首先我還是想推廣一個觀念

不管你選擇借貸與否

都不要把借貸視作洪水猛獸

借貸本身沒問題 有問題的往往是使用者的方式

多數人會有自己的投資偏好加上個性影響決定

於是會衍生出不同的投資模式或投資組合

這部分跟借貸一樣 投資工具無好壞 有問題的是人

只是在房版我就說房產（其實我也只會房產）

當你有一套穩定的獲利方式 借貸便可以擴大你的戰果

就像實業也是 這門生意賺錢 企業主會投過借貸或募資來擴大規模

當然有人會質疑借貸出來一定穩賺嗎

其實這想法反了 是穩賺才會去選擇借貸

關於穩賺的定義 如果你覺得100%才叫穩

那我建議不要出門 因為出門是沒法保證100%不被車撞的

如果我們可以透過安全駕駛 防衛性駕駛 選擇更為安全的交通工具來避免被車撞

那為什麼投資的時候 你就打算不穿裝備看到王就瞎雞巴亂叫上去送頭

沒風險意識很可怕 但過度擔心概率極低的因素則是什麼都不用做

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房地產上的借貸 我自己分為三部分

一是你的人

職業 收入 資產 每個月的收支比 本身資產的負債比 信用分數 增加保人
（所以才會有所謂的做金流 養存摺 養信用）

二是抵押的標的物

地段 建物形態 屋齡 地目 離重要交通設施的距離 附近有無重大嫌惡設施

三跟銀行的來往程度

這部分我統稱貢獻值 對銀行的貢獻
放置的資金 購買任何有價值的金融商品
金流的來往

這三點很大程度會影響銀行的借貸意願跟借貸條件（其實還有一些是官股跟民營之分 但
那個涉及銀行內規不完全沒機會且較為複雜 又或是借貸的時間點 水位問題 年初貸年底
貸）

銀行透過收取存戶轉借貸賺取利差
在本質上多數是希望借貸出去的
尤其是有抵押品的借貸

當然涉及銀行的風控 正常借貸是會有門檻在
而我們要做的就是如何讓銀行在你的資料上看到能做的亮點

就像面試一樣 學經歷 能幹與否 你看HR怎麼去挑選應聘者

銀行也一樣 有其偏好 像是軍公教 外商 大企業 三師
職業不是我們想選就能選

所以人的部分可以先從簡單的養信用
譬如辦卡刷卡準時還款（不要還最低金額那種）
古早有些人的觀念是刷卡是透支花費 有錢都麻用現金
最後你發現你變成銀行的信用小白….

家裡有公司的可以透過公司戶穩定匯款金錢入戶（做半年做一年看銀行 不是公司戶認不
認列也看銀行）

標的物的部分不是想買哪就能買哪

台北市很好貸 但價格高
只能在你都有得選擇又會考慮借貸條件的時候 可以注意銀行端的偏好
屋齡越新越好 社區大樓好貸過公寓
離捷運近 權狀大於15坪

貢獻值部分

一般先從薪轉戶或你的常往來銀行去問
又或者是你放錢的那間銀行
或是可以透過存款 買保險 買金融商品到成為銀行的vip

以上 想辦法增加你的籌碼 才好去跟銀行端談判

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接下來是借貸的變形題

以我自己為例 銀行最不喜歡的自營商

說白一點 我請個員工 然後在沒拿出財力證明的情況下 他的貸款條件會比我好

像我停業一年半 沒營業收入怎麼貸

所以在房子的選擇上 我偏向收租件

每個月可以給我帶來金流

在前年我得知老婆懷孕的情況下選擇停業

我就開始在注意高配息基金的切入點
雖然高配息但會侵蝕本金 最後含息差不多5% 並不是很滿意 但他可以帶給我金流

同時如果透過銀行端去購買可以拿到銀行的VIP

購買了投資型保單 一樣綁基金去做金流
同時可類似質押的方式借貸出來
譬如買500借300出來

等於我拿500換到了800的財力證明
（而且這300不會在聯徵上也不受限於購置不動產）

其他工具也有類似的方式可以做 所以這裡不討論工具

簡單來說 我知道我在未來會有一段時間需要靠著財力證明跟金流去借貸 因為我本身沒收
入必須得犧牲一部分資金的機會成本
（就像下個副本是火龍 你換火炕裝會降低輸出 但換了火抗裝可以更好的推副本）

這些選擇不是因為付不出來 而是為了增加資金部位 本小利多利不多 本多利小利不小

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同樣是借貸的變形題

現實中很多人碰到政治就變高敏人 全身G點

但我更傾向是從規則中找到自己的位置

畢竟統治者總是會輪換 誰能保證下一任統治者是誰

所以遇到政策 我們就要想辦法去適應

你無法改變世界的時候 只能改變你自己

已限貸來說 他限制的是購屋貸款也就是所謂的掛1 但以不動產作為抵押的科目還有週轉
金貸款 也就是掛4

掛1被限制 就要想辦法掛4
掛4的條件正常會略輸掛1
但同樣是上一回合說的

如果掛4拿到資金的部位夠
他是可以透過獲利去填補條件上的差異

我選貸款條件並非以利率最低為考量 當然能低就低 但如果利率輸了 整體獲利最後還是
贏利率低的 我不介意多付點利息

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最後這段 我每次寫啊 都會收信 叫我低調…
但這就像你問我為何不避

掛四不能用於不動產這件事啊

你要知道 銀行放貸叫做收入
所以有得銀行甚至會限制你短期內不得大額還款 因為利息變少啦

你要叫銀行把借貸出去的資金收回就等於減少收入 不是在搞自己嗎

一般銀行在核貸後 可以採取過水的方式
把這筆錢匯至其他戶頭
如果你要直接從銀行放款戶頭進履保自殺 那我會叫你聲哥哥

過水後不放心可以轉投資
投資一些很少在波動的金融商品
像是貨幣基金之類的
需要買房的時候在贖回

過水轉投資這些基本上還是電子紀錄
還可以領現金做斷點
這部分比較麻煩是在提領或存入大量現金的時候行員會問 正常回答多半沒事 申報也是既
定流程
不想面對囉嗦的行員 便利商店很多
ATM單日上線有的12 15 20
領領再存ATM就好了

如果有的銀行堅持查到底
我是用投資型保單在借貸
雖然會損失一部分資金沒能拿來運用
但你說我買房？
錢全部在投資型保單裡啊

銀行基本上做做樣子 什麼要調你財產清單有沒有增加不動產 你以為國稅局喔
花人力也就是成本 去做降低銀行收入的事
那代表銀行不想貸你
人要社會化 聽得懂別人在拒絕你

然後我閉關了大半年 最後一次開信箱裡面好幾頁的信忘記57還67 我猜現在應該破百 所
以不開 不用寄信叫我低調了

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有時候就是一種觀念

前幾天才在考慮是否讓老婆用新青安

有些人覺得差異不大

40年跟30年月付額差一萬 這樣看是不大

但這一萬對我而言是250萬的貸款力

我就覺得值得 尤其我們沒有感情上的問題

你說我想賺錢想瘋了

的確我在大學的時候還曾經在外租改套一個月6000 然後住宿的同學有打砲需求一次收500

也是有人這樣說

我在現場除了業務做 工務也做

甚至回收一些電線網路線也撿

也是有人問我有沒有這麼缺

從小家庭條件不好 常搬家

住過一些你各位絕對不想住的物件

所以我對買房一直都有很強烈的執念

當然也不是必須得借貸

像我媽現在都還在定存

每次要跟她說 就放大絕

至少我是正的 不像你爸是負的

對我媽而言 幫我爸還債是她心中的刺

但身為人子 我怎麼做都不對

有時候不是硬要去改變別人

而是我媽在擔心退休生活
（明明林北沒有一次沒去醫院照顧或者買房需要財力證明的時候沒有拿錢出來挺我媽）

最後是有找到一些平衡點

讓我媽身上有點存款 同時買小一點有房租收

回到還在打拼的我們

人一生中會有很多選擇

每個選擇伴隨著不同的風險

端看你最後想過怎樣的生活

安安份份領薪水也是可以

出去創業或投資也有最後被種在路邊的

下好離手 盈虧自負

推好文

大推 謝謝S26大分享

轉租同學500當炮房, 好特別的經歷 xD

推

高股息ETF養房也不錯啊, 將來小弟開篇章做分享

推，

不差賺這一點，要賺新青安心裡素質真的要很硬…推好觀念

推好文

每個人最後都是躺進棺材燒掉

看來好感動，嗚嗚*看了

辛苦了 ~ 懂得就懂

推26大，請問有推薦掛四可以30年的嗎？目前只有打聽到遠東有機會，元大只能20年，可寬，不然就是要一直轉了

不用擔心，會用的還是同一群人

推好文 謝謝大大

全貸出來還是有人不會買

推 槓桿開到極致就是這樣，能多貸200出來都能多買一間收租件

多貸250可以買一間台南高雄的套房，租金又是一萬

限制貸款條件 本來就搞中產或一般人

大大好久未見 帶孩子現在上手了吧？

身邊就有大尾的 和朋友調丙種買高總 再從銀行貸8成有方法跟實力的根本沒差

推

小孩子不能寵啦 該管教就要管教

好可愛我第一個也很累 沒聽過比我們家更難帶的 第二個好很多喔。若要二個的話趁早XD 我等我老大長到好帶之後才生下一個，結果覺得差太多歲玩不起來有點可惜/.\

推推，順便請教一下貢獻值的部分，信用卡額度給我最高的銀行，也是我主要使用的信用卡，還款正常，但是提供給我的貸款條件卻是所有銀行最差的是為何啊xdd

大大給推

我是來推小朋友可愛照的XD

覺得帶一個小孩累。可以再生一個。帶兩個就會覺得帶一個很輕鬆了小孩很可愛。

好人一生平安

好文

感謝分享, 真的從各位前輩身上學到超多工具和知識!

好詳細，感謝佛心分享

佛心推

你直接跟你媽說，你就照我說的去玩 賠錢的話我負責賠給妳 這樣你媽就會安心投資了吧

推 苦過才會體驗跟節省

推好文

好閃

我爸媽還不趕快去死 害我不能生小孩

優文所以能貸多少不一定只看薪資

推

不會啦 兩個才有伴 衝了阿我兩個都已經到了不喜歡跟爸媽出門的年紀了

推分享

敲碗文章，退休的勇氣好像只有你跟鬆哥是真的有退休@@

最近都不張口就來講人家幾句，這麼善良有點不習慣

你媽講的也沒錯，對於不懂或不想花時間投資的人，定存至少能保住大部分的本金

感謝分享

推

請問大大有沒有推薦的銀行純看資產淨值當條件，比較不在意薪資的，因為小弟薪水少想用無貸款資產來做理財貸使用，感謝～～～

不得不推啊～佛

幹！這種文居然是免費分享

看板心得 財務其實是利率的遊戲 所有商品都離不開利率

這文含金量高啊，推推。多數人平時都抗拒借貸不貸款，第一次就是買房一次貸個幾百萬千萬，沒有什麼學習借貸的經驗教學，這篇很棒，受用很多

推S26大的分享～

推推

人生體驗

兒子好可愛

大推借貸的分享。確實就是要適應當下的版本更新呀，跟誰執政無關～～～

清晰且貼近人生 好文

謝謝大大分享

想請教 頭期款一部分去信貸湊滿 會影響之後的房貸嗎

感謝分享

推

你太太爲什麼可以新青安？？？？？不是綁配偶不能有不動產？

這是免費可以看的嗎

好文 小baby可愛 這才是房版該有的水準

低調啦，我之前還有借信貸，過個水 ，然後去買房子，在轉增貸出來還信貸。

沒推到

這次推本文了，房版有版主了可以m一下好文

不過這招是 資金收入要有一定程度的才能執行。收支比要能過銀行那關，要忍個一年以上

推，高水準文章。

你發什麼瘋！！！！！！！不是配偶以後！！！！！！！太瘋狂了吧你

最近我才領悟出同樣的方法,我小時候也是常搬家一直到定下來我至少換了十個地方住,我能體會你的感覺

我就是不買垃圾基金銀行都不跟我當好朋友～但是從股票裡面撈出頭期款很香啊～

很多人也是覺得我想錢想瘋了,但是我從底層而起我發現我的心態優勢就是我對波動和變動非常不敏感

不瘋狂，我也想這麼做＇哈哈

XD通常打砲不是都開1H？

另外想請教如果弄成'不是配偶' 保單受益人那些要改嗎?

S26大最近正式復出了嗎？之前好長一段時間沒看到在板上出沒欸 帶小孩辛苦了XD

農地貸款的話，農會還是比較友善。銀行的話，還是要等一年以上看有無增值才能增貸，人生也蠻難的～

推個

推推推

很多人看不到什麼是"穩賺"，我第一間房..是借私人小額放款買的，因為他穩賺所以我不怕。

感謝S26大不吝分享

想問育兒預算怎麼抓感覺大大對自己很節儉 小孩比較願意花

感謝分享

感謝分享，但是我腦袋只記得那段砲房，太好笑 XDD

實用推

小朋友看就知道，聰明精力旺盛。你慘了，越大越難帶。不過小朋友聰明是好事

感謝大大回覆!

小白看不太懂，總之先存檔 感謝

不明覺厲OAO

生小孩真的很累..小孩2歲 超皮

講一半，投資型不會上聯徵，但直接從銀行質借會上聯徵，而且投資型=很高費用支出

轉貸要繳多久才有機會辦啊？

推S26大，我去年增貸就是30年了，哈

推

特別上來推這篇文而且加上通膨稀釋下去，時間會是你最好的朋友

推~~~

佛心分享～給推，相當實用

之前就有追s大兩隻狗狗了，感謝分享 & 祝一切平安順心。

推推推分享

我現在問題也是卡在沒薪資收入，錢都在股票

謝謝分享～ 老人真的很怕借錢無誤

請問持分農地也可貸嗎

推，投資型保單借款，跟股票質押感覺類似，不上聯徵，不影響房貸額度，也能認列資產。希望有現金流操作建議，謝謝分享。

感謝分享

好文推推 小弟剛買一間準備自住頭期 裝潢就吃完出來工作6年的積蓄 但至少有間房子住繼續邊存邊投資 買下一間累積資產用的房子！

投資型保單是故意設計出來殘害你的財富用的 選別的吧

高調就會被政府封殺

好文推

推推的，S大好文

感謝分享

好聞

推推 雖然沒有全都看得懂...

投資型保單用法多元！

請問我如果有固定薪資收入，如果再搭配基金每月配息，有另外的被動收入會對申請貸款更有幫助嗎? (假設100萬丟基金，一年配息共約5萬，會比提供100萬股票價值好嗎?)

做資產有300萬等值證券或基金比較好。投資型保單有保單費用超便宜的，1.xx%而已，但是業務不會拿出來給你挑。

感謝S大

賺不到佣金幹嘛呢？

推推

感謝大大分享經驗

哥 好威 推

其實蠻感動的，S大願意無償分享這些，其實版上很多前輩IB大、A大、ceca大、K大、L大很多實務上的經驗含金量真的很高，祝福前輩們好人一生平安還有很多很多前輩願意無償分享，真的造福版上平凡人的我們

推

這篇有用資訊很多 推一個！我目前再開發vip這條路其他都開發完嚕

推

如果有買配息型的ETF,也可以再搭配股票質押，只還息，一直續約就好，但一樣要轉一手，不要直接進房地產

花這麼多時間發文分享真的是佛心來著

好文推一個

真好文

推個認真好文

推

真的要能在可控管的風險中去開槓桿，才能有效理財

雖然有點失禮,但還是想請教,怎麼增加"民營"給的好條件公股轉增貸感覺愛理不理,更遑論突破增貸20年這關像國泰,有往來,轉增貸到他們家很積極,但利率2.6,在鬧?

請問過去經驗上 基金月配息的金額要多少以上 才比較不會被忽略不計啊？

感謝分享

可以再多說說無薪資只靠房屋土地淨資產的借貸細節嗎?之前C卡說的應該是正資產低成數低利率 多問幾間公股銀行都不會接這種案嗎?

S26大這篇真的是轉增貸的實務手冊,可以節省很多冤枉路其實多去問幾間銀行就知道了,各家標準不同這間被洗臉可能下間又很有意願,再下間又遇到只開20年的反正最後也只跟1間簽約,能有1家開出滿意條件就好S26大的兒子眼睛很有神,是聰明的孩子,看照片是調皮寶阿!

低調推

好像應該低調推XD

推，之前s大是新莊大亨，現在領地有觸及其他地區了嗎？

優質好文

低調推

XD我兒子也說想要天使乖妹妹 可惜事與願違哈哈哈..

平常跟銀行有來往差很多，逢年過節銀行會送禮盒的都很好談

有沒有多哪個幾家公/私營往來會比較有利的經驗呀?我常用的銀行等到要用房貸時都超廢的...(薪轉也是)

好文推分享

謝謝分享

謝謝分享

還是D調 越來越難借 越來越多毛

低調推 謝謝S26大大