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《理財小達人》讀後感－－理財第一步，是「理解財富」
在下筆之前，跟老婆聊了聊我們那個時代的童年。
我印象中所讀過的童書只有《漢聲小百科》，而內人則是看過《吳姐姐講歷史故事》（她
還有跑去小學圖書館翻書的印象，真是個認真的小孩啊 XD），我們兩個在小時候，都沒
看過類似《理財小達人》這種談論經濟和金錢的書籍。
這很可能因為，在我們父母甚至延續到當代台灣的社會風氣，都仍停留在「萬般皆下品，
唯有讀書高」的教條式思維－－爸媽努力賺錢打拼，而你們小孩子好好念書就好，怎麼還
不知道感恩！？－－似乎談起「錢」就跟談到「性」一樣，是洪水猛獸，是大逆不道，是
潘朵拉的盒子。
西方世界在理財這塊，就開放的多！
或許是西方父母十分希望小孩在成年之後就能獨立更生，因為他們知道如果養出個
「巨嬰」，會嚴重影響到自己的老年生涯；另外，東方世界長遠下來的重農抑商及士大夫
文化，使得亞洲家庭的父母很難悖離儒家傳統，提供小孩各種面向的適性發展。
「你不理財，財不理你！」這是一句十分直白但又無法否認的話；只要一個人活在世上，
就免不了要跟金錢打交道，但很多故做清高的父母，他們的理財觀念，都還停留在幼稚園
程度，那要怎麼引導自己的小孩在財富上進行合理的思考呢？
本書的審稿人吳文傑副教授，在導言中說得十分正向且含蓄：
「陪伴小孩一起閱讀這套書，你可以一邊充實自己荒廢已久的經濟知識，一邊帶著孩子用
嶄新的視野，重新認識這個世界。」
－－［修身／齊家／治國／平天下］－－
本書的編排也饒富趣味，自一到四冊，依序從「個人」、「家庭」、「國家」到「世界」
，以微觀的自我財富管理出發，一路談到宏觀的國際經濟體系；裡面的名詞很多都很新鮮
，連「區塊鏈」與「比特幣」都有述及－－這代表著金融是當代顯學，需要時時更新，小
孩才能得到不落後於時代的知識。
１﹒個人理財－－「為什麼我不能把錢花光？」：闡述金錢對「個人」的影響，「想要」
與「需要」的區別。
２﹒家庭理財－－「為甚麼爸媽忙著努力賺錢？」：探討「家庭」裡的各種開支，身為家
中一份子的小朋友，可以為這個家做出什麼努力。
３﹒國家經濟－－「為什麼國家有的窮、有的富？」：從「國家」的角度討論稅收、貿易
及經濟產業，並分析窮國與富國間在自然資源、人民素質及戰略態勢上的不同。
４﹒世界金融－－「為什麼全世界不能用同一種錢？」：介紹貨幣的歷史沿革，進一步介
紹在當今「世界」運行的國際貿易法則（與前一本國家經濟有部份重疊），並引導小朋友
思考「財富」對於自己的真正價值。
套書中，四本都有各自核心，並且主軸前後呼應；但我覺得可惜的地方，是在「為什麼全
世界不能用同一種錢？」這個問題上，作者採取了實問虛答的說法－－我認為談論小說所
杜撰的「世界幣」（Worldollar、Worldthalar）並不是最好的解答－－貨幣就是國家在
經濟上的武器！像是冰島和南韓都曾讓貨幣大幅貶值來救經濟，而只能使用歐元的歐豬各
國，因為沒能依國內經濟形態調整貨幣匯率，所以就面臨了嚴重的衰退。
但跟小朋友談論「貿易戰」和「金融戰」，或許太艱（殘）深（酷）了 一點@@
－－［從戰略遊戲看「財富」］－－
既然提到戰爭，我們可以試著從幾個經典的戰略遊戲當中，探討對一個國家來說，什麼是
重要的「財富」～～
世紀帝國二（Age of Empires，AOE 2）的主要遊戲流程，是生產人口去採集資源、發展
國家、構建軍隊，以達到攻城掠地擊敗對手的目的。
AOE 2 中的資源分為「人口」、「黃金」、「食物」、「木材」和「石材」。
開局時的首都附近，往往有果樹、羊群、野豬和魚群做為食物來源，也有廣袤的林地做為
木材資源，隨著遊戲時間推進到城堡時代，石材與黃金的重要度也隨之大增－－堅固的防
禦工事需要石材，強大的武裝兵種要燒掉很多黃金－－在瞬息萬變的戰局當中，如何妥善
分配資源，建設經營領地，並操作軍隊與對手進行對戰攻防，這是即時戰略遊戲的醍醐味
！
到遊戲中期，原本採集和狩獵得來的食物來源耗竭，糧食的主力轉變為農業；而進到遊戲
後期後，工人的採集效率不斷升級提高，自然資源也逐漸開採殆盡，原本的蔥鬱的森林被
砍伐一空，石材和金礦也都被挖完，只剩下光禿禿的大地以及孤零零的伐木場和採礦場。
食物可以種植，黃金可以貿易，但「木頭」和「石材」，就沒辦法再生了。
※ ※ ※ ※ ※ ※
維多利亞二（Victoria 2 ，VIC 2）的故事背景，是在近代的 1836 年至 1936 年之間，
以真實世界作為舞台的半即時戰略遊戲；本遊戲對於國家經營的層面著墨就更深了，一個
國家的強盛，取決於它的國際政治影響力以及軍隊武裝戰鬥力，但這些都是要奠基在扎實
的經濟實力之上！
「人口」和「金錢」，是 VIC 2 的兩大重點。
本作描繪的時代，處於工業化的變革期，大量的工廠開始營運，國家的產值隨之提升，而
如何妥適安排手工作坊倒閉後的失業人口，是遊戲中的一大難題。
人民依宗教信仰、政治傾向、意識形態、文化類型、教育程度等等劃分成不同的群體－－
國家無法討好所有人－－如果在共識上沒有尋求最大公約數，民亂就會紛攘而至！教育非
常重要，整體國民的識字率越高，不只代表國家科研的速度越快，也越能夠形成更有效的
政體和產生更有生產效率的技工。
國家的稅收部份，是本作的亮點，分為貨物關稅、消費稅和社會各階層的所得稅；課重稅
雖然可以讓國家短時間內富裕起來，但人民當中就無法產生資本家，工廠因而就沒辦法順
利興建，而人民沒錢消費，整體的經濟都會下滑，對長期的國家稅收而言，會越來越不利
－－並且人民也會用腳投票，直接移民到在稅務上更友善的國家。
金礦，在遊戲開頭是個好東西，而在後期貿易越來越發達，工廠越開越多之後，金礦收入
在國家稅收的佔比上，相較起壟斷性商品而言就微不足道了；若想形成全球壟斷地位，殖
民搶佔重要資源省份及附庸落後國家，就是列強國家的首要目標。
※ ※ ※ ※ ※ ※
用以命名遊戲的英國，在維多利亞女王年代，日不落帝國是當然的世界霸主，它的最大優
勢，就是佔有印度廣大的人口和產值－－如果在遊戲開始就被英國盯上，大概就沒活路了
@@
當今的國際領袖－－美國－－在遊戲中也有著得天獨厚的地位，地理位置優良，省份物產
豐饒，周邊無強大敵人（除非腦抽在遊戲一開始就為了加拿大跟英國開戰），有一堆良好
的政策加權，持續的人口淨流入，只要快速度過南北戰爭的陣痛期，就能跟英國叫板了！
歐陸各國彼此傾軋，很難突破英國的箝制。
俄國地大，但人口不多，識字率較差，位於寒帶的物產也比較少，欺負中亞各國和滿清還
可以，進軍歐陸就有點懸。
中國人多地大且物博，但悲劇的人民識字率和落後的政權體制，讓玩家很難挽狂瀾於既倒
；而如果撐過西方列強們的眈眈虎視，盡快轉型成工業化國家，那就是一條甦醒的亞洲巨
龍。
比起上述幾個大國，其實我玩最久的是巴西－－可以輕鬆當上南美小霸王，但要走上世界
舞台跟一線強國爭鬥，就真的很困難！巴西周圍的強敵不多，但北美有個可怕的後期大
BOSS（曾經嘗試介入南北戰爭，但北軍加值太多，很難扶植美利堅邦聯成功獨立），國
內蠻荒雨林太多，開發上較為困難，工業化的腳步因而緩慢許多。
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文明帝國四（Civilization 4，CIV 4）是我認為製作最精巧的回合制戰略遊戲，沒有之
一，連它的後兩代都沒有超越它！
CIV 4 深入地挖掘了經營一個國家的方方面面，政體、外交、宗教、軍事、科研等各領域
發展，都是從良好的「經濟」開始。
選擇良好的首都地點，極大程度的決定了後續國家的發展，處在溫帶的平原地形，可以有
最大的城市發展空間－－熱帶地區有難以開發的叢林及沙漠，寒帶地區則是存在貧瘠毫無
產值的凍土；若周圍有山有海，會限制開疆闢土的方向，但也代表有險可守，只需面對較
少的敵人。
城市還需要圈定特有的資源，除了提供較高土地產值外，也增加人民的「快樂」和「健康
」，這是兩個隨著人口不斷增加而持續減值的指標，用以限制都市的發展。
「人口」是國家最重要的資源，有效的人口放在有效的土地上，才能順利的產出「食物」
、「槌子（工業力）」和「金錢」；食物用來生產更多人口和養活目前人口，槌子用來生
產建築物、軍隊和特殊人員（工人、間諜、傳教士等），而金錢的用途，可就更大了！
一開始金錢主要用來轉化為科研點數，而隨著遊戲展開，單位人口的產值越來越高，發展
出特定科技之後，產出的金錢還能轉化為文化或諜報點數；在外交上，金錢可用來跟其他
國家交換專利科技，甚至挑撥離間，唆使兩國斷交甚至開戰，後期升級軍隊以及應付突發
危機事件時，也都需要大把大把的金錢。
與 VIC 2 一樣，在前期如果首都旁邊就有金礦甚至平地寶石礦（一般的寶石礦上方會有
片需要中期科技才能鏟去的叢林），那科研的速度可說是一飛衝天，跟對手的差距馬上就
拉大了；而隨著遊戲時間過去，經營城鎮的金錢產值越來越多，商路的收入也會持續增加
，土地本身資源的產值效益就減弱了。
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VIC 2 跟 CIV 4 同樣都有「維持費」的設計，國家過度擴張、窮兵黷武，隨之而來的就
是民窮財盡、內亂四起！謹慎的思考每一步的變化，推敲對手的反應，逐步穩健的擴張，
這是回合制戰略遊戲最迷人的地方。
高素質的人口（生產力載體）和合適的工作崗位安排（良好的生產力轉化效率），是一切
經濟活動的根本，我想這不只在遊戲當中，也是真實世界運行的法則。
－－［跟《巴菲特寫給股東的信》相比］－－
今年一月份徵文所讀的《巴菲特寫給股東的信》，除了當時提到的公司治理部份，書中更
大的篇幅是用來說明在理財與投資上所應抱持的良好態度（有關價值投資，請見如識我聞
的超級數字力心得）。
波克夏集團包山包海，影響力早已從一個國家級企業的程度，延伸到世界等級了！而巴菲
特仍儘可能將這個大公司的經營簡單化，投資單純化，把所有股東視為自己家庭成員的一
份子－－給予股東公平不藏私的經營資訊，減少訊息不對稱下股東可能出現的損失，努力
讓公司持續營利而非犧牲部分股東的權益，增加股東長期持有該公司股票的信心，讓大家
一起賺錢。
近年的股東信談話，巴菲特已經開始討論接班人的議題，他是公司的超級大股東兼任執行
長，而巴菲特的後續規劃，會讓自己的兒子掛榮譽董事長－－用來監視且箝制執行長有無
適任且確實履行職責－－我想這是因為巴菲特自己也知道，像他一樣的個人特質，既有執
行長的珍貴才能，又能嚴守心中的道德準則，是非常困難的事情！
在書中我們可以感受到巴菲特本人和負責編輯的作者，已經很努力地把艱深的財務知識，
說得十分淺白平實，但對於我這個財務初心者而言，還是花了不少的時間才把它讀完；而
如同某位前輩在拙作《可可夜總會／大佛普拉斯》中給我的回饋：「《可可》是給小孩子
看的，《大佛》是給大人看的。」
同樣，《小達人》是給小孩子看的，《巴菲特》是給大人看的；而兩書當中所闡釋的理財
概念和財務紀律，我想是一脈相承，並行不悖－－「簡單」、「節約」與「分享」－－兩
本書都是不錯的書，看完都能帶給人們省思。
－－［用心父母效應］－－
在生物統計學上有一個偏差謬誤，叫「健康工人效應」（Healthy worker effect），簡
單來說就是從事某工作的工人，就業時已經篩選過一次，往往在後續的研究上，這個工人
族群會表現得比一般人來得健康－－這不代表從事某工作會讓人變健康！
而看完這套童書後，我相信小朋友會在此書中獲得很大的啟發，原因不單是優良的書籍本
身；更重要的是，會買這本書給兒女看的家長，很可能是在小孩教育上花了極大功夫的
父母 :D
就像「同場加映」中的姚侑廷醫師，不只寫出了有趣的心得文章，還從此書出發，與其他
有心的父母一起舉辦了「小學生讀書會」，在集體親子共讀的氛圍中，擦出更多的火花！
小孩的教育是父母的責任，想要傳遞美好的知識給小朋友，遠不是買幾本童書丟給他們自
己看那麼簡單－－不只需要跟孩子一起深入思考，更要以身作則，傳授正確的概念、價值
觀及思考邏輯。
在我周遭的朋友，很多都已經有好幾個小孩了，從側面看著這些可敬父母的付出，我十分
佩服 ^^b
※ ※ ※ ※ ※ ※
本文花了很大的篇幅談論遊戲，而「遊戲化學習」（Gamification of learning）的教學
模式，已經逐漸成為教育界的顯學！
想想我們那個年代，大課堂的教條式教學方法，讓人昏昏入睡，只想奪門而逃；而在結合
現代科技後，設計良好的遊戲化學習，更能吸引學生興趣，提升學習動機，培養合作精神
，並從適度競爭與正向反饋中達成更理想的學習成效。
遊戲，同樣被我們父母視為洪水猛獸，甚至延續至今！這是台灣落後於世界的獵巫行為，
無法與時俱進的「長輩」們，實在令人搖頭，思考模式如此反動，台灣要如何面對變局呢
@@
目前知識的傳遞開始數位化，而教育的本質仍是不變－－引發獨立思考，養成終身學習的
良好習慣－－像得到平台當中，面向小朋友的「給孩子的博物學」和「郝廣才．今天」，
當中的許多科普與觀念，讓收聽的我也得到許多收穫。
我十分肯定本人跟老婆小時候讀到的童書，兩部都非常用心編排，《漢聲小百科》的再版
很有紀念意義，但距離現在超過三十年以上的百科讀物，其中的知識很可能太過落伍；《
吳姐姐講歷史故事》則被對岸的有心人士，錄製成免費音頻，歷史可是越嚼越有味道，推
薦給諸位用心的父母們 ^_^
※ ※ ※ ※ ※ ※
財富的本質，不應只是對物質的追求，更該放在心靈上的成長，我們一起努力吧 :D