幫家人做保 自己辦房貸卻遭銀行刁難?
邱愛莉 2015.11.16
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申請貸款時，為了爭取理想的成數和利息，除了提供詳細的收入和財力證明外，提供「
保證人」也是一個常見的方式。一般而言，保證人的還款能力可以和貸款人合併計算，
所以如果可以提供收入和信用條件好的保證人，將有助於爭取較好的貸款條件。可是，
保證人除了要幫貸款人負擔保責任外，如果保證人未來有貸款需求時，會不會因為幫家
人作保，而害自己貸款困難呢？
大體來說，保人可以分為「一般保證人」和「連帶保證人」。「一般保證人」的擔保責
任比較輕一點，如果貸款人沒有償還貸款，銀行必須先將抵押的房子法拍，法拍後的價
金抵銷剩餘貸款不足的部分才可以向「一般保證人」求償。
而如果是「連帶保證人」，擔保責任比較重一點，如果貸款人沒有償還貸款，銀行可以
直接轉向「連帶保證人」求償，不需等房子執行法拍。雖然都是擔任保人，「一般保證
人」擔保的金額不算他名下的債務，但是「連帶保證人」擔保的金額卻會算在他的名下
喔！因此，擔任「連帶保證人」後，他自己的債信條件會變差，未來要貸款時額度也會
減少。為了保護消費者，現在的銀行不能主動要求貸款人提供「連帶保證人」，所以
大部分的保人都是屬於「一般保證人」。
此外，為了避免貸款人為記名登記的人頭，許多銀行要求保證人必須為二親等內的親
屬。所以，下次幫家人作保時，除了評估家人正常還款的可靠度外，記得確認是擔任哪
一種保證人，以免發生影響自己貸款額度的窘境。