借錢還送你錢？丹麥銀行推出全世界第一個負利率貸款
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最近，丹麥日德蘭銀行推出了負利率貸款。你沒聽錯，這代表銀行會在借你錢的同時，還
付你錢。
第一個負利率房貸
最近，丹麥日德蘭銀行（Jyske Bank）推出了全世界第一個負利率房屋貸款，向該銀行借
貸房屋貸款的屋主將享有 -0.5% 利率。負利率貸款代表銀行在借錢給借貸人的同時，也
在付借貸人錢，也就是說，借貸人需要償還的貸款金額會比他們實際借貸的錢要少。
低利率似乎成為趨勢
丹麥日德蘭銀行的 -0.5% 利率房屋貸款為期 10 年。另一方面，北歐銀行（Nordea）也
在著手設計為期 20 年的零利率貸款，以及為期 30 年的 0.5% 正利率貸款計畫。
▲ 負利率貸款並不代表銀行會直接把額外的款項交到客戶手裡，而是透過每月結算的方
式降低未償還貸款總金額。（Source：pixabay）
銀行：對，你沒看錯
理解到負利率貸款對客戶而言有多奇特，日德蘭銀行官方網站的「常見問題」頁面充滿了
如「這怎麼可能？」「對，你沒看錯」之類的句子，向客戶說明負利率房貸的運作方式。
不是直接給你多的錢
丹麥日德蘭銀行表示，申請負利率房貸的借貸人仍需照常按月還款，但未償還房貸每月減
少的金額將超過貸款人支付的金額。日德蘭銀行房地產經濟學家何伊夫（Mikkel H鷫gh）
解釋：「我們不會直接把錢送到你手上，但你的債務每月減少的金額將超過你償還的金額
。」
仍需酌收手續費
不過，日德蘭銀行的負利率貸款並不如條款設計的那麼吸引人。事實上，負利率導致未償
還貸款金額逐月減少，是不考慮手續費的情況下才有可能發生的事。如果納入手續費，借
貸人最終仍需給付比借貸金額更多的還款。
日德蘭銀行估計，如果一名借貸人借了 25 萬丹麥克朗（約台幣 116 萬 7,000 元），最
後仍須在十年後償還 26 萬 9,127 丹麥克朗（約台幣 125 萬 6,280 元）。
▲ 隨著瑞士的銀行推出負利率存款制度，丹麥日德蘭銀行也考慮加入負利率存款的行列
。（Source：pixabay）
貨幣市場利率直直下跌
根據外媒分析，日德蘭銀行之所以有辦法推出負利率貸款，是因為包含丹麥、瑞典與瑞士
等國家的貨幣市場利率已經跌到令銀行叫苦連天的地步。日德蘭銀行房地產經濟學家何伊
夫指出，日德蘭銀行能以負利率向投資機構獲得資金，現在只是在將相同的機制開放給銀
行客戶。
負利率存款在瑞士上路
不過，另一方面而言，這也代表銀行可能會推出負利率存款制度，這樣一來，在銀行存錢
的人不但無法賺取利息，可能還需要倒貼一些錢。上週，瑞士瑞銀集團（UBS）向客戶宣
布，若客戶希望在銀行存入 50 萬歐元（約台幣 1,743 萬元）以上金額，每年需額外給
付 0.6% 費用。
丹麥仍在觀望考量
雖然日德蘭銀行目前只有零利率存款制度，但正在考慮跟隨瑞士的腳步，引入負利率存款
制度。「我們正在密集討論相關事宜，但沒有任何一家銀行想成為第一個引入負利率存款
制度的機構。」何伊夫表示。
這種貸款就不用考慮幾年還了吧？
歐洲利率都太低了，台灣還有1%多真的還是很有降息的空間