【 忙碌的應屆畢業生 】 第六集
小有積蓄之後，值得『考慮與注意』的事 － Part 1
在努力工作幾個月之後，手邊可能會有一點積蓄。
至於金額的多寡，其實『家境』與『背景』會佔掉很大一部份的因素。
大佛普拉斯預告片裡面，個人覺得最傳神的一句『台語』，
三分靠作弊，七分靠後璧，這在很多地方，依然通用。
身為一個黑手粗工，很無奈也很認份的告訴各位，
『三分天註定，七分靠打拼』，真的快變成『過去式』了。
在這邊，僅能給大家一點心裡建設，
切莫與旁人『過度比較』，比較不完的人生，很累。
好好經營你畢業後的黃金十年，這是人生中，重要的分歧點。
因為這十年，將會決定你下半輩子，大部份的生活以及薪資。
以社會的角度來看，畢了業，可能就是開始工作，
同時間也可能正在談戀愛，然後順理成章的結了婚，生小孩。
延伸思考：人生中並沒有所謂的『理所當然』，請切記！
也有可能再進修，往上攻讀碩博士，又或者到國外去打工，
甚至是到國外進修，攻讀世界名校的學位。
當你選了其中一項，時間就會被瓜分走一部份，
最常聽到的，就是生了小孩之後，別想要再擁有自己的時間。
這部份，真的就見仁見智。
你努力想擺脫、想捨棄的，或也許是別人靈魂深處的渴望。
這是一句很值得令人玩味的話，留下一點想像空間給各位。
人生，真的很難『樣樣皆盡如人意』的一帆風順，
您可能會遇到挫折，或是失敗，甚至是令人難過的傷心事。
那可能代表，是我們自己不夠好，也許某些缺點需要改進。
你可能會陷入「自我否定」的無限迴圈裡面，又或者陷入迷惘，
這個時候，就真的靜下心來，看看自己可以做些什麼，
好讓自己可以「進步」，又或者聽聽A大的建議。
◆．扭轉自己的人生，要想辦法『設計自己的成功』。
成功，真的是可以被設計出來的，但是在那之前，
您要試著去描繪出自己的『人生藍圖』，
要清楚地知道自己要的是什麼，再去思考該如達成，
同時用紙筆把步驟記錄下來。
先不要去管「別人」的期待，重點是，誠實地面對自己之後，
你想要的，最真實的渴望是什麼？
再來去找相關領域的資訊，或者是書籍，從零開始再出發。
從最基本的『自我學習』起步，增加自己的『實力∕競爭力』。
只要有命、有健康，明天跟未來就有無限可能，您說是不？
【 實力該如何增加，差距是如何產生的？ 】
當別人在Ｋ歌歡唱、跑趴、踹酒店的時候，你在自修、唸書，
試圖開啟創業的可能性，又或者是開發第二種以上的專長。
別人在休息的時候，你多努力一分，每天進步一點點，
別人在揮霍的時候，你忍住不動心，就能多累積一點本金。
若干年後，你就會看到『差距』。
人與人之間，知識與財富上的差距，某部份會因此，漸漸地被拉大距離。
以我自己為例，
我並不是商學院的學生，一路走來也是跌跌撞撞，繳了一堆
學費，然而多數人，都只想要『穩賺不賠』的『絕對報酬』，
在現實生活中，真的有，然後你又會說，那個報酬率太低，
不好，那不然換一個有一點點風險的，你可能又會說，
有風險喔！？可是，我是『保守的定存族』。
＝＿＝凸，那都給你講就好了……
坦白說，如果你才剛畢業，我真的不會建議你，馬上就衝進
金融市場去跟人家殺進殺出的。講一句難聽的，你連『刀子』
都不會拿，到時候怎麼死的都不曉得。
『英雄』是在無數戰役中，存活下來的人。如果身在亂世，
為求生存，能夠留到最後的，才算贏家，被尊稱一聲『英雄』。
若是在太平聖世，這樣的行徑，其實與『劊子手』無異。
為了避免自己偷懶，我若有看到好的句子，或是『領悟到』
可以『激勵自己、鞭策自己』的任何『佳言佳句』。
我通常會用『紙筆』寫下來，然後貼在顯眼的地方。
每天告訴自己，如果你沒跟著時代進步，那就代表你退步了。
每天看到那句提醒，多多少少都會警惕的作用。例如：
比你優秀的人都在努力學習中，你還有什麼資格在那邊鬼混？
我寫理財文寫到現在，覺得最神奇的一件事，就是，
居然沒有人在他的財務資料上列出，他每月香菸支出為多少？
這在「統計學」上，幾乎是不可能的事。
有人會說他『沒有時間』，我可以跟你說時間是怎麼擠出來的，
如果是我一個人，在吸煙區抽煙，我會拿出一份事先預備好的講義，
或自己整理過的閱讀心得。然後一邊抽煙，一邊看。
後來，為了『快速把房貸繳清』，我就把香菸給戒了。
延伸思考：為了達成某樣目標，你願意『犧牲』什麼來交換？
再來是廁所讀物，如果「便所」燈光夠明亮，通風也良好，
不會有被『便便的臭味』弄到窒息的可能性，你可以買一些薄
的雜誌，或是短文型的書籍，放在裡面慢慢看，每個人看書的
速度會不太一樣，有些人可能一個月『翻』完一本，
有些人是兩三個月『看完一本』，甚至是更久的時間。
什麼時候把這本書看完，其實非重點所在，而是你會慢慢養成
『習慣』，善用零碎的時間，去閱讀一些你所不知道的事，
經年累月，累積一段時間，那些『原本不知道的事』就會變成
『能夠被拿來運用的知識』。
人生階段走到什麼地步，就去做什麼事。然而，您並非
只有單一條路可以走，您是有很多選擇的。
我最常在文章裡面寫到，『人生，是無數抉擇的總和。』
自己先看看手邊有什麼資源是可以運用的。在這個人生階段，
我會建議各位『選擇性地』學習『適合自己』的理財工具。
當然，在這中間，可能需要花點時間去『實驗跟搜尋』。
在新手時期，要特別留意『檢視』與『調整』這兩個動作。
【 檢視 】
是為了確認『應該存起來的錢』，是否有紮實的存下。
這樣才能討論『進度超前』的可能性。
例如：領22000每個月存7000元，其簡略的規劃方式為，
22000 x 30% = 6600，這時候您可以試看看，把目標稍微拉高，
每個月存7000元，用剩下的15000元過生活。
【 調整 】
經過幾個月的『實務經驗』，可能在某些地方是需要調整的，
又或者是自己遺漏忘了列上去的。那就需要小幅度的調整。
根據最真實的狀況，去調整。盡可能調整到
『心理壓力最低的存錢方式』，這樣反而越容易存到錢。
以月存7000元為例，若行不通，就稍微調低每月儲蓄金額，
例如：方案一：7000 → 6500元，方案二：7000 → 6000元。
依此類推。若以月領22000元為例，最好能每月存下2500元。
這樣四個月就能存到一萬元。
萬一【 一直都存不到錢 】，那應該是有什麼項目，是你
沒算到的，或是沒分配到的，那就先『記帳』，再來『抓帳』。
大致上的檢視流程如下：
(0)．檢視每個月的生活所需，要不要記帳，您自己決定。
(1)．緊急備用金的儲蓄進度，是否需要根據現況調整？
(2)．個人的醫療險、意外險，是否有早期的保單？
(3)．要考慮是否要辦理『信用卡』，培養信用。
(4)．為投資做點準備，投資項目的『前置作業』。
＿＿ａ．外幣 ( 建議先接觸『國際主要貨幣』。 )
＿＿ｂ．股票 ( 股價不要太高，市場流通量要高。 )
＿＿ｃ．基金 ( 要考慮手續費過高，變現速度慢的問題。 )
主要考量是『變現性』，以上是依照『變現速度』進行排序。
變現性：賣掉之後，多久的時間之後可以拿到錢。
詳細解說如下：
【 (0). 檢視每個月的生活所需 】
各位可以去參考一下，一個『完全獨立的經濟個體』，
每個月的『最基本的生活所需總金額』，最節省的金額，
其落點區間，大約是最低基本工資的六至七成。
當然，這中間就會有一些生活背景上的差異，例如：
□．學貸〔Y / N〕？
□．房租、水電〔Y / N〕？
□．日常三餐，全部外食〔Y / N〕？
□．生活日用品，自己付帳單〔Y / N〕？
□．保險費（醫療、意外）〔Y / N〕？
□．其它狀況......
【 要不要記帳，您自己決定。】
如果已經有在使用信封理財法，或是三點一分配法的人，
其實僅需記大帳即可。記帳，這件事情，本身是不具生產力的，
也就是說，他不會帶來經濟利益，但是卻有經濟價值。透過
帳本，你可以知道錢花到那裡去，或者是應收帳款為多少？
如果你的理財項目當中，有『應收帳款』，就會建議您記帳。
像是替公司代墊的款項，或是朋友間的小額借貸之類的。
日後如果當房東，就會多出
□．押金 □．房租 □．水電費
年底到了，往往是『紅色炸彈』的旺季，
□．禮金＿＿＿＿元，
這個要稍微去問一下身邊的人，
每個地方的行情，會不太一樣。
註：『項目』前面的方框留白，是留待對帳時用來打勾的。
【 (1)．檢視緊急備用金的儲蓄進度 】，
工作一段時間後，看看自己多久才能存到一個月的實領薪資，
每個人的生存條件是不同的，假設在不超時工作的狀況下，
兩個月就能存到，那很好啊，表示您擁有50%以上的儲蓄率，
這樣的狀況下，我反而會建議你快點去接觸投資，
並且搭配『財務管理的手法』，讓錢『發揮最大的經濟效益』。
既然贏在起跑點，那就要想辦法『海放』其它選手……
若是以三點一分配法為基礎，每個月『存30%的薪資，』
這個30%，其實只是一個參考值，事實上是越高越好。
大多數的有錢人，其實很擅長『儲蓄』。
有不少文獻都會寫到，【 用一半的收入過生活 】。
關於放風箏找到電力的『富蘭克林』就是其中一個例子。
在有限的文獻資料上顯示，富蘭克林是一個樸實節儉的人。
然而一七九○年，富蘭克林過世時，捐贈給『波士頓和費城』
這兩個他最喜愛的城市各五千美元。這項捐贈規定了提領日，
提領日是捐款後的一百年和兩百年：
一百年後，兩個城市分別可以提領50萬美元，用於公共計畫；
兩百年後，才可以提領餘額。
一九九一年，兩百年期滿時，兩個城市分別得到將近
兩千萬美元。
富蘭克林對於『複利』的描述如下：
複利的好處：「錢賺的錢，會賺錢。」
只要開始得早，便能累積較多儲蓄。
這則故事，是從我自己的紙本資料庫裡面找出來的，
原始出處，暫時還找不到，若有人知道煩請來信告知謝謝。
我的重點是在於，『開始的夠早』這件事。
不管何時開始學理財，都不嫌晚，但是，如果有考慮到退休
生活之類的事，真的是越早越好，時間會是您最大的本錢。
以巴菲特為例，他自覺11歲才開始買股票，真是太晚了。
這個如果換到現在的時空背景，11歲才小學五年級左右，
是要如何到證券經紀商工作？超級童工？
過往績效，不代表未來的績效，但是某些股票是會隨著景氣，
而有所波動的，甚至是跟著循環，端看您的功力如何？
投資理財的書，百百種，有些書真的不是看一遍就能看懂，
裡面累積著前人的智慧結晶，您要思考『如何運用在實務』？
甚至是，如何『超越』前人的智慧？
如果沒有富蘭克林，可能就沒有電，那批踢踢要如何運作？
【 是否需要根據現況調整？ 】
『固定比例』若在實務運用上有困難，或是行不通，
可以先調整成『固定金額』的存錢方式。
待日後，經濟穩定時，再慢慢調回『固定比例』。
此刻的重點，是在找出對您而言，最沒有壓力的存錢方式。
每個人的存錢進度會『不一樣』，別急著跟其它人比較。
訓練自己養成習慣，用不到的錢，暫時先丟定存一個月。
有時候，您在尋求『最大效益之理財規劃方案』的同時，
時光也正一點一滴的消逝。
註：另一種說法是『效率最佳化的財務規劃方案』。
如果你有一筆小額的『本金』，那『時間真的就是金錢』。
把錢擺到正確的位置，經過時間所產生的利息，就是金錢。
定存給的利息，也許無法滿足多數人的慾望，最起碼他很實在，
放多久的時間，給你多少報酬，合情合理，中途解約也不虧本。
定存，這工具如何使用，是看您的理財功力以及未來潛在需求。
在新手時期，您還可以思考一件事，如何把定存玩到極限。
至少要懂得分辨，什麼是長期的閒錢，什麼是短期的閒錢。
若是超過十年以上不會用到的閒錢，那可以去買點股票，
然後丟著領『現金股利』。
新手時期，二代健保的補充保費，可扣抵稅額減半的部份，
若不懂，就去理解，
至於後面要怎麼配置與應對進退，等你摸熟了再去處理。
政府會去開刀的地方，通常是越要值得去注意的地方。
有此一說是，政府覺得民眾賺太多，所以想辦法加稅，
或是巧立名目，想要從各位的荷包裡挖錢。這時候，
就自己權衡與評估，有時候跟政府做對，反而會賺錢。
舉個簡單的例子，銀行為什麼要『變向』阻止民眾定存？
【 (2)．個人的醫療險、意外險 】，是否有早期的保單？
俗話說，家家有本難唸的經。
關於長輩幫忙投保或購買的保險，如果家人已經幫忙繳完，
那產生爭議的可能，會比較少一些。但是，是自己另外買了
保險，隔年的繳費通知寄到家中之後，被家人知道，
才意外地發現家人，在他年幼的時候就已經有買保險。
這問題，在每個人身上都會有不一樣的狀況，就看您的家長
好不好溝通，如果是『無明的長輩』或是『過度強勢的長輩』，
那您再去頭痛要怎麼問，不然也可以自己去查資料。
關鍵字：查詢投保紀錄，http://www.lia-roc.org.tw/
若想要加強自己的保障，真的會建議問清楚再投保，
目前副本理賠，有許多保險公司傾向取消這個部份。
如果你有一份舊的，若後面再加保的保單，
若沒有勾選，副本理賠的選項，
導致只能用一份正本收據去申請理賠。那另一份不就變成繳心酸的？
註：「保險業通報作業資訊系統」資料查詢申請表
在打此文的時候，我試著打了幾串關鍵字，卻沒辦法直接連到
http://www.lia-roc.org.tw/，因此直接附上該文件的傳送門。
http://www.lia-roc.org.tw/indexs.asp?item=indexS/other/s_record.asp
此文件是用來查『投保記錄』的。
未完待續……
ameryu. 2017-10-19 #
因為這個一集講不完，只好分兩集，下集會談論到的部份。
小有積蓄之後，值得『考慮與注意』的事 － Part 2 的部份
【 如果沒有商業保險，該如何購買？ 】
(3)．要考慮是否要辦理『信用卡』，培養信用。
(4)．為投資做點準備，投資項目的『前置作業』。
＿＿ａ．外幣 ( 建議先接觸『國際主要貨幣』。 )
＿＿ｂ．股票 ( 股價不要太高，市場流通量要高。 )
＿＿ｃ．基金 ( 要考慮手續費過高，變現速度慢的問題。 )
主要考量是『變現性』，以上是依照『變現速度』進行排序。
變現性：賣掉之後，多久的時間之後可以拿到錢。