※ 引述 《ericgary (艾瑞克蓋瑞)》 之銘言：
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: 昨天我和朋友視訊聊天
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: 他順便抱怨 他買房子房貸過不了
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: 我一直以為公教人員房貸很好申請
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: 他一個月六萬 是公立國小學校老師 年紀34歲
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: 無任何負債 頭款準備400 他也是首購族
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: 他試算付了以後口袋還有兩百萬的存款
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: 房子買1600萬
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: 台北南港的40年老公寓 在南港公園附近
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: 他想貸七成 30年 利息1.6-1.8%都可接受
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: 結果去申請房貸一直過不了
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: 因為他跟他爸媽斷絕關係
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: 擔保人卻沒辦法寫他女友 只能直系血親
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: 他跑去問了所有公股銀行
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: 土銀 彰銀 合庫 台銀 全部都因為沒有擔保人直接打槍
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: 中國信託也不過
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: 跑去問其他家 台新 富邦 花旗 渣打
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: 年限都只有20年而已 不然就是卡在無擔保人
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: 難道七成以上房貸 加上30年限 給公教人員這麼難嗎？
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: 有解方嗎？
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看到滿多人說收支比爆掉
就算了一下
1600-自備400=1200
跟據房貸試算 30年 2%
算出來每個月還款44354
而當事人月薪6萬*(12個月+2個月年終)=84萬
84/12=7萬
44354/70000=64%左右
還在7成內啦
所以如果可以30年的話應該是會過的
但問題感覺卡在沒有一家銀行願意給30年?
這我就真的不知道為什麼了?
40年的老公寓會讓銀行估價這麼保守嗎?
作者:
soqqcat (笨貓)
2022-06-01 07:18:00公務人員年終應該是1.5個月？（影響不大就是了）
還有考績 老師基本都甲所以會1個月 這樣就2.5個月
作者:
soqqcat (笨貓)
2022-06-01 07:23:00原因之一或許是他單身，資金來源還不夠穩？
作者:
aaboutt (Hybrid正夯)
2022-06-01 07:24:00收入太低收支比已經不好看了，又沒有保人，加上40年老公寓，沒有一個條件可以讓銀行有放款的理由。軍公教在大通膨的年代相對不吃香
看起來可以30年的話他一個人就夠扛了 可是沒一家銀行願意給 反而有銀行願意給20年 也是不懂我真的覺得有些人不看內文硬要酸 明明內文寫有銀行願意給20年 還在那邊銀行沒有放款的理由...
原po寫的倒數第三句有提到銀行給年限20年啊再綜合倒數第二句 他應該不是貸不到 是貸不到30年+7成
作者:
soqqcat (笨貓)
2022-06-01 07:32:00那會不會是房子太老舊的關係？
作者:
littlea (å–”)
2022-06-01 07:33:00酸的人只是想酸公教人員 一堆公教都貸超過千萬了
作者:
tonybk (你好!台灣加油~)
2022-06-01 07:33:00關鍵在南港舊公寓吧 銀行也會衡量房屋價值的
作者:
littlea (å–”)
2022-06-01 07:34:00我覺得應該是有其他信用問題
作者:
u4fu3 (chi)
2022-06-01 07:35:00負債比64%會過嗎？我之前辦貸款時，行員說跟我說負債比抓50%耶
作者:
soqqcat (笨貓)
2022-06-01 07:37:00南港舊公寓這個價錢不親切，可能也是有點買貴？
這個就要台北專業人士才能回答了 但綜合內文資訊我覺得跟收支比不是特別有關係 不然就不會有銀行給20年 除非原po有隱藏資訊
作者:
jc10755 (jc10755)
2022-06-01 07:44:00鑑價鑑不到
作者:
f860506 (Vindex )
2022-06-01 07:44:00其實我也覺得買貴 南港舊公寓1500左右就差不多了
作者:
gothmog (胖過頭)
2022-06-01 07:46:00收支比沒錯啊 因為收支比算不過 銀行又想作他生意為了風險係數 就只能給20年 這很常見
原來如此 這樣20年不是會月還款更多嗎 對銀行反而風險較低唷? 這樣我買房的時候也要特別注意這塊 囧
作者:
gothmog (胖過頭)
2022-06-01 07:53:00樓上 邏輯很簡單 你想一下你借一個人錢 20年 跟 30年 那個風險比較高
當然20年比較低 只是沒想到差10年會從收支比64%不給過變成80%給過 這樣我買的時候真的要重新評估...我也都是抓30年+6-7成收支比在看房
作者:
gothmog (胖過頭)
2022-06-01 07:57:00作者:
morrishh (努力~☻~♬~♪)
2022-06-01 08:02:00七成…好驚人，好佩服，我都用三成在抓收支比
記得房貸建議的收支比是在三成較能維持生活品質，六成真的是超高
鋼筋混凝土使用年限是50年，代表繳10年房貸後地上物的價值幾乎為0，鑑價只剩土地本身了，因此放貸條件嚴格很正常吧
作者:
ctx705f (鍵盤小妹)
2022-06-01 08:29:00應該說除了公教資格之外其他都是不利的條件
在台北市一個月手上不到3萬是開玩笑嗎？突然這個月牙齒要抽神經做牙套就GG了喔
作者: weekman 2022-06-01 08:36:00
這麼GY的銀行內規還有人幻想重現08年次貸危機,呵呵
次貸危機本來就不關台灣的事 那是美國亂搞 台灣根本不可能發生
所以你說要泡沫要爆炸很難 因為貸款人多數具備還款能力沒還款能力的人大部分被篩掉了
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 09:06:00房子條件看起來還可以 單純收支比 變嚴格了一年前可以抓到2/3=67% 我聽到也覺得離譜 不用吃飯嗎
作者:
aaboutt (Hybrid正夯)
2022-06-01 09:08:00台灣金融控管算是嚴格，台灣很難會爆掉房價會修正，不會爆掉，每次修正三四成就差不多到底了
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 09:09:00買盤大概也有受到放貸趨於嚴格的影響
作者:
kutkin ( )
2022-06-01 09:14:00利率這麼低于 租出去套現要怎麼爆掉又不是利率5%
作者:
gcnet (gcn)
2022-06-01 09:15:00如果利率升到3%
作者: sam21sam21 (sam21sam21) 2022-06-01 09:15:00
這個應該是跑分數造成的，可能過去有狀況吧
我也覺得是過去有狀況 不然以他po的來講應該是過的了
作者:
CrabBro (螃蟹哥)
2022-06-01 09:18:00問題應該是老公寓40年，如果不是RC，銀行根本不能估30年
作者:
tfct (小尼)
2022-06-01 09:19:00買貴被坑 鑑價不到 怪公寓不好貸？
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 09:25:00台北市老公寓40年不是問題，50年也可以貸85成
作者: sam21sam21 (sam21sam21) 2022-06-01 09:27:00
印象中，通常房屋的問題會體現在額度，可是時間就是屋主的財務分數造成的
作者:
LionD (LionD)
2022-06-01 09:31:0040年房+30年貸款=70年欸 房子都快呼去了吧
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 09:37:00不是鑑價不夠高 鑑價低會反映在成數不是年限一堆沒經驗的在瞎猜
樓上正解 一般來說公教貸款30年不囉嗦就算鑑價不到年限也不太會打折 更何況現在公教方案可以鑑到85成 就算買貴也不至於差太多
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 09:39:00鑑價低會直接跟你說這個鑑價只有1400*0.8變成1120，一樣八成30年他這個case自備有多準備了 不是鑑價問題
作者:
Hall (找回做研究的快樂)
2022-06-01 09:44:00升息
作者:
GoGoD (想名字腦袋會當機)
2022-06-01 10:12:00屋齡過高，銀行內控選我正解
作者:
fatb (胖逼=口=)
2022-06-01 10:14:0040年的房子 貸款保守才是正常 畢竟要考慮法拍的可行性
作者:
s8752134 (AndyChen)
2022-06-01 10:19:00太早回文了, 漏了幾隻瞎猜自以為跟屋齡有關的
作者:
fatb (胖逼=口=)
2022-06-01 10:21:00銀行貸款又不是做慈善事業 他們會考慮到'斷頭'這件事情
作者:
s8752134 (AndyChen)
2022-06-01 10:22:00所以樓上f 有沒有跑過台北老公寓貸款? 還是鍵盤幻想?
斷什麼頭? 你買預售屋就沒有斷頭風險?八成就是沒交易經驗在那邊坪自己想像瞎猜的
作者:
fatb (胖逼=口=)
2022-06-01 10:24:00我有跑過幾家預售屋貸款 老公寓是沒有 和行員聊天得來的
作者:
s8752134 (AndyChen)
2022-06-01 10:27:00沒跑過貸款就當個海綿乖乖吸收經驗, 不要那邊瞎猜
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 10:40:00銀行考量未來升息後負債比會更高 算合理 屋齡小事
作者:
h760108 (沒有這個仁)
2022-06-01 10:41:00南港公園旁邊就很尷尬，離後山埤昆陽都不是走路能輕鬆到的距離。
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 10:41:00老公寓 台北市跟其他是不一樣的狀況
作者:
h760108 (沒有這個仁)
2022-06-01 10:46:00東新街170巷可能還好一點，買在龍華街進去的就…
2022-06-01 10:46:00
意思很簡單南港老公寓沒1600萬價值大安可能就可以借到
作者:
IS0987 (FQ)
2022-06-01 10:47:00沒1600萬價值銀行應該就不會放20年給他了所以應該不是這樣
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2022-06-01 10:48:00沒價值是砍成數 不是砍年限…. 真難溝通
作者:
IS0987 (FQ)
2022-06-01 10:51:00對啊...沒價值會核少一點給他，所以我才說應該不是這個問
年收入84萬-房貸53.2萬-台北市109年平均年支出38.6萬除非他有其他收入 不然基本收支根本算不過啊
作者:
MixBear (米克斯)
2022-06-01 11:49:005成都過高了 他還到6成 是不用生活養家逆銀行才不管父母是否有斷絕關係尤其現在風險控管被要求要更高
不是這樣算的，是先扣掉該縣市最低生活費，剩餘的還要預扣稅額不算折抵跟其他月還款，剩餘最高*0.75，怎麼算都不過
作者:
ibdla (ibdla)
2022-06-01 13:23:00七成也太高了
作者:
dwolf (幼稚小魯蛇)
2022-06-01 15:27:00就說屋齡太高結案
作者:
foxs9 (moon river)
2022-06-01 17:08:00哪家銀行風控這麼鏘這公教收支比會給貸
我台北老公寓貸7成5 30年 沒有八成是我薪水太低對了我買的是40年
作者:
nhsh 2022-06-01 23:39:0050年房 貸8成 1.35 30年
作者:
planta (小盆栽)
2022-06-01 23:41:00各銀行都有一個內規：屋齡+貸款人年齡，要小於65-70年。40屋+34人，是74年，本來就不易貸。所以買房要趁年輕，或找新屋。至於貸款20變30年，我想更多會使年限被會下調，因銀行需要有用擔保品才可放貸，過50年的房子，不在可以使用年限，無法法拍。
作者:
faiya (Dis)
2022-06-02 16:38:0040年加磚大概剩10年價值，rc的話多20年所以銀行要核貸的年限不可能拉高，這也是老公寓遇到的問題，就是總價低但頭款高