※ 引述《HSTim (科科)》之銘言：
: ※ 引述《TFIN ( 這週六 幸福)》之銘言：
: : 我的房貸剩296萬。(向玉山銀行申貸)
: : 其中的兩百萬的利率是1,295(政府2000億首購)
: : 剩下的96萬的房貸是 1.575
: : 每個月目前要繳21,200
: : 且我若增貸350萬， 每個月可以多出21300 減去13400=7900
: : 的資金可以運用。
: 以原PO的狀況而言
: 增貸出的50萬現金，利率是2.02%
: 若你能借由這50萬現金投資，創造出5%的投資效益
: 等於一年套利3%，每年淨賺15000的收入
: 房屋貸款一次二十年
: 在沒有其他變數的情況下
: 這20年內你每年都會增加15000的收入
: 20年則會有30萬
: 或許一年15000獲利看起來並不如何振奮人心
: 但事實上這是無中生有的
: 過程一樣很簡單
: 你所做的只有-選擇好投資報酬率大於2.02%的標的物
: 槓桿出錢來投資套利
: 這就是持有好債
: 持有好債獲利，在同樣的工作收入條件下，自然延長了存活的時間
: 而很多人透過持有好債
: 創造大筆的現金流
: 當好債的收入大於總支出時
: 以上例來說就是大於5萬
: 那這個人就達到了基本的財務自由
: 但反過來說
: 最害怕的，是持有「自以為是好債」的壞債
: 何謂自以為是好債的壞債？
: 同樣以原PO例子而言
: 增貸出來的50萬
: 如果拿去消費、玩樂甚至買車等
: 表面上看起來我拿銀行2.02%的利息消費
: 比放著等通膨好
: 但其實只是借錢出來花錢
: 透過背負20年的負債
: 來用在現今的消費玩樂
: 這就是花掉了未來的錢
: 也減少了可存活的時間
: 因此我認為原PO的重點不是要不要轉增貸
: 而是你轉增貸之後，打算要做什麼？
: 並且因為原PO原始利率非常低
: 300萬的貸款原本是1.295%，若轉貸會變成1.82%
: 差距的趴數是0.52%
: 300萬的金額，一年就是差15600的利息錢
: 因此你增貸出的50萬
: 除了本身2.02%的利息成本(一年10100)之外
: 還要COVER這300萬轉貸衍生出的一年15600利息成本
: 等於一年創造出的獲利，要大於所有利息成本
: (10100+15600=25700) 這樣才算真正持有好債
: 25700 / 50萬=5.14%
: 因此原PO在這個例子中
: 若沒有投資報酬超過5.14%的標的
: 其實都是不划算的
: 雖然帳面上現金流變得比較漂亮 (因為貸款期限延長了)
: 實際上這並不是好債
: 只是花掉你未來的錢而已
: 所以我建議如果原PO沒有年報酬超過5.14%的投資標的
: 還是依照長輩建議乖乖繳完
: 先苦後甘
: 總比先甘後苦好
: 而因為原PO既然會上來問這個問題
: 我相信你一定沒有投資的經歷
: 問題的解答
: 我想也呼之欲出
: 乖乖繳完他
: 也總比亂找投資標的
: 最後連本金都賠掉好
: 共勉之~
實際上這篇還是有些缺漏的地方沒有提到。
原文原始貸款額度是300萬，但是剩餘還款年限應該是剩下13年。
如果重新開始還貸款，就是可以有更長的還款年限還能增貸，先不算寬限期，
意思就是有先拿到錢可以拿來用（做投資）。
也就是說，除了多了50萬可以拿來投資以外，新的貸款還款模式，
每個月多了7900可以來來做投資。
以最後三十年還款結束後，雙方剩下多少錢來看，就是下面這兩個式子。
新的還款條件：
360
Σ7900*R^i + 500000*R^360 = 7900*(1-R^(361))/(1-R) + 500000*R^360
i=0
R是1+月投報率
而原本的還款條件：
156
Σ21200*R^i = 21200*(1-R^(157))/(1-R)
i=0
R是1+月投報率
以年投資報酬率2%的例子來看，新條件可以存下 4,800,972 ，
而原本的還款條件可以存下 3,796,213 。
如果找到投資報酬率5%的標的，那麼30年後的利差可以達到將近400萬。
結論就是，如果有在認真投資，展成30年也是可以的。
最怕的就是多的錢拿到就花掉了，多繳一堆冤枉利息錢。
再來怕的就是隨便亂找投資標的把本金賠光光。