: → asiu :健保到底是保險?? 還是福利?? 11/25 16:59
其實這是一個各方討論很久的問題了. 就讓小弟鍵盤保險學家來談一下.
要探討這個問題可以從人身保險的三個原則開始談起.
一個能夠健全營運的保險制度需要有符合三個原則.
1.相互扶助的概念
2.公平的危險分擔
3.收支相等原則
1.相互扶助的概念
這是保險制度發展的起源, 類似於互助會的概念. 由於每個人都有可能發生
意外, 因此每人拿出一些錢形成一筆資金. 萬一有人需要用錢時就可以協助
其度過難關.
2.公平的危險分擔
由於每個人發生意外的機會不一樣. 老年人和幼童可以能較容易生病. 司機
發生行車意外的機會比較高. 每個人收取相同的費用, 對於一些危險屬性較
低的人來說不公平, 會造成這些人不願意加入保險. 因此該收多少保險費應
該是要因人而異的.
至於每個人應該收多少, 則根據大數法則統計每個族群的危險發生率. 分的
越細對大家越公平. 另外也要根據發生意外後需要支出多少錢來計算(損失
分攤), 發生事情可以領比較多的人應該要負擔比較多的保費.
3.收支相等原則
收取的總保險費應該跟支出的總保險金是相等的. 如果有多或少, 那就是上
一步的計算過程有問題, 應該予以調整.
而問題就發生在第2點 - 公平的危險分攤上.
我們的危險分攤不公平就算了, 一般來說會隨著年齡增加保費越貴, 男性又
比女性貴. 健保局忽視危險程度直接大家統一標準就算了.
看看目前健保的投保金額分級表 http://goo.gl/sspB8F
居然是根據你的薪資所得來分類. 你的薪資所得越高, 就需要繳交較多的保
費. 這就代表健保局認為收入高的人用到這個保險的機會要高, 相對需要的
支出也較高. 這好像哪裡怪怪的吧? 是說吃太好或太操勞所以比較容易生病
嗎? 如果你買保險業務員跟你說: "先生對不起, 由於你年收入太高, 所以
我們要多收一點", 你能夠接受這個理由嗎? 何況在現實狀況一次買得多還
可能會有折扣呢!
另外一個問題是, 保險應該可以自由加入退出, 如果我所得那麼高要繳比較
多錢, 那我同樣的錢拿去跟其他商業保險公司不知道可以獲得什麼VIP級的
享受? 健保局又說這是社會保險, 不能選擇加入或退出, 其實是怕有錢人都
這麼做結果收的錢不夠用, 又要漲健保費.
所以我們的健保制度既不根據危險因素釐訂保險費, 又不能自由加退保. 還
根據你的年所得來計算保費, 所以這根本不是保險, 是社會福利. 健保費其
實就是變相的所得稅. 只是沒有人願意加稅來得罪人民, 只好一直說他是保
險. 二代健保的補充保費, 只是對於之前一些沒有規範到的所得進行增收而
已.
當然一般在計算保險費除了危險發生率以外, 還需要考慮預定利率和預定營
業費用率. 但健保費大家年年在繳, 規模又那麼大. 某種程度上是可以忽略
的.
健保這個制度很好, 但是明明就是透過加稅來增加社會福利, 卻又打死不承
認, 都是一些大人的原因啊...