原文恕刪
小菜蟲來分享一些心得想法
雖然收入沒有房版一堆大神猛
不過在前年也晉升有殼一族應該還是可以說點話
先說結論誰買不起房
一、月收入低
二、財商觀念不佳
新針對第一點來說好了
不想看廢話可以直接拉後面看結論
底下留言我有補上台灣與美國房價與股市走勢圖給大家參考
一、月收入低
其實第一點聽起來很像廢話，但其實主要只是討論多少才叫低？講這個有點露骨
但其實家庭薪資所得年收在48萬以下，那你的收入是真的不高。
　　先別急著跳腳，在現實面來說，日常開銷都算正常一點，稍微像下面內容
　　項目　　　花費/月　　註解
　　伙食費　　10,000　　　一天兩餐，一餐約166＄
　　租金　　　 8,000　　　沒錢的話不要想住信義區
　　交通費　　 3,000　　　沒錢不要想開車，騎車或坐大眾
　　電信費　　 700　　　電信一堆499~699吃到飽的
　　水電費　　 2,000　　　一個人用挺寬裕的
　　保險費　　 2,000　　　基本意外險用定期型，其他保險你好好賺錢先不用想
　　總額　　　25,700　　　年收48萬，月收僅4萬的前提，你每月剩下14,300
　　先假設基本的房子總價1000萬，你條件幸運也可以貸到8成，就是頭款拿2成就好
那頭款就是200萬，拿你每月收入剩下的，在你完全不額外消費的前提下，你要存140
個月可以存到200萬，再換算一下就是12年（11.65我直接算整數），理論上除非你有
夠新清寡欲，不然要能堅持12年你應該也不會有這種問題。
　　所以同樣前提之下，月收五萬，年收60萬，你每月剩下的錢可以直接變成24,300
，效率會變成83個月，7年（6.85年）可以存到，這效率差了1.7倍。如果你有辦法再
往上提高收入那效率就會更快。
　　
　　這時候有些人會想，但是我收入就是連4萬都沒有，環境不好，工作不好找等等
之類的話，那也是很抱歉，這種想法的人本來就不是有能力買房的人，現實就是如此
，除非你家裡很有那就沒差，但如果你本身一貧如洗，那你該做的不是自怨自艾，是
想辦法提升你自己的收入，我講坦白的雖然社會上很多不公平的事，有些人出生好、
人脈好等等優勢你沒有，但最基本的唸書倒是你做得到的，雖然公務員一堆人瞧不起
，薪水沒辦法多高，但的確也不會讓你餓死。雖然公務人員一堆薪水2~4萬的，但要
找一進去就5萬以上的也還是挺多，好好唸書考試根本也不是問題，隨便考最簡單的
警消就可以馬上超過一半受薪階級的收入，缺點就是累又奴。
　　不要覺得甚麼我對公務人員沒興趣、我不會唸書這種藉口，現實是現階段的你沒
有選擇，你收入就是不好但又想買房子，你就是沒有能力但又想領高薪，不要找藉口
說誰誰誰沒能力收入也很高，不要找那種離峰值來討論那沒有意義，因為你就不是那
種離峰值，不然你不會有這種困擾。
（考試公務人員我粗淺認知最高收入應該在特考的司法考試，檢察官法官的，收入大
概在100Ｋ左右，當然能上的不到1%，那些領超多的公務人員基本上都是政務官）
　　好，所以在認清薪水問題之後，你會發現兩個結論
　　1.這人她媽講屁話，收入低不是我的問題都是they的問題
　　2.對我廢，我收入低
　　如果你你是第一種人，那後面可以不用繼續看了，如果你是第二種人，那恭喜你
至少有認知自己能力不足的問題，要能正視自己的缺點不是一件簡單的事情。所以接
下來，你要思考的是如何從26.4K提升到50K（23.6K的差距），講公務員只是其中一
條路，我沒叫你沒錢都去考公務員，只是當你真的沒辦法馬上獲得想要的薪水，給你
一個跳板用，沒人要你當公務員一輩子，身邊多的是進公務員然後跳槽業界的，當然
也有就公務員一輩子的，都是「你的選擇」，抱怨不會讓你收入變高改變你的人生。
講完第一段的收入問題，接下來講第二段「財商觀念不足」
二、財商觀念不足
　　講到財商觀念不足就是基於第一項你達成了，但是你覺得你還是買不起房子的人
。通常這種人對於風險的畏懼極高，這沒有不正確，畢竟我能夠理解如果不小心做錯
結果自己存下來的辛苦錢一夕全無的壓力。但這需要靠三樣東西來克服
　　1.提高財務知識認知
　　2.自己想辦法說服自己
　　3.收入高到沒這問題
　　這邊就只針對第一點做論述。
　　常常可以在房版或是各大社群平台看到很多人在問：「我收入多少可以買ＸＸＸ
總價的房子嗎？」我都會在想這人是不會自己算嗎？大家又不是你怎麼知道？你搞不
好是富二代工作是當興趣，你搞不好有個收入好的另一半，你不需要負擔太多甚至是
不用負擔房貸，這有太多因素可以討論，但卻不是自我評估，而是直接問不認識你的
第三者。（其實我覺得問格局的也類似這種感覺）
　　現在房貸試算這麼好找，隨便Google一下Ｘ泰房貸試算，把自己預期的條件打打
進去，看你有多少頭期，評估一下自己條件能貸到多少，能貸幾年幾成，大概粗估一
下，每月要還的房貸數值出來，看看你收入減掉房貸能不能活下去不就好了？很難嗎
？如果難，那你也不適合買房子，因為你也搞不清楚狀況，這方面資料明明有一堆書
、一堆網路資料就能找到，為什麼會讓你覺得難？這方面我也是首購族，父母也沒有
錢，他們也沒這方面知識，我也是單純靠書籍+網路知識+問房仲蒐集得來累積的，沒
錢沒人脈就乖乖自己努力一點找資料，不要整天在那邊懶。
　　假設你現在會按房貸試算了，有超級大多數人會認為：「房貸就是幫銀行賺錢，
你貸款30年，就要替銀行工作30年」聽起來很聳動，事實上也算是如此，但這段話沒
告訴你的是以下這些事情。
　　假設你現在有200萬現金，你因為害怕當房奴所以選擇拿去投資或是更害怕只敢
定存，假設你年報酬率有3%好了(定存派就是後面數字想更低)，在經過Google複利計
算機我直接按的結果，十年後你的200萬會變成約269萬，期間賺到69萬（定存派請
砍一半以上），這時候你會想：「哇！挺好的賺了六十九萬」。但問題是你沒思考到
的是「通貨膨脹」。
　　一樣假設世界公認期待通膨預期約在2~3％，這邊先說一個結論，通膨就是一個
市場機制達到財富重新分配的玩意兒。這邊不多論述通膨怎麼形成的，可以自己去理
解資金是怎麼流動的，通膨怎麼形成的，你會懂我在說甚麼。回到前面通膨2~3%，如
果同時期你的資產沒有達到相同的成長水平，那你的錢無形中就是流到其他人手中。
　　這時候你會想那你去學股票甚麼的，必須說想法上稍微進步，但現實是，如果你
想靠投資抗通膨，市場上絕大多數人都辦不到，原因不是因為技巧能力不足，而是來
自於心態的問題，談論到這部分又有太多可以探討的，姑且只說結論，如果你想靠你
那僅有的200萬達到抗通膨甚至是賺更多的想法，效率上會輸直接買房。
　　終於要進到為什麼有能力先買房就對了的環節。
　　假設你有200萬這時候你狠下心決定買房子，台灣房子的特色就是可以直接讓你
開五倍槓桿，甚麼叫做五倍槓桿，就是你只有200萬卻可以擁有1000萬的房子，一定
要我用數學公式打給你就是1000萬/200萬=5，對就這麼簡單的算法，然後在台灣「目
前」你要操作這5倍槓桿的資金「成本」叫做不到2%。去哪裡找借這麼多利息成本這
麼低的錢?「房子」。
　　這邊緩和一下，你可能先想到的是：「幹！我這樣不是沒賺到錢還是要當房奴阿
！」糾都媽逮，我們前面提到的通貨膨脹的價值就來了，房子有個特色是優於現金的
，現金會因為通膨而縮小價值，但房子會因為通膨提升價值(換句話說是我一樣的房
子要能等價換到一樣的現金)。
　　舉個例子，假設今天大麥克套餐(房子)成本要100元，你是老闆你絕對不會做賠
錢生意，假設通膨是3%，明年你一定要漲到103元，不然你就賠錢了，這時候如果有
人要買你的大麥克(房子)現金就需要用103元，漲3%後的價值，才買的到你的大麥克
(房子)。
　　但買房子是不是一個穩賺不賠的主意，我只能說就「長期」來看，你的「勝率」
很高，沒有所謂必勝，但時間夠久，基本上還是會隨著通膨上升，此外我沒有計算房
子本身的額外溢價，所以如果只看單一一項通膨，買房子對窮人的勝算是極高的，當
然前提是你月繳繳得出來還不會餓死。
　　接著我們要繼續計算為什麼我說買房子比你直接投資好的優勢。
　　我們前面看到200萬你投資或定存，假設拿到每年3%的報酬，那現在是買房子，
那就是直接變成1000萬的3%通膨報酬（一樣不算額外溢價），透過我Google計算機一
按，經過十年你可以拿到1344萬，把房子賣掉你可以拿到344萬（略過其他成本），
一個是投資200萬3%賺到69萬，一個是買房子賺到344萬，差距就是在5倍，原因很簡
單，因為人家「基數」比你大，這就是窮人常常在酸的「本多終勝」的想法，但實際
要翻身很難嗎？你只要達成月收五萬花費7年的時間，你就可以馬上坐上這個Money
game的列車，在10年就拿到344萬的額外收入，如果你用200萬投資，同樣10年你想要
賺到344萬，那你的年化報酬叫做10.5%，如果你有這種實力，你也不會買不起房，但
我相信市場上投資要拿到年化10.5%應該不到10%。
　　再論房貸，基本上房貸年限能開越久越好，目前我所知道北部能做到的年限最長
是40年房貸，我講個極端的，有百年房貸我一定第一個貸，為什麼？因為你可以現在
就使用一百年後的現金，就價值上絕對划算，如果你還搞不懂為什麼，代表你還沒把
通膨放在心上，簡單的邏輯，我現在跟你借10萬，我一百年後再還你10萬，你會覺得
這10萬價值是一樣的嗎？如果你的答案是：不是，那就可以很輕鬆地明白，
　　　　　　　　　　　　現在錢的價值＞未來錢的價值
　　如果房貸利率＜你的報酬率，那就代表你應該盡你所能地把錢拿出來用，以台灣
來說，長期房貸利率幾乎都是低於2%，連通膨都比利率高，呈前面所述，房子又通常
至少會有通膨率以上的價值成長，那這中間的利差就是你可以賺到的，這就是為什麼
當你有能力可以買房子，你就應該就買房子的原因，當然怎麼買，房價是貴是便宜，
那又是另外一個問題，要買多少屋齡？總價多少？地區在哪？要有機能嗎？格局如何
？要出租嗎？等等之類的問題不在今天內文的討論範疇，這已經有點到投資策略的範
疇，不是現階段會問這種問題的人要煩惱的。
　　屁話總結
　　1.月收沒5萬自己想辦法賺到5萬，不然不要說買不起房，月收22K能買房你不覺
得奇怪嗎?
　　2.有能力而且不會餓死就直接買房就對了，這是你翻身最快的捷徑了
　　3.沒錢沒背景就好好努力，不要屁話跟抱怨，抱怨不會讓你變有錢
　　4.月收有5萬但嘴信義大安的房價太高買不起，抱歉那本來就不是你我可以住得
　　　起的

台灣上班族4-5萬大宗很多人五萬左右就上不去了

除了水電高估，其他都滿真實的，水電兩個月繳一次，攤成每個月不太可能要兩千

第一點的26.4k到50k應該是23.6k的差距喔，你少打10k

先推，有夠詳細

但是要意識到自己薪資低然後存不到錢是滿難的，因為同溫層太厚，多的是住家裡，少了一堆在外居住的開銷但還是存不了錢的人

房貸真的是很好的工具，但財商不足的人真的都不敢用

我公司外包清潔員在台北買好幾間房,現在非醫藥牙電資、沒有家底要靠努力上班買房幾乎不可能

回樓上，我非醫藥牙電資，家裡父母窮到靠北，只有負債，我還是能買房，我敘述的方式已經沒有很難了，而且我舉例是用1000萬房子來算，我都沒有講你用幾百萬的房子來算會更簡單了

因為這樣的人又偏偏住習慣大房子，然後想買兩千萬的

推一個

算錢的時候就用單人算，看的房子卻是兩個人以上住的，但薪水又不到，又不肯看一房，又不想通勤太遠，這些各種不想就變成不存錢的藉口，最後10年過去，有幾個變股神或是定存王？一個都沒有

有些露骨的話要自己想通才有救，我這篇其實是想表達，一般人也能買房，不用特別去當人家稱羨的職業也辦得到的

原po好心人 這篇值得稱許

我也覺得跟唸什麼科關係不大，跟家庭教育關係比較大，台灣商科人數也很多，金融業也不是相對低薪產業，畢業5年要超過中位數非常簡單，但你看身邊的月光族，絕對不是都那些低薪族群

就是因為商科 收入才對低吧真的以為每個都能去銀行總部工作嗎 大部分都是做簡單行政台北行政工作一堆都是3~4萬而已~~~5萬大概就有瓶頸了台灣是中小企業為主體耶

不用總行，櫃員做個五年不是廢物，年薪要超過60很正常，就算前兩年做小銀行，兩年後跳金控也不是難事所以要做沒成長的行政職就是本文說的選擇問題，去當櫃員比考公職還簡單勒

商科很多都是有讀 但是樣樣鬆 企管那種就是加上也不是每個都是好學校~~~低薪大部分都是商管科系就是沒什麼突出強項 然後英文也普通 要高薪很難不過說真的家裡有礦 領個4萬 工作也還能過生活了

所以談收入中位數買房本來就是沒意義 中位數本來就買不到想要的房 房子沒那麼多

我重考學店仔，第一年交易員月薪三萬，阿里不達加一加就年薪50出了，同學有走金融的全部是差不多或是更好，沒走金融跑去創業的先不提，就是有那種成績好結果做三四萬行政職的人，因為他只想玩跟躺平啊說真的有在台北租房的，我看到認真工作存錢的還比較多，因為那是每個月都追著你跑的壓力，只有少部分是家裡以前完全沒教，然後自由習慣的跑去當月光族，但這種人也很少是低薪人，為了有錢揮霍，他們也會努力工作賺揮霍的錢

司法考試不是高考

那麼好賺那原PO買幾間了？該不會只有一間吧 笑死

用200萬賺344萬！！原來房貸背10年，期間都不用繳本金、利息（這個財商..厲害）另外銀行的利息是用800萬x2%,如果房子沒漲價第一年就是收1x萬利息，年化報酬率直接（-5%）

月收入大多自己的問題，隨便去竹科混最底層技術員年收都能百萬，要買小兩房也輕鬆文組不想做作業三去銀行拼當保險業務撐過五年，年收絕對破百，都不用講銀行櫃員了

推！但是在1000萬買房的報酬率比較例子扣掉貸款利息費用後會比較精準一些。

業務性質選擇就更多了，不用金融也行，所以都只是選擇問題只是目標是貸款買房的話，金融同業更有相對優勢

低調…這社會需要無殼蝸牛來送外送…

1000萬房以目前來看，即便是熱區以外都已屬於二線房子，先不論增值性可能沒那麼好，最後還是要出售才算賺到錢，不過也買不回原本條件的房子了；另一種結果就是房價崩到沒人接了；所以大部分的人還是寧願會選擇增貸出來投資，投資什麼呢？當然是股市了…所以最後就…

你苦口婆心 但他們如果看得懂就不會上來該了

但是有需求、有能力，去買房還是沒錯的

寫得很棒 值得分享

自己提升薪資 (X) 政府要幫忙我買得起房 (O)

PTT不是人人都年收300W起跳的嘛?

一家四口一年總花費50萬..買房真的好簡單..小孩子大學了就算收入已經大於50萬不少..但是全家都習慣節省生活..錢就是一間一間繼續買

水電費2,000太少了吧…我光電費每次都6 7000

正常人看到買不起的東西，通常只有 1. 不買 2. 想辦法提升自己口袋的錢，但有些人卻是 3. 都是 they 害的

看完這篇文章真覺得房板充滿溫暖

還有一種..既然買不起那就享受花光吧等到有合理房價..一樣沒錢買..機會留給有準備的人

笑死，又是一個買在2,30，勸人接刀7,80的

覺得你一堆廢話，要說的其實就是世界一定通膨房價就是漲

我存夠自備款，也用月薪2成就能買，但我不爽接刀。

你的財商應該是不夠高

馬冏時期 年輕人出社會房價20萬 綠共時期變40萬 誰買不起?年輕人死一排

辛苦揮灑千字文 只求有人願接刀

你的智商可能不太高

接刀文湧現啦

年後等著看 嘻嘻

法官是千分之一的錄取率好嗎

血淋淋的房價所得比就擺在那邊

打一堆沒人要看好嗎

老實說存夠了不爽買也是你的選擇，看你是有家裡可以蹲還是喜歡租屋都沒差，但回頭推40年，租屋、只買一間、買好幾間的父母輩，最後生活品質好還有餘力支援兒女的，從來沒看過是第一種人，只是現在社會科技跟醫療發達下，其實你當哪種人都跟你剛入社會可能差不了太多，沒把差距拉出來自然無感

通篇使用九次"假設",算優文吧?

租屋養房蟲或是買房繳利息給銀行，傻子都知道該怎麼選

提問，投資方面可以考慮加密貨幣嗎？還是一個不小心可能死更快…

推

還是那套不是不景氣是你不爭氣那套要人接盤的說法

這麼多噓放心了…天冷很需要外送員

同事去年加密貨幣賠40多，供參

有心肯定買的起，房價所得比高也是事實，台灣就是為了要買房犧牲的生活品質太大，所以大家也才不想生小孩，這是惡性循環

加密貨幣就資金盤，夢想在它就在，破鏡難重圓呀。

看看瑞典，房貸100年其實都在繳利息，而且銀行是假設你的後代會拋棄繼承，到頭來真的是幫銀行打工

存到頭期款就可以買房，後續你每月要找幫忙繳嗎？

樓上錯了，現在社會是收入相對低的才生一堆，而且有結婚生子的就知道，犧牲品質的從來不是錢的問題，是要處理人跟教養的問題XD

最可悲的是存快十年才買那垃圾坪數好嗎

奴隸主買得起

推你耐心跟善心，願意一步一步分析，但老實說，裝睡的還是叫不醒

頭期款直接開五倍？要看你現金流吧…頭期存十年，銀行會給你5倍？瑞典那個很神奇，本質是跟銀行承租哪天租不起就掰掰惹同事是算月薪1/3的100倍再加上頭期就是能買的總價

流淚推

推簡單精闢 看不懂的真的窮一輩子

725P，推有心，真的是慢慢打出來的文章其實很多不是上班族的都賺超過5萬我老家請人來煮飯，那個人月收也不止五萬

好人，打這麼多字

對面鄰居幫巷子的人丟垃圾，方便大家不用追垃圾車一個月額外收入也有快2萬單身努力還算簡單，一個朋友是三寶單親媽，那才真的辛苦一個月也是七八萬在賺

你是不是不知道問題在哪 還是覺得只要有買就是勝利？

公職也有初考 普考 高考不是每個都能到50K好嗎再加上如果你沒甚麼專業類科 只能去拚一般行政

推4 如果沒家產 台北是給對自已人生負責的人買的一堆人從念書就不認真 沒認真活過 還想著買台北先學著對自己負責再來

其實我工作前四年總收入才240萬..就存了180萬買到房子..買房不難..看你要不要犧牲一些非必要支出而已..但是現在人很難做到就是了..不買車絕對是第一步..不出去旅遊..不吃大餐

一般行政的高考 錄取率之低競爭高

一個月開銷1萬多，也是狠人吧

雀食，買台北老公寓都要準備個三千萬，家庭收入沒400萬的不負責族群別妄想

這麼好的文章一堆噓，是多魯

看到有人噓我就放心了 嘻嘻 證明還是有智X

20年前就有網友說他五專工作五年存500萬了，恩，他很拚

樓上一堆魯蛇一輩子不會醒了，嘻嘻

推

推用心

很多沒本事還堅持要捷運宅 要蛋黃 要他心中的合理坪數真的是空交集 不要捷運宅 跟蛋黃 選擇還是很多的

沒有富爸爸，要買房先努力讓年收超過150萬

要不要跟國外比比看

八大公股待個五年年薪就百萬上下了 還在60萬..

要不要考慮一下台灣的平均收入?

前段班的公股碩士畢考上五年後有130萬 加班費佔10%

補

推好心

果然是戳到魯蛇的點，哈哈

魯蛇的重點就是，我不努力，但我要輕鬆買蛋黃區新房

你有進八大公股只會更高啊，但台灣的銀行又不是只有公股，很多人喜歡算嚴苛條件，那就算小銀行的薪資條件，我還真沒看過五年年薪低於60的你不這樣算，又會有人出來抬槓說沒百萬的要你補錢，討論就失焦

居然有底層認為利率讓報酬變負的XD你租房都不用成本？寫很詳細還看不懂，留在底層蠕動就好，社會很危險的

實話低調 不要跟我搶房子

有個疑問，如果我開到十倍槓桿呢？ 目前預售屋機制似乎就是如此？

司法官薪水沒那麼低啦

奇怪了，都知道哪些行業或公職單位薪水比較高不去爭取在那邊怨天尤人PR 值低就別有太高的夢想在那邊說競爭太多錄取率低，怎麼別人就考得上 (嘆氣)

給推 但是聽不進去的人就是聽不進去

人生競賽從小學義務教育就開始了，要為自己負責啊

這篇根本觀念教學，推

買房跟投資的十年比較那段感覺有點太理想化了

好心推

辛苦分享了 佛渡有緣人 買不買房都是自己選擇 別後悔就好了

講事實但窮人底端接受不了，QE下去有時房價翻倍漲，35年前台中三樓新透天150萬，現在成35年老透天賣1500萬

好認真整理，但有些人應該看到關鍵字就氣到彈出來？

台灣上班族4-5萬是極少數+1

看到噓文真的感到安心+1

有些概念是台灣過去十年的真理 只是悟到的時間太晚我現在一直有點後悔我當年讀大學的時候 我爹說要不要買個學校附近小套房給你住然後原本要付的房租付給老爸結果大學到研究所六年時間同一個社區房價漲了三成==

推分享~

寫的真好 很適合剛開始想買房的

太認真了

幫你推

30歲以前 我賺3萬多塊 現在34歲 有車有房在北部...

不買也是要繳租金，房東感謝狀還是權狀，很好選擇

只能說，講這麼清楚，還是有裝睡的。可憐最終騙到的只有他自己...

手把手帶觀念到這麼清楚了還被噓，人窮不是沒原因的

好文我推！一堆魯蛇只能噓了，這篇在救人啊！

好心人

提醒一下 國營現在比公職好很多 以前都沒人跟我講

推 清楚

謝謝 受益良多

太少噓了吧= = 空幫蛙集合 集合！

推心得分享

推

推

觀念很棒 推

推觀念跟你完全一致 我公務員也是直接買房來抗通膨

推

5萬真的沒有很難 去當作業員輪班 去開大車 去做工都可以啊你要說那是靠加班來的 不管啦 我要見紅休 要輕鬆領5萬那你就繼續靠北吧

請問如果考慮房子的折舊呢？

認真寫文章就是推

好文給推 有錢人忙著賺錢都沒時間靠北了

你講這麼清楚幹嘛

原po言詞懇切，只可惜不懂的還是不懂，佛渡有緣人

好人給推

不用講那麼多，社會還是需要執迷不悟的蠢蛋，不然誰來當底層服務你各位大爺

推

推

推

推 不是人人都首抽富二代