回ching0508:
您看看您自己的文字,「儲蓄險如果繳完放著不動,那他的風險在哪裡呢?」奇怪了,儲
蓄險,好歹是種保險商品,對吧?哪個險種,在購買前還需要思量商品本身的風險的?任
何、任何保險的原意,不正是轉移您的風險,而非將您和風險連結起來,對嗎?這種莫名
其妙的金融商品,有著根本上的邏輯謬誤。
儘管我認為您的問題一開始就問得不好(我主觀上,我可能是錯的),但我試著回答,繳完
放著不動,風險我提一個「實質購買力無法跟上通膨」,以六年期繳完、十年後領回的常
見儲蓄險為例,這是十年哦!不短了吧?十年後可能才有得用的金錢,不考慮通膨的侵蝕
,只考慮如何以低於股債房市的風險來拿到高於定存利率的報酬,下場可能是贏了定存,
輸了通膨,你帳戶的名目數字可能變大些,但能購買到的東西,非常可能比十年前還少,
這誰能接受?
你不能接受定存的低報酬率,又無法承受證券市場的波動性風險,那就什麼財務決策也做
不成,不然就是,被金融業當待宰羊。
「如果儲蓄險真的那麼不堪,那為什麼富人要買?」這問題也很奇怪,這個世界,金錢擁
有得比較多的人,就一定比較聰明嗎?做得決策就比較值得被參考、甚至追隨嗎?富有的
人,不自動等於財務知識健全的人。
「這樣就要看您的定義了,我自己是認為儲蓄沒有險,因為保險公司要賣,只能掛保險這
兩個字?......雖然儲蓄商品比較起來報酬較低,但他也是種工具不是嗎?」我懂您的意
思了,您直接忽略了它的保障功能,那倒也很好,「不知道S大有沒有看過美金保單?現
在都設計成4年就可贖回?」我沒有,除了低保費、高保障、理賠明確的險種,保險公司
的其餘「創作」我根本不花時間去認識,因為我在指數化投資上,有比較濃厚的興趣,而
那個領域的財務知識,我可能需要花上一個輩子的時間來掌握、親身見證XD
但我知道您的論點在於「保險公司到底有沒有在短年期內提供要保人高於定存的報酬率的
可能?」絕對有,絕對絕對絕對有,可是您拿什麼來換?
如果您把閒置的緊急預備金放在上面,就是拿「事故發生要動用時只能解約,拿到遭受虧
損的本金」的可能來換取「我的閒置資金報酬率高於定存呢!」的莫名其妙優越感,這不
是健全的財務決策,這就是賭博而已(如果您心裡冒出人生不就是一場豪賭之類的想法,
大可不必繼續學習財務知識,不是嗎)。
如果您把確定4年後會動用到的金錢放在剛好4年可贖回的美元保單上(如您的例子),您就
是預測四年後的美元只漲不跌(您如何得來的能力,與資訊,可以預測外匯市場?),您有
此等「精準」預測的功力,大可不必屈就於國內的就業市場,外國金融業高薪菁英指日可
待
如果您放錢處為4年即可贖回完整本金、內部報酬率也能高於定存的「台幣儲蓄險」(我孤
陋寡聞,不知道有沒有這種存在)...實在地說,這確實是具吸引力的財務工具,除了好奇
保險公司賺頭在哪裡,我也暫時無話可說。
謝謝您的推文,與指教了。