健康保險 DCB 20萬 30年 5,240
醫卡照重大傷病一年期健康保險附約 XDC 200萬 1年 4,200
醫療費用健康保險附約 XHR 計畫五 1年 2,340
保險公司：富邦產險
個人傷害保險EASY GO2+專案 CH4 計畫三 1年 3,638
共 74,876 /年，目前有幾個問題想請問板友
(1) 台壽YCC 和 CIR3 好像不能綁 T05A0？
這樣 YCC 保額無法拉高，而且要多一個 OTL
(2) 全球的主約應該選擇哪個好？
定期壽險、DCB、DCA/QWX減額繳清
我只需要保障到 45 歲就夠了
謝謝

① DCB+XDC超過200萬保額時，必須要接受體檢，合計200萬就可避開。② 礙於核保規則，T05A0下不能附加YCC/CIR3；YCC要高額，可用T02H2 終身壽險附加，若用這個方案，可以把HNRC附加在終壽下，長期來看會契約存續性比較安全；同時兼要有100萬的CIR3時，OTL也是必須的，換個角度想，把T05A0降至1900萬，加OTL 100萬，也達2000萬保額，同時其中100萬可彈性調整。③ 若只想保障至45歲，選QTL的成本低，且兼有壽險的用途，但未來一旦改變念頭，想要持續維持附約XHR，就要面臨主約滿期續保的要件，因此多半盡量避免在QTL下加附約，另外QTL的體檢抽樣率高，也要先有心理準備；以安全性與實用性來說DCB較好，至於減額繳清就當個人財務考量，依個人需要選擇就好。

降優體壽險保額至1900萬，然後附約全部挪到otl 底下就可以了。以房貸規劃來說，遞減型壽險會較優體壽險來的更適合。結尾的只需要保障到45歲看不懂，意思是附約45歲以後都不保了？壽險端意外險規劃500萬有點太多，更經濟實惠的方法應該是再買一張產險意外險，或是看看公司團險有無類似保障規劃，就可以節省預算

45歲後存款本身就足以應付各種醫療，若有需要可能到時再看看要不要買新的定期醫療險

未來的事情都很難說，再怎麼樣都不建議用QTL當主約去綁附約，尤其底下又有重大傷病、醫療實支實付。未來要添購是未來的事情，也不會曉得當時的體況到底允不允許增加。有資產可以風險自留是一回事，但45歲的保費應該還不至於需要到把全部保險解掉

而且從而看起來資產比例可以追上保額，那還要在乎一丁點的保費嗎？