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作者: awanderer (water) 看板: Insurance
標題: [新聞] 房貸壽險大變革！ 銀行不得當要保人
時間: Tue Apr 23 20:18:44 2013
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房貸壽險大變革！ 銀行不得當要保人
工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
銀行用來確保房貸債權的房貸壽險面臨重大變革，保險局已正式回覆壽險公會，未來房貸
壽險要保人與被保險人必須是同一人，也就是擁有保單更改權、繳交保費的人就是房貸借
款人，不再是銀行。
同時，原本公會建議以批註條款方式限制要保人權利，即要保人撤銷、終止保單；減少保
額；辦理減額、展期定期保險；保單借款；變更要保人；未分期繳保險費等，壽險公司會
通知銀行，但保險局認為銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品，所以壽險公司「沒有
義務」通知銀行，未同意公會這項建議。
壽險業表示，這項新規定將衝擊房貸壽險的投保量，以往銀行多數以房貸壽險作為房貸的
擔保工具，在房貸核貸時，會鼓勵借款人投保，銀行會額外借一筆保費給房貸借款人，通
常是10多萬到數十萬元，一次繳清房貸壽險的保費，且要保人及受益人就是銀行，一旦借
款人（即被保險人）中途身故，則銀行就能拿到保險金，確保債權，不必拍賣房子。
但金管會要求，未來房貸壽險必須提供保費期繳方式，同時要保人與被保險人必須是同一
人，也就是說以後房貸借款人可以選擇每月、每季或每年繳房貸壽險的保費，一旦中途身
故，即不必再繳後續的保險費，同時保單是屬於房貸借款人的，即擁有保單更改受益人、
要保人、撤銷保單等權利。
目前國內房貸壽險市場以法國巴黎人壽與合庫人壽市占率最大，主要是這兩家壽險公司與
銀行合作，銀行核給房貸時，會順便鼓勵借款人投保一張房貸壽險，以免身故時房子被拍
賣，家人沒有安身的地方。
但有立委及金管會委員質疑銀行在核給房貸時，有綁房貸壽險銷售的情況，即借款人必須
以信貸方式再多借一筆錢，繳房貸壽險的保費，銀行也會提供房貸利率減碼，借款人若提
早清償房貸，常發生保單解約糾紛，認為房貸壽險應有期繳方式，且錢是借款人出的，銀
行不能當要保人，擁有保單更改權。
保險局也認為房貸的核貸條件、利率，應與借款人有沒有投保房貸壽險無關，因此借款人
更動房貸壽險保單，銀行並不需要知情，但此規定恐引來銀行反彈，不利相關保單未來推
展。
想法評論:
終於有人正視這個問題了!我之前在接觸這類商品的時候就覺得很不合理，保費明明就是
借款人自己付的，要保人卻寫銀行，真的是很不合理!
分散的是銀行的風險，銀行自己卻不用出錢.... 天下哪有這種穩賺不賠的事!
建議如果為了分散自己在繳交貸款的期間中途身故的風險，投保一般壽險公司的定期壽險
即可!我自己覺得可以有下列好處!
1.壽險的保費可以自己找保險公司比較，保費或投保內容可能會相對便宜或豐富。
我自己去找定期壽險，還特別去找有附加殘扶險的險種，其實保費差不多!
如果扣掉我可以每年交付保費而不用躉繳，也不用支付給銀行信貸保費的利息的話，
就真的省很多了!!!
2.真的愛留家人，讓家人(活著的人)自己選擇。
自己去找定期壽險，可以指定受益人給自己家人而不用給銀行!
如果真的不幸中途身故，其實最重要的就是留一筆錢下來給家人。至於錢要怎麼運用，
我個人會偏向給活著的家人自己決定，看他們是要留下那棟房子或是要另外找尋更適合
的房子都可以!
3.20年房貸期間保額固定，可以有多餘的錢保障房貸以外的生活開銷
房貸壽險有遞減型跟平準型兩種，我自己在投保的時候比較過，我用銀行推銷的遞減型
保單的保費，我可以在一般壽險公司投保到平準型的商品(20年期的定期壽險)，這樣隨
著繳費期間越久，一方面貸款的餘額減少，多出來的可以為家人爭取更多保障!
4.保費可以逐年繳交，不用躉繳
房貸壽險大都是躉繳的繳別，自行投保則可以獲得分期利益!
以上是小弟之前在投保的時候大略研究的心得，還請大家提供意見!
如果是剛投保的版友，建議妥善利用保單契撤的權利，在期限之內可以考慮契撤。
若跟我一樣在契撤的時候遇到分行刁難，可以利用房貸壽險保險公司的傳真，用傳真的方
式直接向保險公司進行契撤! 契撤後當初信貸來繳房貸壽險的保費會回到自己口袋，不會
被銀行要回去!如此還可以增加自己手頭上資金的靈活度。
供參

其實我還覺得一個很不合理的! 為什麼自己出錢的火地險

受益人只能寫銀行，保單的正本還在銀行那! 這是什麼道理

問題是要跟銀行借房貸,想要借多,有意無意的銀行都會要求

那就使用絕招!!!!!! 為了核貸先投保，錢下來再過河拆橋!

為何我的房貸保險不用另外出錢

銀行表示: 只好升利率來平衡風險了

這資訊不錯。