作者 TWChang (灰色的流星) 看板 CFP
標題 [請益] 27歲男理財規劃
時間 Tue Feb 20 00:15:32 2018
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前言：
以往財務皆是全權交由家長處理，
近日發現此板開始學習理財知識，希望在理財部分能脫離爸媽寶生涯，
如有愚蠢之處請見諒，還請板上先進不吝指導，謝謝。
背景概述：
年齡27歲，一退役便開始在政府機關擔任約聘僱行政人員(一年一聘)，
承蒙單位不嫌棄持續聘用，於現單位服務3年多，目前仍在準備國考。
以下表列 收入 支出、及資產
│收入(以近4個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-NZez
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│ 類別 │ 金額 │ 備註 │
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│ 實領本薪 │ 30,000/月 │ 已扣勞保、健保(2人)和提撥 │
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│ 加班費 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而變動 │
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│ 總計 │ 32,000~35,000/月 │ 年終固定1.5月 年收入約450,000 │
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https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png
　　政府可沒規定一定要發年終獎金
　　若加班費是每個月都有，收入可以視為每個月都有32000元
│迄今累積資產 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7
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│ 現金 │ 2,000 │ │
如果這是放在身上的錢，可以不用列，身上要放多少，這個沒有準則。
江湖行情，是一疊千元鈔，大概百來張。
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│ 活儲 │ 140,000 │分散於郵局、國泰、富邦(薪轉)、玉山│
如果你還沒有信用卡，錢不要分這麼散，
先去辦個一張〔悠遊卡／一卡通聯名卡〕搭車還不錯用。
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│ │ 100,000 │ 郵局107.04期滿 │
│ 定儲 ├─────────┼─────────────────┤
│ │ 320,000 │ 郵局107.07期滿 │
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如果我是業務人員，我大概會把這兩項數據筆記下來，
然後等到時間快到的時候，問您要不要買別家的儲蓄險？
用『期滿』這個字眼真的怪怪的，如果是定存／定期儲蓄存款，
應該是『到期』。
│ 總計 │ 562,000 │ │
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│支出(以近四個月估計) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq
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│郵局儲蓄險保費│ 2,732/月│ 六年期108.06期滿領回200,000 │
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　　快繳完了，就繼續繳吧！
│ 奉養父母 │ 15,000/月│雖說是奉養，但是因住家裡，早晚餐大│
│ │ │ 多在家吃，該視為居住費+部分餐費 │
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　　在外租屋抓個5000元，吃飯抓個4500元，假日用餐，算500，
　　
　　奉養父母的支出大約是5000元。
　　反向推算︰居住支出大約是　10,000元
│ 餐費 │ 1,800/月│ │
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　　住家裡，換算的餐費︰約5000元，1800元大概是平日下午茶與假日的吃喝
│ 交通 │ 1,500/月│無汽機車，以捷運為主公車為輔，上班│
│ │ │ 通勤為大宗。 │
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│ 醫療 │ 300/月│ │
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│ 通訊 │ 150/月│ │
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│ 儀容花費 │ 100/月│ 每月理髮一次 │
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│ 雜支 │ 100/月│ │
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　　因為住家裡，會減少很多日常支出，洗髮乳、沐浴乳、牙膏、肥皂、衛生紙
　　這些都是要錢的，雜支100元？有點怪，洗面乳的價格好像就不止了吧！
│ 總計 │ 21,682/月│ 過年紅包給父母約10,000 │
│ │ │ 年支出約280,000 │
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https://i.imgur.com/owCCxgF.png
https://i.imgur.com/3oOqJrS.png
: 單月結餘 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318
用最低的來計算
: 附註：
: 保險部分除了有儲蓄險以外，
: 尚有一份1年期保額100萬的意外暨醫療險，總保費2360已一次結清。
怪怪的名詞，保費還可以結清的？
: 自己爬文之後有幾個想法，
: 緊急預備金和投資：
: 1.基於緊急預備金應有6個月收入以上，所以應有35,000*6=210,000，
: 等近日Richart開戶，將活儲140,000全部移至Richart活儲，
: 然後每月轉出20,000供Ach操作(爬文後Richart每月有5次跨行轉帳免手續費)，
: 同時以每月14,600定儲1年做循環式定儲 [(210,000-35,000)/12]，
: 之後4月的100,000定儲到期後保留70,000於Richart待循環式定儲運用，
: 此時緊急預備金的210,000全都就位了。
如果你要放 Richart，就整筆活存即可，若自律性很高，不會亂花錢，
那放 Richart即可。Richart的操作，您要自己去爬文。
: 2.後續4月定儲剩餘的30,000、7月期滿的320,000定儲及明年7月期滿的200,000儲蓄險
，
: 則想開始進行一些較保守的投資，讀了股市、基金、海外投資及銀行板的一些文章
後，
: 想嘗試看看綠角推薦的指數型投資，以定期定額的方式購入etf零股開始，
: 但是零股購入的手續費就被吃死了，或許等本錢夠多了再考慮？
零股的手續費是成交金額的 千分之1.425，
應該是你現有每個月結餘去投資，費用最低的。
在未折扣的狀態下， 20 / (1.425 /1000) = 14035
如果您每個月的投資金額有超過 14035元，再來計較手續費的問題。
若要手續費更低，可以去市面上找找，可能還有38折的股票戶。
: 3.保險部分這樣保障好像不夠，會再做更多功課後調整。
finfo.tw 可供試算，保險版 apin大大的文可以先看看，因為文章比較短。
: 4.每月約10,000的結餘，可能五五分別投入定存跟其他投資。
這個沒有硬性規定，應該是要先決定好你要買什麼 或是投資什麼？
: 收支比例：
: 1.開源部分：最大可能就是考上正職了，考量到讀書所需的時間，
: 兼職創造額外收入好像辦不到。
: 2.節流部分：(1)每月1,500的交通費感覺頗高，有在考慮是否以機車代步，但是考量到
: 目前的生活型態幾乎沒有通勤以外的外出，縱然油錢比車票划算，
: 加上車錢、保養費用及保險等等是否依然划算我就不清楚了，
: 這部分需要有機車的板上先進分享經驗。
: (2)每月300的醫療費出乎意料的高，應該是近期意外的小傷不斷造成的，
: 在生活行動上要更加謹慎小心，需要重拾運動習慣保持體況。
: (3)通信費目前是使用預付卡，流量用完後換轉成88的企客方案。
: (4)奉養部分因為是厚臉皮住在家裡，
: 15,000的本質其實是
: 居住費用(水電網路等等)+大部分餐費(大多數早晚餐)+貼補家用
: 父母支持讓我少了學貸這個負擔，如果再降低就實在太羞愧了。
: 最後參考了板上先進闡述的3.1法則
: 居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30%
: 生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30%
: 保險支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10%
: 儲蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30%
: 居住支出占比明顯過高，是因為孝親費其實內含了部分餐費，
: 若將居住+生活支出總和來看是53%~59% < 60%，
: 覺得是一個可以接受但還有降低空間的比例。
當你把保險費跟稅金加上去之後，每個月的可存金額就不會那麼多了。
450000 - 306000 = 144000，144000 x 0.05 / 12 =600(所得稅的月平均概算)
商業保險保費，看您的預算，保險版有不少保單是一萬多就有不錯的保障可以參考。
如果加班費比較多，可以累積起來，分批買零股。
: 目前未來幾年沒有購入汽車、房產的規劃，比較擔心的是父母屆齡退休，
: 應該需要另一份緊急預備金和長照費用，
: 很慶幸目前自己對娛樂方面的需求並不多，能夠閒暇之餘玩幾場遊戲或逛個PTT就足夠
了，
: 幸好如此才拉低了生活支出。
: