大陸買房貸款紀實
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之前寫過幾篇文章跟微博，驕傲向全世界宣稱買房，但其實心裡毛毛的，因
為折騰過的人都知道，買房有兩大關卡：首付跟貸款。我雖然完成了不可能
任務，分好幾次繳足了首付，有驚無險過了第一關，但我心裡很清楚：跟親
戚朋友借錢，面子拉下來多多少少能擠出一點，可是跟銀行借錢，應當要有
的資料少了一件，就那麼一件，也絕對是謝謝不用再聯絡了。
我又是比較特殊，台灣同胞，即使不算外國人，肯定也是外籍人員，就是沒
有居民身份證，網上訂好高鐵票、卻沒辦法直接在火車站刷卡的那種。再者
，每月薪資所得必須是月供的兩倍，我的實際薪資分成境外新台幣和境內人
民幣，雖然總數加起來完全沒問題，然而單單就人民幣薪資而言，卻過不多
月供兩倍的那道檻，因此銀行是否認列境外收入，非常關鍵，而且答案揭曉
之前，難也說不準，所以對於商品房貸款這個最後大魔王，我心裡忐忑。
看房訂房的時候，幾次小心翼翼地問銷售，問來問去銷售總歸一句話：「沒
問題」結果到了簽合同，我本想如法炮製，依照台灣和東森房屋買房的經驗
，在定型化契約上補一條：「貸款沒過合約失效，定金退回。」才跟老婆提
出來馬上被打槍，這裡是大陸，不是台灣，除非不想買房了，不然那個條款
想都別想。
於是，我只能抱著隱隱覺得不安的勢在必行，擠出定金，勇敢地簽下意向書
，然後再信貸卡債一個兩個三個四個，把本來就不多的信用額度極度膨脹榨
乾，硬是湊足首付，終於拿到了開發商買房合同，對於接下來的房貸之旅，
我唯一能依靠的，就是銷售的那一句「沒問題」。
其實我早知道，銷售嘴巴裡最不可能吐出來的，就是「有問題」這三個字，
銷售之所以是銷售，心態往往是這樣的：反正訂單先到手，其他的以後再說
。
依照我在台灣買房的經驗，房地產仲介和銀行房貸行員兩個根本是好朋友，
想想也是，兩方都是銷售，一個賣房子、一個賣貸款，我想買房子，於是他
們兩個成一陣線，三方各謀其利。那時候我在台灣剛換工作，收入不算穩定
，一想到要跟銀行貸款，心裡就沒個底，所以即使明明知道有「青年首購優
惠利率」這回事，但還是全權交給房仲去跟銀行接洽。一方面是我平常得上
班，沒時間沒精力跑銀行跟銀行搞，另一方面也是相信房仲和銀行是利益共
同體，中國常說的一句話「有關係就是沒關係」，房仲與銀行之間的關係，
能夠讓我多一點點的安心。
後來台灣的房貸果真辦下來了，那美好的一仗打過，兩年之後，人生地不熟
的大陸房貸申請開始。
首付完的那個周末，銷售找來合作首選：浦發銀行（據說是利率最低）。
星期天和銀行人員談完，他提供了一份資料清單，這部份因為老婆已經有一
套，買房貸款應該給銀行什麼東西，老婆很清楚，例如購房發票及首付繳款
pos單、購房合同、台灣戶口名簿及單身證明、在職證明（就業證）、境外收
入證明、個人所得稅完稅證明、台灣及大陸銀行流水帳等等之類，早在湊首
付的同時，那些文件我們也已經同步備妥，所以見了浦發的當天晚上，我和
老婆整理了一下，隔天星期一我請假，到浦發的指定分行呈交資料順便開戶
。
浦發承辦人員第一時間說ok，會將我們的案件往上送。我和老婆走出銀行的
時候，都不敢相信會這麼順利。
結果，過了兩天，浦發的人打電話過來，說因為我是外籍人員，購房合同需
要公證，但是公證處不會受理這項業務，所以我的貸款沒過，被退回來了。
原本很客氣的銀行人員，在那通電話變得很冷淡，完全是一副沒得商量的口
吻。
我只能托老婆打電話給銷售，他給的答案很簡單：找另外一家，農業銀行。
我們很快地在一個禮拜之內，補了很多資料給農行。包括老婆的收入證明、
蘇州戶口本、她房子的房產證，老婆並且簽了擔保書，另外，原本浦發說不
可能有的公證，老婆也成功拿著購房合 ，到蘇州園區公證處，蓋好公證章
，花了三千人民幣。
農行承人員的說法和浦發一字不差：「資料都好了，她會幫我們往上送。」
接著很平靜地過了兩個禮拜。沒有接到農行的電話，我們也沒有打電話問。
依照浦發得到的經驗，我和老婆抱持相同的心態：沒有消息就是好消息，表
示沒有問題。所以那一段期間，我跟老婆上班時候幾次QQ往來，對話內容都
一樣：「銀行有打電話來嗎？」「沒有。」「好！」
一般大陸買房，首付後一個月內要辦好貸款，一般銀行房貸，因為要跑總行
審批和批押登記，通常會經過兩三個星期。到了送件農行的第三個星期，我
剛好返台休假回到蘇州，帶著高雄買的糖村牛軋糖作為禮物，我和老婆一起
去拜訪銷售，托銷售幫我們問看看農行。
結果完全出乎我和老婆的意料，得到的回答是那個經理「會幫我們問看看」
然後過了一兩天，再得到的回答是沒過。
貸款送件到底有沒有問題，農行經理沒有像浦發那樣，主動第一時間跟我們
講 而我們又基於浦發經驗，誤以為沒消息就是好消息，於是關鍵的兩個星期
過了，當我跟老婆從銷售那邊聽到最後答案，然後再跟農行經理確認，她的
口氣讓人直覺很像是「忘了這件事」，我跟老婆兩個人想到就是一陣OOXX。
購房合同上面寫的很清楚，首付完一個月內要辦好貸款，我們那時候已經第
三個禮拜了，依照我老婆之前的買房經驗，大陸一直都是賣方市場，真的就
有人因為貸款延誤，被開發商解除合同，雖然要回首付，但是被扣了賠償金
，我們的狀況是比較好，開發商銷售很好講話，可以通融並且會幫我們想辦
法。
假設貸款辦不下來，那個房子買不成，頂多也是扣點錢，大部分首付還是能
拿得回來，然而有另一個致命關鍵，會讓我跟老婆兩個人火燒屁股，因為真
的是再也無法挽回的遺憾。
如前所述，我的老婆已經買過房，大陸本來有限購限貸，在我們買房的時候
，剛好遇到政策放寛，取消限購令，同意可以購買兩套房，然而雖然取消限
購，並沒有限貸，第一套房的首付三成，第二套房的首付就必須是六成，我
和老婆如果沒在結婚之前，以我的名義買房，結婚後我們夫妻因為老婆已經
有一套房了，再買就是二套，必須首付六成，這意味著，十年之內我們都沒
辦法再買房了。
難以承受之重。
其實只要不辦理結婚登記，暫時就不用管它什麼限購限貸了，然而重點是，
我老婆懷孕了，醫院那邊要趕緊建卡（母嬰保健卡），沒有結婚證，不能建
卡，沒有建卡，不但請產假有困難，甚至醫院原則上不可進行婦產檢查。況
且更嚴重的是，孩子出生之後的出生證明和戶口登記，先決條件也是結婚證
。
因此，我們必須趕快結婚，可是如果在貸款沒辦下來的情況結婚，又等同於
宣告我們買房無望，實在蠟燭兩頭燒的煎熬。
其間，我們想過試過種種辦法，老婆也曾提出跳過銷售自尋出路，不過我的
原則還是一樣，貸款的事就交給銷售，因為只有銷售為了業績，會努力幫我
們找銀行接洽溝通。
果不其然，到了銷售找的第三家銀行，我們終於順利拿到貸款合同，趕在交
房之前，也趕在差一點來不及的結婚之前，這個第三家銀行的貸款歷程，當
然也有曲折，不過這篇文章寫超長了，在此略過不表。
總之，菩薩保佑。