貸款就是財務規劃重點之一.
各種不同的貸款相對應一整個財務規劃的結構.
你需要多少現金流,開多少槓桿,有多少風險壓力.
基本上任何一間有頭有臉的公司,法人,政府,國家.
都是這樣.
而無限轉貸大法對一般人而言.
問題不是貸款.
而是.
"你他媽就是個韭菜,投資的報酬率是負的"...XD
各種投資產品其實都有"必勝"的操作法.
例如長期無腦買入0050 那斯達克之類的.
但問題是韭菜就很喜歡致富的感覺...所以都做一些高風險的.
然後被收割...
那你貸款去當韭菜,十死無生...
你要貸款去玩,就需要做必勝的投資.
必勝的投資必然投報率低很多,無法快速致富.
所以這牽扯到整個理財架構...以及心態面的成熟度.
而你貸款去賭博...那不死你死誰?
而房貸有分兩種.
理財型和從新簽轉貸約.
我大多都是直接從簽轉貸約,一次簽定就不怕中間被銀行卡住.
一般住宅類型,不動產基本上幾乎沒有遇過房價大跌被要求追加擔保的.
(商用不動產和豪宅不敢肯定...
但是一般住宅基本上沒再中間給你追討的,2000年那時也沒有)
所以簽定了30年,基本上就是很穩定的30年現金流壓力擺在那邊.
你扛得起來,那這筆貸款你就沒啥變動性風險.
反而理財型你一年一簽,要是突然銀行不給簽,那就會被抽銀根.
因此理財型適合中短期的投資型態...靈活但是有時間壓力.
對於你需要等機會的投資者有好處.
但對我而言,你隨時給我錢,我隨時可以生出投資計畫.
所以我不需要這種理財型的,直接貸款一筆,我自己立刻就可以生出計畫來用.
而你借貸了,那每個月本利和現金流你自然就需要支撐.
看你是用房租還是薪資還是哪邊來的錢去支撐.
因此,金額大後你就需要分配收益型投資,無論是買房子收租還是買股票收股利.
目的除了一方面是做自己收入證明,另一方面就是支撐貸款現金流.
不然平時當然,買賣比收租好賺阿....
要是沒現金流壓力,政府又不管制,那全都拿去買賣就好.
而轉貸的話,你也不要抓太緊.
太緊不健康,會破皮...
所以例如你抓5年為一個轉貸週期.
那你就要確定至少你的貸款本利和可以支撐5年.
中間遇到任何風險你都不會倒(包含房子賣不掉,出租房客不付租金之類的問題)
如果你還有寬限期,等同你有7年的空間..
而七年基本上歷史沒發生通縮低迷這麼久的現象.
因此你要炸掉的機率變很低外.
別忘了你還有二胎.
二胎雖然利率上升到6%,但是可以幫你多支撐個兩三年.
這樣你就可以稱10年.
而如果低迷了10年台灣都在通縮...
恩....那時候不要說失業...路上應該每棟大樓都有人正在跳下來...XD
喔,放款給你的銀行應該已經倒閉了..顆顆...那時候銀行大概倒閉30%起跳.
台灣外匯存底那麼厚,黃金也多,只要多低迷個兩年,基本上就會台幣大貶值換取通膨.
政府自己都撐不下去.
so...一般來講你可以稱到5年就沒啥壓力,再加上其他手段可以弄到7年就超穩.
而二胎當然就是逼不得已的選擇,它會破壞你一段時間的信用.
但是...你還有二胎...你還可以再多稱個兩三年...XD
喔,後面還有三胎喔,可以在幫你稱個半年一年.
這就是房貸很難死的主因.
你股票融資,早就斷頭在地獄了...
因此貸款要怎樣用取決於.
1.你投資要穩賺.
2.你財務規劃架構要架好.
3.你的貸款周轉緩衝空間要足夠.
缺一個你就乖乖上班存錢,不要想東想西.