四年前和銀行貸了500萬買了一間透天，
借款人和所有人是我，擔保人是妹妹，
這間目前是我和兩個妹妹和父母五人同住，
共同負擔貸款。
目前手頭有三百萬頭期款，
因明年有結婚打算想再買一間房與女友共組小家庭，
詢問銀行的結果是已有一間房的情況之下最多只能貸20年，
而且貸款成數不高，貸款利率也會比較不優......
所以我有幾個想法想詢問有經驗的板友優劣：
1. 請銀行鑑價後請妹重借，房子過戶，借出來的錢還我的房貸，(這應該算買賣？)
那我名下無房貸後另外買房就可貸比較多的成數(這樣有算首購嗎？)
2. 拜託親戚先拿錢清償我房貸，然後我把房子過戶給我妹，
我妹再拿房子去借貸還親戚錢。(這應該算贈與？)
3. 因妹妹名下無房產，僅為我的房貸保證人，且她的工作收入較高，
我買新房子的房貸由她出面去借，房子登記給我，我當她保證人，
這樣就不用動到原生家庭的房子。
不知道這三個方法哪一個會比較好一點呢？
謝謝。