https://www.ithome.com.tw/news/127558
為何英國堅持開放銀行？英國開放銀行推手點出關鍵：就是為了改變銀行的懶惰心態
英國競爭及市場管理局（CMA）開放銀行業務領導人Bill Roberts在8
日的臺北金融科技展的國際趨勢研討會上，分享英國開放銀行（Open
Banking）的經驗與進程。他提到，英國自從今年實施開放銀行後，
已出現了80幾家第三方服務業者提供的新金融服務。這也是英國銀行
200年以來，不曾出現的金融創新速度。
文/李靜宜 | 2018-12-09發表
「在英國，前四大銀行包辦了8成英國經常帳戶（Current Account）
。而且，這群銀行用戶更換經常帳戶的轉換率只有3%，比英國的離婚
率還低，民眾就算會換配偶，也不見得會換銀行帳戶。」英國競爭及
市場管理局 （Competition and Markets Authority，CMA）開放銀
行業務領導人Bill Roberts，在臺北金融科技展的國際趨勢研討會上
幽默地說道。
其實，Bill Roberts點出的是，英國大型銀行吃定了這些龐大的客戶
群，就因為民眾不想換銀行的心態，所以讓這群銀行不用更努力提供
更好的服務，以至於金融業停滯不前。而這也是為什麼英國政府要求
英國9大銀行，包括愛爾蘭聯合銀行、愛爾蘭銀行、巴克萊銀行、丹
麥銀行、匯豐銀行、勞埃德銀行、蘇格蘭皇家銀行、桑坦德銀行、和
Nationwide銀行，在今年1月開始，要將顧客資料透過開放API，提供
給授權的第三方業者使用。
不止英國，歐盟也在今年1月，要求歐盟會員國將PSD2（支付服務指
令第二版）納入各國法規中。開放銀行的宗旨，就是要降低支付服務
新創業者進入市場的門檻，也要活絡市場競爭，讓金融服務更加創新
，同時強化消費者資料可攜權。
英國在開放銀行（Open Banking）的腳步快速，Bill Roberts指出，
CMA在2016年就成立了開放銀行實施組織（Open Banking
Implementation Entity，OBIE），並且由這9大英國銀行與提供房地
產金融服務的金融機構BSA（Building Societies Association）共
同出資，目前OBIE的組織人數共有150名職員。
OBIE主要任務是負責設計出一套開放銀行API的標準，並建立資訊安
全與資料傳遞的標準。同時，也要支持這些已向英國FCA（金融行為
監理總署）提出申請、並通過審核的第三方服務業者，使用開放銀行
標準，從銀行取得客戶資料進行創新應用。並為加入開放銀行生態系
的成員訂定了指導方針，且制定了管理爭議與消費者投訴流程，以及
負責PSD2的相關議題。
OBIE也找來了這9大銀行、BSA、挑戰者銀行、金融科技公司、第三方
服務業者和消費者團體，共同加入協商。而每家銀行則各自要在自家
銀行內部組成一個100人到250人之間的團隊，將OBIE設計的開放API
標準，應用於他們自己的系統。
Bill Roberts說，開放銀行這整個計畫，包括PSD2的實施，大約要花
上10億英鎊以上。他更透露，直至2019年9月，OBIE的任務將告一段
落。
Bill Roberts也提到，從今年正式推行開放銀行，目前為止，英國就
出現了80幾家第三方服務業者提供的新金融服務。「這是英國銀行
200年以來，不曾出現的金融創新速度。」他說。
他也提到，這些金融服務從行動App串接到銀行授權資料的身份驗證
上，使用者目前還是以OTP或是其他方式進行驗證。他透露，在明年3
月會推出以生物辨識，如指紋辨識的方式進行身份驗證，讓授權程序
會更為方便。
而在顧客資料可攜權（customer data right）的部分，Bill
Roberts則表示，未來將不再局限於金融業，他們已經開始研擬如何
開放能源、電信業的資料。他也強調，這件事不會只是一個水花或波
浪而已，而會是每日都會發生的潮汐，會一直延續下去。
更正啟事：CMA成立的開放銀行實施組織OBIE，原文提及共同出資方
為9大英國銀行與「建築協會」（Building Societies Association
，BSA），括弧中的資訊有誤，BSA為提供房地產金融服務的金融機構
，內文已更正。