※ 引述《pili107 (試問頂峰不問歲月)》之銘言：
: 如題，
: 小弟目前薦任7職等，40歲。
: 想入手千萬宅，
: 扣除自付款，直接揹一千萬的房貸，揹30年
: 請問各位大大可行嗎
最近剛好在幫身為公務員的家人處理貸款的事
自己也為此好好的研究各種方案
剛好可以給你一些意見
先把三個結論寫在前面
1.是，可行
2.既然打不過（房價漲），就加入它
3.如果能貸100年，就不要只貸99年
有些人對於貸款，就是一個想法轉不過來
像我爺爺就是很傳統的國小老師一路當到退休
以前給我們的觀念就是：不要借錢、不要欠錢
導致我爸跟我們這一代的投資觀念都很保守
我也是變成一直不想出手買房，對貸款有點恐懼
這十幾年來自己錢一直存下去，是沒什麼在亂花
但也沒有變成一間（甚至兩間）房子
至少錯過了兩次房價上漲的波段
這次是因為弟弟終於打算要買房了
才開始對房屋貸款研究
得到的結論就是
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
有統計指出，一般普通人借房貸
大約會在10年到15年之間就會還完
所以實際上你不管借20年、30年房貸
幾乎都是會提早還完
因此你如果借40年 一定不會繳到40年完
那種「等你40年房貸還完都幾歲了」的狀況
基本上不太會發生
像我弟的狀況
一開始只是想要選台銀
（不收開辦費，僅收查調資料費100元）
然後貸8成、30年、1.31%、沒有寬限期
這種中規中矩的方式就準備要貸了
連貸85成都沒想過
（你看，骨子裡還是想借少點儘早把貸款還完）
但是在跟各家銀行詢問的過程中，發現利率真的低
突然想起有些銀行有推出40年方案
才開始上網做功課
詢問各方意見 參考各種說法及優劣點比較
當然獲得的回響有贊成也有反對
得到結果還是那句
既然是享受了公務人員的1.31%低利
那就借多點 年限愈長更佳
以下我大概簡單推算給你看
因為你已經40歲了
先假設你目前沒有另一半（但或許以後會有）
而且不要生小孩（因為文章沒寫）
然後月薪是7萬左右
含年終考績年收大約是100萬這樣
以下就以平均8.33萬/月的收入來看
目標是買下一間1380萬的房子
還有一點是「你手上現在有380萬的現金」
這是你可以自我支撐的點
一、貸8成、30年 月付37103
雖然看似佔月薪45%很多
但因為沒有要生小孩
不必參考房貸占收入1/3來維持生活的教科書說法
一個月還有4萬6可以花
基本上當生活費可以做不少事了
二、貸85成、30年 月付39422
其實只比上述多了2300元
你的頭期款只要準備220萬元
剩下160萬元
只要1年能創造2300*12=27600的收益
約略是1.73%
基本上就能完全抵消多貸0.5成的問題
而且你一個月仍還有4萬3可以花
三、貸8成、35年 月付32785
每月繳掉房貸後，你還有5萬可以運用
只要你放一些極穩定，別想今年航運這種飆股投資
例如0050、中華電信、或是美股VTI、VT之類的
當長期年化報酬率只要高過1.31%
就可以讓你多借這筆錢（讓你手上現金去投資）
的效益是正的，也就是你沒有虧
而且重點是你是擁有一間房子的
四、不講貸40年，是因為你現在年紀借到機會很低
但不是完全沒有機會，請看以下
公務員現在真的沒什麼福利能說嘴的
但就是房貸幾乎可以1.31%這點
不好好拿來利用，實在是太可惜了
不要害怕借錢
現在是大QE時代，手上握著現金只是空看它貶值
你可以選擇當航海王（先說我也有賺到一些）
幸運的從30元買，200元賣
像股版用信貸、融資加期貨噴成8000萬這種奇跡
不幸的就像最近套在200以上等大戶上來救
又或是像我上面說了
善用公務員跟現在大環境低利的優勢
把貸款成數拉大 把貸款年限拉長
要想著你有380萬的現金跟穩定的工作當底
不要害怕升息
第一機會很低，第二升個一兩碼不會增加多少錢
如果你願意接受想增加貸款年限的話
目前有做超過30年的
有高雄銀、兆豐、永豐、星展跟合庫這5家
有些銀行是「年齡＋貸款年限不能超過75」
所以你40歲了，有些只能給貸35年
高雄銀：限設籍高雄市，看你符不符合
兆豐：超過30年的話限貸8成
永豐：歲加貸不能超過75，但有機會給貸超過8成
星展：同上
合庫：75以上還是可以談，有機會給你貸40年
當然，你買的房屋物件條件也要不錯
至少是六都是電梯大樓，屋齡不要大於10年
不要只是買個20舊公寓的話
去跟銀行談應該都可以成功
要是你以後有人生另一半了
兩人繳很好，一人繳你也不會過不下去
不過如果你40歲還要生（或養）小孩
那就是另外一回事了
以上近期的經驗及心得分享給您
希望您能深思後轉念相信自己能貸
以及預祝買房及貸款順利
作者: qazw2233 (Suddenly-鬼影) 2021-08-27 21:18:00
推分析
作者:
eno4022 (eno)
2021-08-27 21:25:00越來越誇張了，這裡不是房貸板
作者: jujubaby174 2021-08-27 21:58:00
推
作者:
peichiaC ((^__^))
2021-08-27 21:59:00這篇很棒
作者: YOYOWAY 2021-08-27 23:11:00
中肯
作者:
redial (小姐變成媽)
2021-08-27 23:44:00受用
作者:
tnarthur (終結的彼方 雪色的你)
2021-08-28 01:25:00真的 不要陷入借錢迷思 重點在還款能力能借就借
作者:
autumnway (~*AutUmnWaY*~)
2021-08-28 08:08:00推分析！
作者:
futureq (無名再見)
2021-08-28 08:47:00最佳解應該是調到房價跟薪水比較合理的鄉鎮
作者:
gwboy (.....)
2021-08-28 10:01:00回答版友提問很好啊
作者:
d88647511 (Ricky Rubio)
2021-08-28 10:53:00這邊唯一要修正的就是舊公寓也能貸到30 1.31% 一切都是地點 台北市甚至五十年都可以
作者:
NITERRO (Niterro.K)
2021-08-28 11:58:00推分析完整
作者: philip81501 (笑口常開0口0) 2021-08-28 12:24:00
首先你要年收百萬
房產就是泡沫，如果不繼續漲，那就是困死負向金流。當然台灣的價值就是繼續漲，只有房產能超越台積電，超越一切。一千萬漲到兩千萬，還是得把一千萬還清。有預設維持槓桿繼續投資的不在此限。公務員不把槓桿開爆，真的沒什麼成長價值。
作者:
oreo17 (T3T)
2021-08-28 18:10:00推
作者: ronerone (MUJI) 2021-08-28 19:53:00
中肯推
不懂，為何大家對買房的印象都是持有同一棟然後貸好貸滿？ 貸款越久槓桿效應越低，房屋還越舊，利用寬限期3或5年就換新房不是很好？只要買在6都跟桃竹加上地段不要太差，基本上房子只會越換越大
房貸公務人員 隨借隨還利息跟一般人一樣很可惜談了好幾家完全沒優惠
作者:
papahand (babiq)
2021-08-29 01:54:00推
作者: orange75605 (dog75605) 2021-08-29 09:03:00
這篇光看結論就值得看下去，您知道的太多了。
換屋事實上是越來越難換，甚至越換越遠越小，不論稅制，持有房產本來就以五年以上持有才比較不吃虧，講的寬限期可以一直換屋會不會太脫離現實現在的房價還是一般人10到15年就能還清的嗎？我抱持懷疑
作者:
roy147yo (デラ・モチマッヅィ)
2021-08-29 09:33:00可能是搞AB約換屋吧...但未來國稅局也不是吃素的
作者:
tamama000 (肥肥宅2.0 花天狂肥肉中)
2021-08-29 11:48:00打不過就加入他正解-.-
作者:
TEYU21 (恣意妄為)
2021-08-29 13:11:00優質
作者: jog7788 (peter) 2021-08-29 15:26:00
這篇觀念正確
作者:
water280 (都是一種練習)
2021-08-29 18:36:00有分享有推
作者: blove (我渴) 2021-08-29 20:49:00
上世代叫薪水穩定 這世代正在重新定義穩定，不考慮靠低利率去投資真的不行了
作者:
d88647511 (Ricky Rubio)
2021-08-29 22:40:00說新房子的絕對是在搞笑 房子會漲是土地 你說六都這部分是對的 但買新房就是吃房子的折舊反而你買老屋 折舊都沒了 完全吃到土地上漲所以投資絕對買老屋 你要自住買新房當然ＯＫ但如果你沒有處女情結 十年左右中古屋是最理想的不用吃太多折舊 同時屋況也不需要大整理至於換屋會越換越小 那表示你一開始買得太爛土地漲幅不如其他地區 你當然只能越會越小
作者: LEOZHOU (LEO) 2021-08-30 00:38:00
感謝分析！最近也在思考買房事宜..當被各種砍福利之後，比起靠腰也是只能利用所剩的優勢了！
作者: MadeTW 2021-08-30 04:06:00
認真良心文耶推
作者: wewe44556 (fiss) 2021-08-30 08:42:00
推一個
作者:
justeat (小玉)
2021-08-30 10:45:00推用心
作者:
tofly1234 (舊的不去，新的不來)
2021-08-30 12:47:00認真！
作者: Decoerd 2021-08-30 15:30:00
推用心
作者:
foxfable (R ONE)
2021-08-30 16:56:00三個結論 完全正確
推，最近跟女友也想買房，我們一個普考公務員一個高考公務員，感謝樓主分析。
作者: gksakura 2021-08-30 21:42:00
推，以為在房版
作者:
junalu (junalu)
2021-08-31 08:45:00推用心
作者:
chun47 2021-08-31 12:34:00推推
作者:
ingshine (妹妹)
2021-08-31 17:11:00為什麼 貸款 30年 , 大部份會 10-20年還完貸款??? 這個論點很怪?
作者:
ashchi (歹年冬 厚肖郎)
2021-08-31 23:26:00真的很多公務員不懂 原po佛心...
只有我覺得等到大家被洗腦到接受40年，房價會繼續飆高，每月還款金額會被壓榨到你現在繳30年一樣的累，就像以前通用20年變成30年，你生活還是一樣苦嗎？然後你又多背10年的了（我好像跑錯版）
作者: douxid 2021-09-02 01:59:00
升個兩碼到四碼的話……，阿彌陀佛。
作者: sdf0419 2021-09-04 04:58:00
住家裡，靜待下一波台海戰爭.........
作者:
scos ( )
2021-09-05 00:32:007等實拿五萬多而已吧…繳完剩一萬多，佩服！
作者:
gm3252 (阿綸)
2021-09-05 10:48:00多背10年沒差，升兩碼也沒差