《金錢超思考》9個理財觀念，決定你會為錢所困，還是財務自由
「如何思考金錢？」這一個簡單問題的背後，蘊藏著精彩的常識與智慧
圖文好讀：https://readingoutpost.com/how-to-think-about-money/
這本書在說什麼？
《金錢超思考》的作者是喬納森．克雷蒙（Jonathan Clements），他是《華爾街日報》
知名的財經專欄作家，在這本書中他試圖回答：「如何思考金錢？」這一個簡單問題的背
後，蘊藏著精彩的常識與智慧。
金錢這件事說來弔詭，求學時期老師不會教，邁入職場比誰賺的多，人們對於「金錢」的
認識簡直少的可以。看著螢光幕上光鮮亮麗的富豪名流，難道擁有很多錢就是這麼回事而
已？我們對於金錢的追求與渴望到底是為了什麼？
我除了學到父母勤儉持家的原則「多存錢、不要亂花錢」之外，在內心「賺多一點錢」的
小願望背後，又衍伸出更多的問題：我到底該把錢花在哪些地方？如何正確看待金錢？擁
有很多金錢的意義是什麼？即使財務自由之後又如何？
讀完這本書後，我找到這些問題的答案，也釐清了自己的疑惑。作者用平易近人的文字，
帶領讀者在心中勾勒出一張財務地圖，讓我們學會如何發揮金錢真正的價值，解放為錢所
困的心態，邁向財務自由的人生。
１．如何用金錢買到快樂？
當我們賺的錢已經滿足生活所需時，賺更多的錢似乎沒辦法再帶來更多的快樂，為什麼會
這樣？第一個誤區是我們容易陷入「與他人比較」的心態，例如收入提高了，就搬到高端
地區置產，但看到鄰居收入比我們高，你又開心不起來了。
第二個誤區是我們習慣花錢買「更多、更高檔的物品」，但是總會有人擁有比你更多更好
的物品，這容易讓我們陷入無盡的物質追逐，對於快樂反而沒什麼幫助。作者給出三個花
錢的建議，屏除了與外界的比較，回歸到自己的內心。
第一個是出於助人的意願，把錢花在別人身上，會比花在自己身上更快樂。第二個是做自
己喜歡且擅長的事，花錢雇人去做我們認為無聊枯燥的事。第三個是與我們在乎的人度過
特別的時光，例如與家人共享旅遊之樂，注重內心的感受與體驗。
２．不要追逐物質，改為追求體驗
仔細評估花錢購物的行為，對我們的「情緒」會帶來什麼影響。放棄「購買一間度假小屋
」的整體幻想，轉而注意瑣碎的細節，例如維修會有多煩人？修剪庭院要花多少心力？平
常不住的時候該怎麼辦？除非你心甘情願接受這些困擾，否則不該追逐這樣的奢侈品。
我自己最認同，也漸漸能感同身受的是，花錢追求「體驗」。例如參加一堂日本自製拉麵
的課程，這個體驗的回憶會隨著時間累積更令人難忘。別人擁有的物質可能會比我們更多
更好，但是並不一定擁有更好的體驗。
３．錢還可以買到自由
金錢可以用來追求財務自由。然而，為什麼財務自由這麼重要？作者引用亞伯拉罕．馬斯
洛的層次理論，其中最頂端的是「自我實現」，意思是我們的行動並非是受到外部力量所
驅動，而是想要實現內在潛能的強烈渴望。
當我們擁有了財務自由，便有餘裕轉換職涯，也許錢不多，但是可以有更多自我實現的機
會，進而推升幸福與滿足的感受。當我們放下對於外界的薪酬渴望，轉而追求對自己充滿
意義的事情，就能進一步實現心境與生活上的自由。
雖然財務自由很容易跟退休聯想在一起，但本質上其實不同。就像《不被工作綁住的防彈
理財計畫》作者說道：「退休本身的意義並非不再為社會貢獻，跟是否有工作也無關，而
是一種可以掌控自我時間、決定個人生活重心和焦點的自由。」財務自由能給我們的，就
是這種自由。
４．把退休當成第一個財務目標
與許多人所認知的或許不同，「退休」可能是我們最後一個財務目標，但我們必須把它放
在「第一位」。我們可能在年輕時努力存錢買房買車、關注小孩的教育資源，直到五十歲
後才驚覺退休的問題，但時常為時已晚。
一份健全的財務規劃通常得包含退休生涯，投資的複利效應要發揮效果，時程大部分是以
20～30年起算。我很喜歡《投資人宣言》書中這句話：「投資的目的並不是要變得大富大
貴，而是避免年老得過著窮困潦倒的生活。」
從年輕時就把退休納入規劃，就像是在人生地圖上標記出大祕寶的位置，看清楚自己處於
地圖何處、與目標距離有多遠。以退休為首要的財務規劃，可以奉行這三個理財策略：（
１）長期投資、（２）減少舉債、（３）習慣儲蓄。
５．長期投資，減少舉債
對於年輕人而言，為了達成退休的財務目標，投資年期至少要抓20～30年，因此得思考長
期的投資計畫。除了工作獲得的薪酬獎勵，在投資裡面最有成長性的莫過於股市投資，書
中列舉以下觀念：沒人能持續正確選股，避免擇時進出市場，應該長期、廣泛、分散的持
股……等。
不過，這些基本且正確的觀念，在書中只有輕輕點到、僅能搔到癢處，如果你對長期投資
的策略想瞭解更多，可以參考另一本被我奉為圭臬的《投資金律》。我參與股市這些年來
，學到最重要的就是：「我知道我並『不知道』」，這份謙卑讓我堅守長期持有的投資策
略。
除了長期投資之外，短期要盡可能減少舉債，例如：優先償還學貸、提高繳納房貸的月付
額、不要動用信用卡的現金借貸。債務纏身的最大隱憂，就是你會在不知不覺間，離財務
自由的目標越來越遠。
６．讓自己愛上儲蓄
如同前面提到的物質與體驗的比較，現在花少一點錢其實算不上犧牲，因為大部分的消費
（尤其是物質上的）並不會帶來更多的快樂。反而，為了將來的消費而進行儲蓄，這種對
未來產生的期待的「延遲享樂」心態，反而能為心靈帶來更多的富足。
我們為了讓大腦習慣「儲蓄是一件快樂的事」，只要意識到以下三個儲蓄能帶來的效益：
降低固定成本，不僅可以存更多錢，手頭上也可以有更多金錢用於自主性消費。
如果我們習慣了生活成本遠低於收入的日子，等到退休時，不需要太多的積蓄也能過得很
舒適。
如果在二十幾歲時就過著節儉的生活，日後便能享受到生活水準逐步提高所帶來的快樂感
受。
７．不要急著賺更多錢，要先思考風險
當我們汲汲營營追求金錢的同時，也得不斷想起這句話：「若想讓自己的財務獲得改善，
不應該浪費時間想著如何賺更多的錢，而是思考未來的財務將面臨那些危險。」望著眼前
報酬的同時，得留意發生意外損失的機會有多高。
如同《隨機騙局》書中名言：「如果失敗的成本高得無法承受，那麼某件事情有多常成功
一點也不重要。」如何避免自己的財務藍圖遭受無法承受的失敗？關鍵在於管理風險，謹
慎投資，購買對的保險。
對於投資，首重「分散持有」與「股債搭配」，避免金融海嘯或單一市場的巨幅崩跌，對
資產帶來的鉅額損失。對於仍是家庭經濟支柱的個人，首重「壽險」、「殘扶險」，避免
人身意外對家庭財務帶來巨大的衝擊。
８．承擔可以承擔的風險
對於正在工作且是家中經濟支柱的人來說，人壽與失能險非常重要。但是當我們漸漸邁向
財務自由時，有些風險，你自己就可以擔下來。在選擇保險的過與不及之間，書中提出以
下「三叉策略」，幫助我們判斷投保的決策：
避免那些只保障無關緊要財務的保單。例如旅行不便險和延長保固險，因為這些風險我們
不是負擔不起，相較之下它們的保險成本過高。
減少保險範圍，自行承擔部分風險，讓保險公司處理重大的財務威脅。選擇比較高的自付
額、比較長的免責期，這兩種做法可以降低保費，同時也不至於讓我們的銀行透支。
累積一定的財富以及有能力承擔更多財務風險時，就應該解除保單。如果資產已經達到財
務自由的水位，孩子也有工作能力，便可以解除壽險和殘扶險，因為即便發生了，也不至
於影響家人的財務。
９．活太久也是一種風險
書中提到：「真正重大的財務風險在於我們會活得比預期久，恐怕在死前就已經耗盡所有
積蓄。」活得太久也是風險，這點是我從沒想過的。有一種用來對抗這種風險的金融商品
，稱為「即期年金險」。
例如60歲退休的陳先生繳納500萬給保險公司，往後每年領取25萬。如果他活到八十歲或
更久，還能終身領取每個月的固定收入，領到的錢是由比較早過世的年金購買人所資助，
且會超過當初繳納的保費。這就是參與保險的人們共同承擔「長壽風險」。
∣許多人寧可選擇傳統的退休金計畫，卻不肯運用存款購買即期年金，終身以定期領取一
｜筆不錯的收入。
後記：打破金錢的迷思
《金錢超思考》這本書可以視為個人財務策略的藍圖，作者指引各種運用金錢、管理金錢
的方法，適合各個年齡層的讀者參考。不過，這本書談到的範圍很廣，對於細節的著墨就
不是這麼多，有興趣的讀者得延伸閱讀其他領域的著作。
引述作者所說：「錢迷惑了許多人，他們以為只要掌握某個重大秘密，例如某個投資產品
、特別的交易策略，或是投資大師的指引就能賺大錢。但事實上，累積財富的原則簡單的
可以，在我們能力範圍內盡可能地存錢，謹慎舉債、管控主要金融市場風險、投資時不要
太過自作聰明。」
最後，我們追逐的財務目標並不該是這趟旅程的終點，努力接近目標這個過程本身，比起
抵達終點更能讓我們開心。不要讓金錢成為畢生唯一的追尋，而是在我們人生旅程中，帶
來快樂與自我實現的工具。