作者:
TWChang (灰色的流星)
2018-02-20 00:15:32前言：
以往財務皆是全權交由家長處理，
近日發現此板開始學習理財知識，希望在理財部分能脫離爸媽寶生涯，
如有愚蠢之處請見諒，還請板上先進不吝指導，謝謝。
背景概述：
年齡27歲，一退役便開始在政府機關擔任約聘僱行政人員(一年一聘)，
承蒙單位不嫌棄持續聘用，於現單位服務3年多，目前仍在準備國考。
以下表列支出、收入及資產
│支出(以近四個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq
┌─────────┬─────────┬─────────────────┐
│ 奉養父母 │ 15,000/月│雖說是奉養，但是因住家裡，早晚餐大│
│ │ │ 多在家吃，該視為居住費+部分餐費 │
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│ 餐費 │ 1,800/月│ │
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│ 交通 │ 1,500/月│無汽機車，以捷運為主公車為輔，上班│
│ │ │ 通勤為大宗。 │
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│ 醫療 │ 300/月│ │
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│ 通訊 │ 150/月│ │
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│ 儀容花費 │ 100/月│ 每月理髮一次 │
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│ 郵局儲蓄險保費 │ 2,732/月│ 六年期108.06期滿領回200,000 │
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│ 雜支 │ 100/月│ │
├─────────┼─────────┼─────────────────┤
│ 總計 │ 21,682/月│ 過年紅包給父母約10,000 │
│ │ │ 年支出約280,000 │
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https://i.imgur.com/owCCxgF.png
│收入(以近4個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-NZez
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│ 類別 │ 金額 │ 備註 │
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│ 實領本薪 │ 30,000/月 │ 已扣勞保、健保(2人)和提撥 │
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│ 加班費 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而變動 │
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│ 總計 │ 32,000~35,000/月 │ 年終固定1.5月 年收入約450,000 │
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https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png
│迄今累積資產 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7
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│ 現金 │ 2,000 │ │
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│ 活儲 │ 140,000 │分散於郵局、國泰、富邦(薪轉)、玉山│
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│ │ 100,000 │ 郵局107.04期滿 │
│ 定儲 ├─────────┼─────────────────┤
│ │ 320,000 │ 郵局107.07期滿 │
├─────────┼─────────┼─────────────────┤
│ 總計 │ 562,000 │ │
└─────────┴─────────┴─────────────────┘
https://i.imgur.com/3oOqJrS.png
單月結餘 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318
附註：
保險部分除了有儲蓄險以外，
尚有一份1年期保額100萬的意外暨醫療險，總保費2360已一次結清。
自己爬文之後有幾個想法，
緊急預備金和投資：
1.基於緊急預備金應有6個月收入以上，所以應有35,000*6=210,000，
等近日Richart開戶，將活儲140,000全部移至Richart活儲，
然後每月轉出20,000供Ach操作(爬文後Richart每月有5次跨行轉帳免手續費)，
同時以每月14,600定儲1年做循環式定儲 [(210,000-35,000)/12]，
之後4月的100,000定儲到期後保留70,000於Richart待循環式定儲運用，
此時緊急預備金的210,000全都就位了。
2.後續4月定儲剩餘的30,000、7月期滿的320,000定儲及明年7月期滿的200,000儲蓄險，
則想開始進行一些較保守的投資，讀了股市、基金、海外投資及銀行板的一些文章後，
想嘗試看看綠角推薦的指數型投資，以定期定額的方式購入etf零股開始，
但是零股購入的手續費就被吃死了，或許等本錢夠多了再考慮？
3.保險部分這樣保障好像不夠，會再做更多功課後調整。
4.每月約10,000的結餘，可能五五分別投入定存跟其他投資。
收支比例：
1.開源部分：最大可能就是考上正職了，考量到讀書所需的時間，
兼職創造額外收入好像辦不到。
2.節流部分：(1)每月1,500的交通費感覺頗高，有在考慮是否以機車代步，但是考量到
目前的生活型態幾乎沒有通勤以外的外出，縱然油錢比車票划算，
加上車錢、保養費用及保險等等是否依然划算我就不清楚了，
這部分需要有機車的板上先進分享經驗。
(2)每月300的醫療費出乎意料的高，應該是近期意外的小傷不斷造成的，
在生活行動上要更加謹慎小心，需要重拾運動習慣保持體況。
(3)通信費目前是使用預付卡，流量用完後換轉成88的企客方案。
(4)奉養部分因為是厚臉皮住在家裡，
15,000的本質其實是
居住費用(水電網路等等)+大部分餐費(大多數早晚餐)+貼補家用
父母支持讓我少了學貸這個負擔，如果再降低就實在太羞愧了。
最後參考了板上先進闡述的3.1法則
居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30%
生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30%
保險支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10%
儲蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30%
居住支出占比明顯過高，是因為孝親費其實內含了部分餐費，
若將居住+生活支出總和來看是53%~59% < 60%，
覺得是一個可以接受但還有降低空間的比例。
目前未來幾年沒有購入汽車、房產的規劃，比較擔心的是父母屆齡退休，
應該需要另一份緊急預備金和長照費用，
很慶幸目前自己對娛樂方面的需求並不多，能夠閒暇之餘玩幾場遊戲或逛個PTT就足夠了，
幸好如此才拉低了生活支出。