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作者: awanderer (water) 看板: Insurance
標題: [新聞] 房貸壽險大變革！ 銀行不得當要保人
時間: Tue Apr 23 20:18:44 2013
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房貸壽險大變革！ 銀行不得當要保人
工商時報【記者彭禎伶╱台北報導】
銀行用來確保房貸債權的房貸壽險面臨重大變革，保險局已正式回覆壽險公會，未來房貸
壽險要保人與被保險人必須是同一人，也就是擁有保單更改權、繳交保費的人就是房貸借
款人，不再是銀行。
同時，原本公會建議以批註條款方式限制要保人權利，即要保人撤銷、終止保單；減少保
額；辦理減額、展期定期保險；保單借款；變更要保人；未分期繳保險費等，壽險公司會
通知銀行，但保險局認為銀行不能以房貸壽險作為房貸的搭售商品，所以壽險公司「沒有
義務」通知銀行，未同意公會這項建議。
壽險業表示，這項新規定將衝擊房貸壽險的投保量，以往銀行多數以房貸壽險作為房貸的
擔保工具，在房貸核貸時，會鼓勵借款人投保，銀行會額外借一筆保費給房貸借款人，通
常是10多萬到數十萬元，一次繳清房貸壽險的保費，且要保人及受益人就是銀行，一旦借
款人（即被保險人）中途身故，則銀行就能拿到保險金，確保債權，不必拍賣房子。
但金管會要求，未來房貸壽險必須提供保費期繳方式，同時要保人與被保險人必須是同一
人，也就是說以後房貸借款人可以選擇每月、每季或每年繳房貸壽險的保費，一旦中途身
故，即不必再繳後續的保險費，同時保單是屬於房貸借款人的，即擁有保單更改受益人、
要保人、撤銷保單等權利。
目前國內房貸壽險市場以法國巴黎人壽與合庫人壽市占率最大，主要是這兩家壽險公司與
銀行合作，銀行核給房貸時，會順便鼓勵借款人投保一張房貸壽險，以免身故時房子被拍
賣，家人沒有安身的地方。
但有立委及金管會委員質疑銀行在核給房貸時，有綁房貸壽險銷售的情況，即借款人必須
以信貸方式再多借一筆錢，繳房貸壽險的保費，銀行也會提供房貸利率減碼，借款人若提
早清償房貸，常發生保單解約糾紛，認為房貸壽險應有期繳方式，且錢是借款人出的，銀
行不能當要保人，擁有保單更改權。
保險局也認為房貸的核貸條件、利率，應與借款人有沒有投保房貸壽險無關，因此借款人
更動房貸壽險保單，銀行並不需要知情，但此規定恐引來銀行反彈，不利相關保單未來推
展。
想法評論:
終於有人正視這個問題了!我之前在接觸這類商品的時候就覺得很不合理，保費明明就是
借款人自己付的，要保人卻寫銀行，真的是很不合理!
分散的是銀行的風險，銀行自己卻不用出錢.... 天下哪有這種穩賺不賠的事!
建議如果為了分散自己在繳交貸款的期間中途身故的風險，投保一般壽險公司的定期壽險
即可!我自己覺得可以有下列好處!
1.壽險的保費可以自己找保險公司比較，保費或投保內容可能會相對便宜或豐富。
我自己去找定期壽險，還特別去找有附加殘扶險的險種，其實保費差不多!
如果扣掉我可以每年交付保費而不用躉繳，也不用支付給銀行信貸保費的利息的話，
就真的省很多了!!!
2.真的愛留家人，讓家人(活著的人)自己選擇。
自己去找定期壽險，可以指定受益人給自己家人而不用給銀行!
如果真的不幸中途身故，其實最重要的就是留一筆錢下來給家人。至於錢要怎麼運用，
我個人會偏向給活著的家人自己決定，看他們是要留下那棟房子或是要另外找尋更適合
的房子都可以!
3.20年房貸期間保額固定，可以有多餘的錢保障房貸以外的生活開銷
房貸壽險有遞減型跟平準型兩種，我自己在投保的時候比較過，我用銀行推銷的遞減型
保單的保費，我可以在一般壽險公司投保到平準型的商品(20年期的定期壽險)，這樣隨
著繳費期間越久，一方面貸款的餘額減少，多出來的可以為家人爭取更多保障!
4.保費可以逐年繳交，不用躉繳
房貸壽險大都是躉繳的繳別，自行投保則可以獲得分期利益!
以上是小弟之前在投保的時候大略研究的心得，還請大家提供意見!
如果是剛投保的版友，建議妥善利用保單契撤的權利，在期限之內可以考慮契撤。
若跟我一樣在契撤的時候遇到分行刁難，可以利用房貸壽險保險公司的傳真，用傳真的方
式直接向保險公司進行契撤! 契撤後當初信貸來繳房貸壽險的保費會回到自己口袋，不會
被銀行要回去!如此還可以增加自己手頭上資金的靈活度。
供參