「以前說房價等於十倍年薪，大概是可以買的範圍」
這個概念其實是基於兩個條件計算出來的
1. 負債收入比 (DTI) < 40%
也就是「負債不超過收入的 3 ~ 4 成」
這大概是基於「生活費 / 儲蓄 / 貸款」各佔 1/3 的角度考慮的
所以並不是一個嚴格的規則。
比較嚴的是銀行核貸的條件，比方說樂居有提到「建議控制在 65% 以下」，
也有提到若需要更高成數則需要控制到 50% 以下。
2. 房貸條件 30 年期 / 8 成 / 利息約 2%
在這個房貸條件下,
100 萬年薪的月薪約為 8.3 萬, 買 10 倍年薪的房子 = 1000 萬
每月償還約為 3 萬, 恰好是月薪的 36% 左右.
你的年薪無論變大變小，36% 負債下逆推出來的房價大約都會在 10 倍左右
因此就有了這個經驗法則:
在目前最常見的貸款條件下 + 負債不超過收入的 3 ~ 4 成 的情況下
房價負擔能力等於十倍年薪
所以說這也不是絕對的, 「10 倍」年薪這個值其實會受幾個因素影響:
- 貸款條件, 比方說成數越低、年期越長、利息越低，那倍數就越高.
- 銀行條件, 比方說依樂居看法, 即便 DTI 到 65%, 你或許也都還貸得到.
這可能要看其它條件, 但這個情況下你的負擔能力會變成 18 倍年薪.
舉例來說, 負債比 65%, 貸 4.5 成, 年期 100 年, 利息 0.1% 的話
你的負擔能力會變成 137 倍年薪
也就是說你的年薪 7.5萬也可以買 1000 萬的房子
有人說看比例是騙人的, 我並不是很認同
因為銀行貸款上限就是看比例
但嚴格來講, 這的確有彈性, 因為除了 30% ~ 65 % 這比例範圍本就廣
已有的資產也可以認列, 也可以拉保證人進來比方說夫妻一起承擔
所以公式比較像是一個通用的簡單規則.
有人說存款能力才是重點, 這蠻合理的,
買房就是看 1. 頭期款有無, 2. 貸款能力是否到
所以說簡單的 個人房價負擔力 其實是這樣看的:
min(10 倍年薪, 5 倍存款)
要再強調這個受到貸款條件跟風險承擔能力的影響, 只是個經驗值而已.
通常也還需要預留如仲介費, 裝潢費, 規費等有的沒的額外的支出
這邊就不討論了.
※ 引述《yunsury (小Y)》之銘言：
: 以前說房價等於十倍年薪，大概是可以買的範圍！
: 看版友曾說過房價2000,年收200可以負擔
: 那現在呢？ 已經看不懂了