35歲有兩個小孩要養 學投資卻沒賺到錢
smart月刊 記者戴瑞瑤
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今年46歲的莉莎（化名），雖已理財11年，也累積一些資產。但因步入中年，對未來理
財規劃感到憂心，以下是她自述所遇到的理財難題：
我的2個子女各念大二、高三，家庭年收入122萬元。因為老公不太會理財，所以家計都
由我管理。我從35歲開始理財，除了閱讀雜誌，也積極參加投資課程，可是這10年來的
存款幾乎沒有成長，讓我很灰心。
過去10年我買過很多基金，但績效不如預期，獲利也不高。4年前我將大部分股票型基金
贖回，只留下1檔基金12萬元，並單筆30萬元投入高收益債基金。
我們一家4口保費一年43萬元，有保障型保險、2張終身還本險、1張投資型保單。這幾年
我也用基金贖回剩下的資金買入3張美元保單，每年繳6,700美元，2年後就繳清。另外
有1張新台幣儲蓄險已繳費期滿，目前保單現金價值為56萬元。
我有2間房子，一間自住，另一間則是位在宜蘭的度假屋。2間房貸剩194萬元，每月還
款1萬5,000元，老公很希望能還清房貸，但現階段沒辦法多湊出錢來。
我在目前的公司年資已15年，這幾年公司營運不太穩，我猜頂多再撐個10年，屆時收入
恐中斷。因此我希望55歲時可以跟老公一起退休，而且兩人每月能有被動收入4萬元，
但該怎麼做才能達到這目標？希望《Smart智富》月刊和顧問能給我解答。
看完莉莎的問題，統一保經總經理、認證理財規畫顧問（CFP）徐采蘩建議，莉莎應針對
目標重新配置資產，2年後補足長照風險。以下是徐采蘩的分析：
與莉莎聊完後，發覺她恐慌主因不是存不到錢或投資失當，而是因為手上看不到現金。
在檢視莉莎家的支出後發現，他們家已算精省，但每月支出是打平的，建議她要開始記
帳，試圖從每月生活開銷再擠出5,000元投資。此外，她還需正視3個問題：
1.存錢沒目的性，存到一筆就花掉
2.基金短期投資就收手，導致理財收入偏低
3.資產配置過多在自用不動產
依據上述問題，我給予她下列建議與調整方案：
1、依目標配置資產，並補足緊急預備金。
莉莎目前有3項理財目標需達成：
短期：子女教育金支付5年，共約84萬元
中期：房貸還款194萬元
長期：55歲退休時，每月現金流4萬元
買股票什麼的真的太難賺了
應該說 大部分的人都沒有好好研究
道聽塗說卻很會 導致玩股票的人賠多於賺
到了這個年紀 學父母輩的跟會反而還比買股票好賺
親戚揪一揪就能組一個會
把他當存退休金也好 熟人也不怕跑路 錢拿不回來