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作者: shane87123 (陽光大肥宅) 看板: CFP
標題: [討論] 24歲短期籌備頭期款操作
時間: Wed Aug 17 11:46:44 2022
即將入職
前陣子計算一下月薪後，估計一個月能夠投資、儲蓄的金額為 38000，約月薪 47% 左右。
原本是預計 10000 進行投資指數投資，28000 定存
然後最近很希望能有自己的房子，
給自己目標是一年的時間湊齊 200 萬當頭期款（總價1000萬的房子）
由於老家不會給支援，
所以興起了信貸頭期款這個念頭。
根據月薪*22 計算，
我封頂大約可以借到 180 萬，
那當然我也知道信貸過後，會讓房貸能貸的成數下降，
所以操作會是工作半年後，信貸出來半年至一年（期間慢慢看房）再房貸。
以上僅算月薪金流，
年終兩個月以及一年分紅兩次未計入
想問的是
1. 我一個月 38000 的投資儲蓄比例（占月薪 47%）是否會太低？
2. 照我的計畫執行的話，是否投資金額 10000 應要變成儲蓄？亦或是降低
因為我自認為個性上無法承擔較大的投資風險，所以應該會採行指數投資，
但這一投至少五年起跳
3. 信貸出頭期款這個操作有什麼地方要注意？
以月薪來看負債比，800萬房貸+180萬信貸感覺還不到月薪七成，
且以月薪三成來計算生活費，應是綽綽有餘，還不包含年終與分紅。
4. 信貸出來之後會有 180 萬的現金，但又不會馬上買房子，
若存入定存生利息以抵擋部分信貸利率的利息是否可行？
謝謝大家

信貸有需要再借就好，如果沒辦法有效應用資金，沒必要借出來付利息，以你的月收找信貸應該不難，沒必要超前部署。房貸加信貸最需要小心的就是現金流，以800+180算，我猜寬限期後本利攤還每個月大概要快6萬，以你現在8萬月薪可能沒有你想的輕鬆，當然若是拿到更低的利率，或是更長的期間，每個月還款金額更低，那或許就能符合你說的狀況了

剛工作沒存款？

貸款是看你還款能力計算的.也就是例如銀行放1000是抓你還款能力月5萬好了那你的七年期信貸本利和+房貸本利和不可以超過5萬.因為信貸是七年期,所以同樣一萬的扣打.

所得比算到15，已經超過，應該不容易過

房貸可以借200,信貸只能借100..會用掉一樣的信用額度.

其實說信貸會影響房貸 主要是短期內 如果已經先借信貸一段時間了 銀行主要還是看所得負債比 一般是抓薪水的六成 假設你月薪80000 你一個月能負擔的貸款就是48000左右 扣掉信貸23000剩25000的額度 那1000萬的房子分30年 你頂多能貸到700萬 等於你借了180還要自己湊120以上出來才有可能買得到

另外,你可以要買房子前在信貸,不需要先貸出來放.and...你有壓力可以往下買,先買800萬的房子.以後再換..反正..你遲早還是要換房子..XD你想一次到位,有可能會越追越追不到..XD

銀行還會算每月薪扣掉房信貸，你還有多少錢可以生活，這些列入評分

本來差一點,過幾年變差很多,再過幾年直接放棄.房價不是用薪水追的....記得這一點.

信貸約3週的時間

是,例如你薪水8萬,銀行抓你有5萬的還款能力/那他就用5萬去計算你的本利和還款.例如你全都辦20年房貸,5萬塊就可以借給你1000萬房貸.但如果你信貸100萬用掉1萬月還款額,那你剩4萬額度.換算成房貸就只能借你800萬,等同800萬房貸+100萬信貸.所以相對你全都是房貸,你總貸款額度就會少一百.當然如果你用30年,5萬的本利和我隨便抓可能有1200萬扣打.因此有時候20年算不過30年就可以算過.是這樣來的首購40年應該還是有,大門應該沒關上,但是要怎樣請要去問銀行,我沒有符合過條件過所以沒研究.高雄的話可以問高雄銀行,其他縣市就找有承作的問看看

原PO不好意思，我看錯所得國稅局的年所得乘以15

40年只有首購有 而且要看地段 高雄銀只做高雄人 其他永豐 合庫 星展有做 不過你現在感覺是頭期問題比較大不是月還款問題 我也是覺得可以往下看

你的條件如果很好，可以問合庫40年，但不知道有沒有限制新竹真的節節攀升但合庫我比較過了，不優….XD去年國稅局的年薪資乘以15就是可貸額度，之後看評分，有職業、月薪、信用等等做增減評分，看可貸額度會被減多少，反正不會超過可貸額度説實話非常建議你記帳，因為記帳可以看出自已現金流，我常常在記帳簿找到錢去買一間水餃房……..XD不過我修繕是自己來，慢慢修

你google很多文章會跟你說七成 但實務經驗大概是六成因為他還會考量你平常的生活支出 月賺20萬的人 跟月賺8萬的人 花錢能力不會一樣你的資產也會考慮進去 不動產 股票 基金 存款 甚至保單

對，保單真的有加分

40年還是有，今年6月買到一間有貸到40年

24歲買便宜的就好 記得當年24的時候是買240的兩房 在太平 換算過來大概是買500萬的左右

不知是不是只看還款能力，40年條件有點迷

先考慮額度，額度夠大你借信貸+房貸就沒差，再考慮還款，抓35年/2%/1000萬，約34000，供你參考網路有貸款計算App可以下載自己常常按一按就通了

這月薪又新人應該是新竹吧 太硬了先存錢吧

原來c大的解釋也是有他的道理樓上，説不定有爸媽撐著啊多多看房很重要這評分和評估只有銀行才知道，但你自己心理慢慢會有底，買完就知道了你看上喜歡的房子，先找一間銀行去問，前提態度要謙虛培養默契

買要儘速 越拖物件會越差

收入一般是看扣繳憑單年收入除以12 所以有獎金分紅的確月收入會再高一點 不過基本上核貸人員就是把你的資料都丟進電腦去跑就會有個數字 有的會再加上自己的評估加加減減 做成報告後再往上送 畢竟這一年來房價波動太大 他們在第一線初核貸壓力也很大

辦信貸很快，約三週，可以同時進行啦，現在沒有什麼全貸，最保險首購約8成，信貸不算在購屋貸款，但併在總總貸款額度苗栗，我知道有垂坤XD

剛出社會就在煩惱這個，先存點錢啦我就知道前兩年房價上漲，造成一堆首購在那邊焦慮，雙貸合一硬上已經好幾篇都在硬捏了收入來源出狀況，房貸還可以申請寬限你雙貸合一，信貸沒辦法寬限的自己要考慮清楚，雙貸合一的首購負債比很緊繃的，到時候遇到狀況投資客會推斷頭鍘出來，一個一個鍘現階段我不會建議你頭期款差這麼多的情況下雙貸合一上1000萬的房子

小弟去年狀況跟你類似，剛畢業在新竹買方，信貸250，買清大附近中古800快900，和屋主買，簽約後找信貸都來得及，信貸很快，等房貸過了再去審都來得及。

記得交屋日期要壓後面一點j大的也要好好參考，因為你要自己承擔

我的操作就是卡時間點，房貸過了馬上叫信貸去送審，銀行他們很有經驗都知道你要幹嘛的，當時也是覺得抖抖的但其實比想像中順利。

你先問問屋主能不能接受房貸頭期款但書，現在買氣冷，屋主說不定願意接受現在銀行放款越來越保守，很多貸不到8成，尤其中古屋

現在買氣哪裡冷....還是用搶的你抓太緊，而且想的太美好你看的上的還不一定買的起半年後，漲幅如果超過你預期呢？三成生活費是銀行最起碼的算法看你其他負債，還款能力可能抓更低如果前屋主剛入手沒多久，貸款成數更低你不是降低物件金額，就是提高金流中古屋鑑價本身就是個風險但你似乎將所有風險都集中了自備款起碼要抓3到3.5成家具、空調、契稅、仲介費都是現金支出如果不小心還裝修，那就再噴個幾十萬何況看你拿信貸去要定存，就知道理財不行趁年輕，多試試如何增加收入才是正解因為目前你承擔風險的能力還太低全貸背後要有穩健的支援才可

先存200再說 雙貸買房你還要找副業兼差才應付得了

多存點現金 很多雜費別人覺得零頭 對你絕對不是零頭

想買頭期，一個月只存5成不算很努力

先過試用期….不要好高騖遠 存一百萬再來看房 預售屋簽約金通常是10-15% 成屋的話你自備應該就要抓到20-30%了同時要信貸+房貸我不知道成不成買一千萬的預售比較務實一點

買

如果真的不夠現金，預售屋是個不錯的選擇，但我覺得如果要買房，8w薪水只存快一半有點少還有分紅不是你進公司那年就可以領的，不能把分紅收入納進去

新鮮人沒存款且剛準備到職 就在用本夢比去推算 真的好高騖遠 出社會後很多你意想不到的開銷 連同期都沒有 真的不要做超出能力的事