板上多空論戰的文非常多，蠻常看到類似下面的言論：
有人說買的起房的多半是倖存者偏差
有人說看人分享買房的經歷更希望能到前面的頭期是怎麼累積的。
我一直在想喊著買不起房的，大概率都是卡在存不到頭期，當然我這樣講是
撇除那種眼高手低，領平均薪資想爽住台北新房的，這種我直接放生。
有鑑於希望房板可以有更多大神出來分享實戰經驗 or 房地現況心得，所以我
想說拋磚引玉獻醜一下，分享『頭期如何存到』。
首先這篇文章完全是以白手起家的狀態來分享，那種家裡欠大錢的、每月要負擔
爸媽哥哥姐姐弟弟妹妹幾萬又幾十萬家用的狀況就不提了，雖然我就是那個家裡有
欠錢還要負擔家用開局的，但這開局地獄模式就不另提了，每個人的人生路程都不同。
另外以下的薪資會採用大多文組可以接觸到的薪水來講，那種理組高薪的更輕鬆。
OK～以下正文開始：
第一步也是想累積頭期或財產最最重要的一步叫『積沙成塔，累積資本』
- 工作 0 ~ 2 年 = 擁有資本 0
剛出社會沒啥錢，領個平均月薪3萬塊的薪水。
在這階段，至少強迫自己每月一定要存下1萬塊(當然存更多你累積資產更快)
貫徹那句老話 薪資 - 儲蓄 = 花費。
在只能月花2萬的情況下，去分配你的房租 / 伙食 / 交通 / 娛樂 / 雜項
同時每月的1萬不要死死的放在銀行，可以選擇你自己能接受的理財工具，
這裡包含了股票(買零股)、基金、黃金、虛擬貨幣等等，而當年甚麼都不懂的我，
選擇的是台銀的黃金存摺，月存一萬買黃金。 (現在我更推買 0050 or 美股etf)
三年都貫徹每月存一萬的情況下，你會有 24 萬。(投資所獲得的額外增值另計)
以我當年買黃金2年後的增值來說，24萬的本變 27萬左右。(有點忘了不太確定)
- 工作 3 ~ 5 年 = 擁有資本 27 萬
工作2年了，薪資必須有所增長。如果你是持續努力學習的人，不調薪或許該想的是
你是不是還要浪費時間在不對的選擇上。
這個階段我們平均月薪提高到4萬，努力再把存款金額提高到每月2萬。
資本累積的過程是痛苦的，但撐過這段後面會體會到資本帶來的複利效果。
三年持續投入你選擇的投資標的，累積的本金有 72 + 27，接近100萬。
計入投資，我當初個人在這階段透過股票投資增值最終資產累積約是150萬。
有注意到的話可以看到這時期我已經不買黃金了，因為我認為增速太慢。
同時這個時間點我和我太太各自拿出存款就買了房。但以下繼續試算累積：
我們將這時期的本金+收益降為110萬就好，等於貫徹5年的薪資-儲蓄=花費後，
你擁有了第一桶金。
工作滿5年時，如果你的月均薪資沒有超過5萬，那你必須要意識到自己在競爭的排序
是相當落後的，這代表甚麼？ 你必須要檢視自己：
你有其他高薪工作的轉換機會嗎？ 如果有果斷跳槽，如果沒有看下一點，
你在累積工作經驗與價值的5年內沒辦法創造更高的價值，也沒有高薪的工作機會，
那你必須意識到需要很急迫的創造其他收入來源(必須增加自己的投資理財能力)
這5年內你可以仔細研究股票、房地產、虛擬貨幣...etc專一去投入。
以房地產來說，你可以買既可自住省租金又可以額外收租金的物件，例如隔套，
自己住一間省下租金，同時收取其他間租金，或是買個帶帶頂加的物件，自己住一層，
另一層租人收租。
以股票來說，你必須要拿這第一桶金創造更多的投資報酬，當然這風險和報酬率都
可能更高，至於選哪一個，端看自己的能力和可接受度。
接下來我們以上面說的買房地產隔套來繼續說。
同時請記住，這些資本都是持續在想辦法滾更多錢，而不要想辦法花掉。
而此時工作滿五年的你至少買了一間隔套物件省去自己的租金，並增加租金業外收入。
這裡特別提一下，如果你要說這錢買不起雙北的隔套沒錯，但你必須有自知之明，工作
5年了還屬於後段班，不應該執著在前段班的雙北房。
以下以隔套5間總價400萬的物件來看，一間房租實拿算1000，扣掉自住可再收租4000。
這裡指得實拿是指扣掉房貸本利攤、稅、修繕費用等，以這金額來說物件報酬算是相當
低標，取得難度不高。
- 工作6~10年 - 擁有現金0，擁有一間400萬房，剩餘房貸300萬
若此時你的收入無法再提升月均還是4萬，你想翻身就必須得繼續努力存錢，
因為買了房免除租金費用，固每月存款增加至 2萬4，同時每月淨收租4000，
來到了一個月2.8萬。累積的資產繼續投入理財標的。
工作滿10年後(這時期過了五年)，你的資本累積將有 168萬，同時持續在繳貸款
的房子剩餘房貸大約剩下 260 萬，意即房子累積價值有 140 萬。(如果不漲不跌)
這時候你可以有多種選擇，繼續操自己滾錢、換個自住房安穩的工作繳貸款。
其實上面的例子是絕大多數人都可以做到的，而且我列的數字已經是非常非常低標
在運作的，以我個人來說資產累積的數字遠超過上面舉例的XX倍。
但我想表達的是，即便舉例的例子只能賺取那不高的報酬，都還是能夠讓自己有個安身
立命的家，端看自己要不要以及能否持之以恆而已。
最後我想補充幾點：
1. 我前面說到我是地獄模式開局，甚至我出社會第一份工作薪水都還沒有3萬...
所以我在例子0年前花了更多時間在幫忙還債，但我沒計算進去，實際上我個人
已經工作10幾年了，如果算上打工就有20幾年了...。
2. 人真的可以一開始沒有自知之明，但隨著時間經過，你必須能豁然接受自己的層級
在哪。如果是上面這種低標的例子，必須很直白的說你的要求就無法太高。
3. 千萬不要只靠薪水想買房，投資有風險，但不投資你死更慘(錢被通膨吃掉)。
你可以說在股票投資市場賺更多錢的都是運氣好，但你如果只想領死薪水存銀行，
又領這種低標的薪水，只會把你自己推向更底層而已。 你不理財，財不理你。
4. 累積頭期最難的是第一步 - 開始累積。
我自己的經驗是當自己沒錢時沒錢，會覺得多存這一萬兩萬根本沒用，殊不知沒
這個起頭就不會有累積到後面的第一桶金。這點是屬於道理人人懂，但能持之以恆
做下去的就不容易的事。
5. 在上述的過程中，如果你的薪資增幅更多、投資收益更大，當然你可以挑選的物件
就會更好更棒，以上的例子再次強調已經是低標，幾乎大多數人要做都能做到的。
以上簡易的分享，如果哪裡需要我補充的更詳細，可以再聊聊。
希望能給正在為籌措頭期努力或是不知道如何開始的朋友一點過來人的經驗幫助。