=================================================
== 重點提醒；建議看電腦版的，不然格式會跑掉。 ==
=================================================
= Age 23 = [投資]與[學貸]，兼顧的可行性？
第三集
＃先聲明一件事，各位目前看到的[心得]，算半成品。
＃小編先分享上來，標點符號與上色的部分的部份，會再慢慢修正回來。
＃以上兩行字，文稿修正完成後會，連同本行自動刪除。
在（第二集）裡面有提到，
若是住家裡，有學貸的，又想存錢的，甚至想要開始『小額投資』。
就看您的居住開銷有多少？
若為『零』，那就是直接把『居住開銷』轉換成『貸款月繳』。
理論型的配置就會變成
【學貸月繳】 30% 以下
【生活開銷】 30% 左右
【儲蓄部分】 30% 左右，學貸繳剩下的，先拿來存『緊急備用金』。
若無備用金之需求者，可以先小額投資玩看看。
【保險部分】 10% 左右。
但是比較貼近真實的狀況，大概會如下，
【學貸月繳】＋【居住開銷】 ＝ ？％ （住家裡的會相對適用）
再順便用數據分析給各位聽，以月收入去分析您的『原始居住開銷』。
如果各位的月收入為：
〔20,000元〕x 30% = 6,000
〔30,000元〕x 30% = 9,000
〔40,000元〕X 30% = 12,000；若單身的居住開銷到此金額，真的要好好思考一下。
學貸月繳會繳超過6000元，那種科系算「稀有科系」，畢業不怕找不到工作。
而且薪水不太可能只有兩萬，說不定那個兩萬，只是您薪水的零頭＝＝！
反正；職業別這種東西很現實就對了。
如果您的月收入來到，三萬（基本工資的1.5倍左右）
扣掉學貸的支出，應該會有剩。
所以就算您的父母要您自己貸學貸，畢業後自己繳，
基本上，生活應該都不成問題，就看您的『慾望怪獸』會吃掉您多少存款罷了。
在上一集，小編有說過，您若比較會『想』，就應該想到幾個問題。
若您住家裡，
（一）三餐會老是在外嗎？
答：基本上，若住家裡，一個月之中應該會有幾餐是在家裡解決，
換句話說，您的三餐支出，就會相對減少。
再者；您不用付『房租、水電、第四台、家用網路......』。
再說，以台灣的社會觀念，很少聽到有父母跟子女收房租跟水電費的。
萬一真的有，也是換個名詞，叫補貼家用。
有錢的父母，還會用子女的名義，去置產。
小編家隔壁，就是一位台北名校的學生，跑來唸成大。
他的父母就直接買了一間房子給他住。
現在那位大學生畢業了，立馬變包租公 = =!
註：超過贈與的部分，他們是委託『會計師』處理。
（二）住家裡，給孝親費？或者補貼家用？
答：小編是覺得這部分，您就量力而為。
最好是跟父母商量好，萬一遇到很強勢的父母，
也跟他們好好溝通。不然就自己想辦法，不然到時候，苦得就不只是您，
還有您未來的另一半，還有未來的小朋友。
小編有個朋友，軍校剛畢業時，『菜鳥少尉』時期大約領四萬多吧！
他媽媽算很強勢的女強人，硬逼他一個月拿一萬回家，補貼家用。
（問題是房貸都繳清了，是要補帖哪個地方？）
還沒完，沒經過我朋友的同意，就直接幫他跟了一個會，活會月繳一萬。
（民間互助會的算法跟標法還蠻多種的，先概略知道一下就好。）
所以他的薪水，還沒領到手，就要去掉一半了。
我這位朋友，後來因為個人因素，破產了。夫妻總負債大約一百萬。
帳面上的家庭收入，約七萬多，實際上能運用的剩不到五萬。
倘若家境真的沒有很好，需要您補貼家用，小編會建議給一個合理的額度。
但是，不是讓您給完家用之後，就把剩下的拿去花掉。
要另外拿去存起來，這很重要，因為您不知道，『家裡何時會用到錢』。
例如：雙親都有一定的歲數，甚至是退休了。您若有心一點，
去關心一下父母的身體健康狀況，多出來的這筆錢，您就不太敢亂用了。
至於，『平均餘命』跟『健康餘命』的那些數據看看就好。
換句話說，您可能要準備兩筆緊急備用金，一筆是給自己用的，
另一筆，則是留作『家庭緊急備用金』。
如果父母的理財觀念本身就沒有很好，那這筆『家用金』，就算頗為重要。
再補充假設一個鳥狀況，您沒有兄弟姊妹，或者是兄弟姊妹不和睦。
那遇到這種誰要出錢的問題，就會有人只出一張嘴，不然就是哭窮，
要不然就是很會靠北加靠腰，卻什麼也不做的，這類的社會事，
看多了，您就會覺得沒什麼了。
再者，若是您的家庭備用金，存到某個程度的時候，
可以切割一些額度出來，帶雙親出國旅遊，
您想看看，您的父母，從小把您養到大，是有出國過幾次？
那個因公出差的就不要給我算進來，我指的是，純玩樂、走馬看花、看風景。
在他們那個年代，就算有『蜜月旅行』，品質應該也不會好到哪去。
不然幫他們補一下『蜜月旅行』，您覺得這個想法好不好？
【生活開銷】；原則上是盡量控制在 30%左右，儘可能不要超過。
【儲蓄部分】；若用『固定比例』去儲蓄有困難的話，
推薦可以先從『固定金額』開始。
如果你有打算買房自住的話，最低限度的儲蓄率就是 30%。
不管您的薪水有多少。
【保險部分】，基本上，除非您結婚，有房，有小孩，不然這部分不太會有變動。
若是原本有機車，再添購汽車，那相對的就會增加支出。
針對 charles269 大大的推文發問，小編需要花一點時間解釋，
Ｑ：如果是考上公務員 建議要先還完學貸嗎?
答：看您是處於哪一個階段，有分Ａ段（緩衝期）跟Ｂ段（繳款中）。
詳細解答在底下。
如果用『理財先理債』的觀念，去思考。
有錢先還債，這觀念很正確，但並非每一個人都適用。
我記得我有用推文回過一篇文，男生是公務員，女生正在考的樣子。
裡面有段文字，讓小編印象深刻，女方家長的認知是，
男生一定要先有房子，才願意把女兒嫁出去。
最後的結果到底是怎樣，小編是不清楚，不過他們每月可存金額只有一萬。
換算貸款額，也不過兩百萬（10000 / 50 = 200）。
要存到頭期款，應該需要很長一段時間，男生每月可存金額只有一萬的原因是，
家庭負擔較沈重，也有學貸要繳，還要隨工作而居，也就是要在外租房子。
領得多，未必能存得多。看您的生活條件，這才是重點。
其次是，您有沒有緊急備用金之需求，
若沒有，就可以考慮。若有，
會建議先存一筆緊急備用金，在開始分批清償學貸。
小編問一個簡單的問題，您自己比較看看。
王小明，無負債、沒有學貸，住家裡，不用補貼家用，不用給孝親費，
中餐吃公司，早餐跟晚餐，媽媽會煮。一個月的月薪 兩萬。
王大頭，有學貸（月繳4000），在外租屋，要給孝親費。
中餐，公司補貼餐費25元，早晚餐自理，一個月的月薪 四萬。
您覺得，是小明比較容易存到錢，還是王大頭比較容易存到錢？
如果王小明比較省一點，一個月存一萬五，真的不是難事。
註：個人花費，大約是手機月租費，上班的交通費。
再加上，假日開銷，偶爾吃大餐，輕旅行，或出國旅遊。
但是王大頭，可就不一定了。
〔有學貸的列帳範例〕：債務擺在第一順位。
【a.債務】<= 這個叫大分類喔，別忘了。
就學貸款： 4,000
信用貸款： -
【b.居住開銷】
房屋租金： 6,000（月繳）
水電支出： 1,000（兩個月的平均，有的是房租裡就有包含水費。）
若用理論去推算，扣除居住開銷之後一定會多錢。
40,000 Ｘ 30% = 12,000
12,000 － 7,000 － 4,000 ＝ 1,000
繳完學貸跟居住開銷之後還有剩是最理想的狀態。
如果不夠，就是從儲蓄部分那邊切割一點額度出來用。
實際小計： 11,000 （a + b 的部分，這邊的支出，會貼近每個月固定。）
若是夏天有開冷氣的話，可能就會剛好打平了。
【c.日常開銷】
三餐伙食： 6,000
日常通勤： 1,000
雜項： 2,000（日常生活用品）
手機月租： 1,500（並非每個租屋處都有提供無線網路。）
【d.孝親補貼】
補貼家用： 5,000（有的人是孝親費跟補貼家用是算在一起，這部分會因人而異。）
孝親費 ： 5,000（這是分開計算的「列帳」方式。）