房貸壽險就看個人意願而已
如果你有家庭責任，希望如果你有個萬一，家人繼承房屋時不用連負債都一起繼承的話
那房貸壽險算是可以解決這個問題的產品
保險嘛，以小博大
如果你沒家庭責任，掛了就算了的話
那其實真的可以不用買這個
不過提醒一下，房貸壽險除了死亡有理賠
其實完全失能也可以理賠
所以如果你沒死成，但完全失能的話，那房貸壽險也可以啟動理賠唷
如果你覺得有家庭責任，有買的必要，但預算又有限的話
告訴你一個規劃方式
小妹就拿某人壽的房貸壽險舉個例子:
假設你是30歲男森，已婚有一個0歲子女
借1000萬，40年，無寬限，利率2.275%
那做一個「足額且完全包覆」的遞減型房貸壽險，保費為$700,700
https://i.imgur.com/aXX6dyF.png
很貴是吧
如果你跟銀行另外申請保費貸款去繳這個保費，條件比照購屋貸款
那每月攤還本息為$2,254
https://i.imgur.com/obRaJSl.png
可是如果你「縮短保障期間，提高保障額度」
比如說「保障期間35年，保障額度1250萬元」(該人壽保額極限值為購屋貸款額度125%)
則保費降為627,250
https://i.imgur.com/PE71WCS.png
保費貸款每月攤還本息為$2,177
https://i.imgur.com/KCEHbAl.png
之所以保費會降，是因為年紀越大費率越高
所以降低保障期間，避開高費率的階段
然而也因為保障期間縮短了，讓保障遞減的幅度高於貸款本金攤還速度，產生保障缺口
為了延緩保障缺口的發生時間點，因此把保額拉到最高
如此一來，會在保障年度第28年，也就是58歲的時候出現保障缺口
(試算表最右側是保障缺口)
https://i.imgur.com/SZvhoh8.png
又，其實小孩子大學畢業後，就沒什麼家庭責任了
小孩子已經可以出去工作照顧自己
所以說真的，也沒必要把保障期間做到滿
只要小孩子大學畢業以前做好足額保障就夠了
等到他出來就業後，如果你掛了，房貸壽險理賠後雖然有保障缺口
但就那一點負債，就讓小孩子背就好，他都有工作了，扛得起啦
以上是整個設計邏輯
順著這個邏輯，繼續降低「保障期間」看看
如果是「保障期間30年」
那保費為$444,625
https://i.imgur.com/fHGaJBs.png
保費貸款每月攤還本息$1,726
https://i.imgur.com/QWo2p2C.png
出現保障缺口的時間:保障年度第18年
https://i.imgur.com/K1Rbaw2.png
如果是「保障期間25年」
那保費為$308,000
https://i.imgur.com/gr6TASb.png
保費貸款每月攤還本息$1,356
https://i.imgur.com/6Svnhkb.png
出現保障缺口的時間:保障年度第13年
https://i.imgur.com/NPneR3H.png
所以如果小妹是這個案例的當事人，想作保障的同時又想節省開支
我應該會選「保障期間30年」的方案
因為「保障35年、40年」太貴且沒必要
「保障25年」又太早出現保障缺口
造成配偶除了要負擔子女教養的同時又要扛大筆的房貸餘額
而「保障期間30年」每月保費貸款本息$1,726還算能接受的數字
雖然會在第18年產生缺口
但其實第18年~第22年缺口在100萬以下，配偶還算勉能負擔
等到第23年缺口超過100萬，此時子女也差不多要畢業出社會了
就讓子女一起背一點房貸，房子有留下，日子不會過不去
SO...
規劃核心還是「家庭責任何時結束」
以這個角度去做規劃，其實更能夠解決問題且節省開銷
保險買不完的，買100分的保障就要承擔100分的保費
如果認同保險是「保大不保小、保近不保遠」
那不如拿70分的保費做75分的保障，把省下來的預算去創造其他價值
小妹管見，謹供卓參
※ 引述《venusmen (金星人)》之銘言：
: 想請問一下
: 如果是跟著建商配合的銀行辦新青安+首購貸款
: 沒有強制要買房貸壽險 但有介紹一下
: 主要是考慮遞減型的
: 現在是單身 也沒有其他壽險 自住為主
: 所以才再考慮說是不是其實可以考慮一下房屋壽險?
: 想詢問一下版上大大的建議
: 謝謝
作者: freeflying (jay) 2025-01-08 01:07:00
認真推
大感謝 認真文一定要推比教人高利貸借款炒房有幫助多了
作者:
linchsh (0.0)
2025-01-08 01:20:00推推
作者:
hpfan (源)
2025-01-08 01:22:00推
作者:
linchsh (0.0)
2025-01-08 01:22:00我的話是買產險的意外險來cover這塊風險，覺得也不錯啦
作者:
ruve (黑鬍子哥)
2025-01-08 03:00:00產險的意外險不包含疾病過世吧，通常看到都是意外過世，壽險才有包括疾病、生病
作者:
KMOOO (蟑螂)
2025-01-08 03:01:00好久沒看到這麼認真的好文 推推
作者: DL815 (愛上夢) 2025-01-08 04:07:00
優文
作者:
panted (桃園古錐潘)
2025-01-08 05:43:00如果中途房屋增貸的話，增貸出來的所有金額，也適用於房屋壽險嗎？
作者:
medama ( )
2025-01-08 06:03:00推這篇
作者:
icevenus (才不告訴逆勒～)
2025-01-08 07:41:00謝謝
作者:
bnn (前途無亮回頭是暗)
2025-01-08 07:42:00啊不就你風險低的時候送錢給保險公司花 你風險高的時候停保
作者:
icevenus (才不告訴逆勒～)
2025-01-08 07:43:00完全失能也有理賠，這樣可以想成即便兒女長大也能減少他們負擔嗎？
作者: pin1022 (pin) 2025-01-08 08:05:00
房版好人推一個
作者:
fxfxgxgx (優質好文強人)
2025-01-08 08:07:00專業
作者:
wvotyyj5 (上進好青年)
2025-01-08 08:12:00意外險不保疾病，多得是癌症年輕化
作者:
libkite (包子貓嗚)
2025-01-08 08:14:00好文好觀念給推
作者: bob1211 (小朋友) 2025-01-08 08:15:00
優質小妹文，推
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2025-01-08 08:16:00推 小妹精算師
作者:
kichu (快樂馬)
2025-01-08 08:16:00謝謝分享
作者:
abyssa1 (abyssa1)
2025-01-08 08:17:00這樣比較符合保險基本的概念 年輕出事才是意外真的老了應該自己規劃
作者:
jc761128 (Aries)
2025-01-08 08:18:00小妹這篇推 之前雞湯文都看不完
slow is steady, steady is fast，果然穩健不是如老狗是如小妹
作者:
maplefff (maplefff)
2025-01-08 08:32:00推
作者: yf7616 (大寶) 2025-01-08 08:39:00
推
作者: toeternia (黑大佐) 2025-01-08 08:53:00
小妹的SO…很讓人出戲喔-.-
作者:
bms ( )
2025-01-08 08:55:00推個 我當初也有順便保房貸壽險主要是養小孩有家庭責任
作者:
ahg (等一個人啤酒)
2025-01-08 08:56:00好情勒的用詞…家庭責任
作者:
IScmDa (15cm大)
2025-01-08 08:59:00假如雙薪家庭，是不是要保費約乘2？
作者:
shen5035 (上海小台勞)
2025-01-08 08:59:00推推！
作者:
b892031 (蔥)
2025-01-08 09:01:00推，優質好文。現在辦房貸銀行很多都會提出保單要求。有這個文分析好讚。
作者:
lee1023 (魯夫子)
2025-01-08 09:15:00有用推
作者:
wiesgame (愛喝牛奶的璋)
2025-01-08 09:21:00我也是抱著這個想法買房貸壽險
作者:
ekin1983 (BBBBBBBBBBBBB)
2025-01-08 09:25:00謝謝分享
作者:
momomom (momomom)
2025-01-08 09:34:00挖靠 好強喔 來研究一下
作者: veniesbetty (這就是人生阿) 2025-01-08 09:43:00
推
作者:
l80382 (skill)
2025-01-08 09:53:00優質好文~推
作者:
Ryoma (龍馬)
2025-01-08 09:55:00如果另一半專職主婦+孩子很小，確實有家庭責任得考量
推這篇，尤其單薪家庭真的要好好規劃壽險，不一定是房貸壽但房貸壽保額高 躉繳保費便宜是不錯選擇
作者:
e04su3no (鋼鐵毛毛蟲)
2025-01-08 10:16:00我本來沒有要保，結果前一個禮拜學長39歲心肌梗塞掛了，就轉念保了
作者:
secrete (扣子)
2025-01-08 10:20:00小妹好厲害欸，滿滿的內容。樂於助人的人就是讚！
作者:
niceswd (又被俘虜了ORZ)
2025-01-08 10:24:00推
作者:
ynkd (ynkd)
2025-01-08 10:37:00另一個選擇是5/20/30年滿70歲的定期壽險，保額會更低（也不用一次繳清），多出來的錢還可以買定期意外險。
作者:
ClaraDer (ClaraDer)
2025-01-08 10:37:00推推
作者:
hcdee90 (...)
2025-01-08 11:02:00優文推
作者:
elliesay (elliesay)
2025-01-08 11:11:00感謝分享！收藏，推！
作者:
bms ( )
2025-01-08 11:11:00有些人只在乎自己 一提到什麼家庭責任傳統就像被電到一樣哇哇叫 你不願付出不願關心別人當然也就得不到同等的回應嘍
作者: MARATHON (朝聖) 2025-01-08 11:15:00
謝謝優文
作者:
stealk (通識天堂N  )
2025-01-08 11:24:0023樓好壞喔 嘻嘻
作者:
CMCC (無雲之空)
2025-01-08 11:24:00沒家庭就沒責任嘛，這樣沒肩膀也不會被發現阿消費型保險不用想太多，自我評估有需求就買了不會規劃終身險、定期險，不用在那秀無知
作者:
loloool (小血)
2025-01-08 11:30:00其實最該買的保險就是壽險和意外險台灣的健保這麼便宜，結果大多數的人都是買醫療險
作者:
tomroy (離題輝。)
2025-01-08 11:31:00真的是優質好文
作者:
Sean0428 (我要賺大錢)
2025-01-08 11:32:00Good
作者:
CMCC (無雲之空)
2025-01-08 11:57:00最該買的是定期醫療險與意外險，保障大、保費低。如有家庭照顧責任，加定期壽險。還有扣打，再加終癌，還有剩再加終醫。終壽只拿來當主約用，保額50萬就好，第二年直接減額繳清。不要一昧以可領回的角度看保險，要以需求、消費的角度去看。
作者:
momomom (momomom)
2025-01-08 12:19:00我買法跟上面一樣 但我是終癌跟重大傷病放壽險前面
作者: polo3869 2025-01-08 12:24:00
推推，這才是一個保險業務員該給的建議！！
作者:
e65947 (反向的魚京)
2025-01-08 12:27:00推小妹認真文＞／／／／／＜
作者:
freedls (é˜¿å¬¤è¦ºå¾—ä½ å†·)
2025-01-08 13:12:00優質
作者:
roy7175 (Roy)
2025-01-08 13:27:00必須推
健體定期壽險前20年便宜多了...而且彈性比較大 房子增貸或賣掉也不會影響 目前35男 保1000萬才15000/年35女才9000...
作者:
celine007 (Celine007)
2025-01-08 14:15:00推小妹大分享
作者:
humbler (獸人H)
2025-01-08 14:48:00推
作者:
bettybuy (什麼事都叫我分心)
2025-01-08 15:20:00終身癌症貴但理賠不多，不如買定期癌+一次金
作者:
a88573081 (pipper005)
2025-01-08 16:20:00推
作者: onenineone (上帝) 2025-01-08 16:41:00
推啦
作者: iiqwer (hello) 2025-01-08 19:50:00
推
也可以自己去問一下定期壽險同樣額度的價格，其實房貸壽險不一定比較貴，另外是保障期間可以跟著跑年限也能拉長分期付款，其實還不賴
作者: matrix4096 (水靜流深) 2025-01-09 23:48:00
遞減型