Re: [心得] 從事保險業的心得

作者: demarcate (contrive)   2018-09-02 13:35:29
看到這討論串 我提供另一個保險內勤視角好了
自己待過兩間國內的壽險內勤
待過的部門有商品、團險、投資、企劃,
也曾到業務單位輪調過
其他部門跟同業也有非常要好的朋友
三不五時會聚在一起聊聊近況
有一些長期觀察下來的想法,一定會有些人不認同就是
1.別買儲蓄險
儲蓄險最後你拿回的錢 事實上沒比定存多,這個大家上網做功課就知道
也別想說賺到額外的醫療險或傷害險
那都是保額低到可以忽略的贈品
你會因為一台機車的後照鏡很漂亮,就毫不猶豫地買這台機車嗎?
尤其是年輕人,我都會建議儲蓄拿去理財
那怕是丟ETF也好,保險放最後買
2.險種要分先後順序
像防癌險我就會覺得40歲後再保就好
當然你會說年輕時也有可能會得癌症阿!
嗯... 但癌症發現期的年齡通常不會是年輕
(當然可以拿幾個特殊案例來跟我辯拉... 但這是機率問題)
又或者你知道家族有哪些病因,該病因發生率大概在幾歲
推估一下自己幾歲保可以達到最高效益
這算是有點逆選擇的作弊概念
3.別買終身險
考慮通膨 如果家中有十、二十年前的保單,你現在拿出來看
大概都會覺得很可笑...
繳的錢居然才那一點點保額
況且台灣過去幾年的通膨已經算是還好了,目前通膨成長率可是越來越高喔
你現在買了二十年期的終身壽險,20年後的醫療費用絕對大於當下
就算超過實支實付的額度我也不意外
不過我想還是一堆人會被業務用幾句話說服:
超過75歲,公司就不承保,所以還是早點保終身險比較好,算起來划算。
但真的划算嗎?
4.CP值最高的團險
團險這塊一直是各壽險公司想放手的一塊
獲利低又沒成長性,又容易被逆選擇理賠
但礙於少了團險,公司產品就少了一大塊拼圖 只好死命撐著
如果你公司有買團險,我建議員工自繳方案都可以買
幾乎都很划算
(如果連自繳件都看不懂,有時間內內信我可以幫忙看)
甚至有些方案你覺得很有興趣,也能上網找幾個人一起跟窗口議價
因為團險的基本原理是大數法則分散風險,保費自然就會低
5.投資型商品也別碰
我剛出社會第一年投資報酬率只有少少5%
那時候就傻傻買了一個號稱每年7%報酬率的還本外幣投資型商品
扣掉手續費和匯差後,完全被套...
也別想說目前有哪個幣值匯率很能入場
過了幾年,我才意識到為何以前在美國研討會
一個政治經濟學教授跟我說:
連我和一堆投資公司都無法預測匯率了,更何況是你。
6.旅平險是必要的
出國旅遊建議還是要買旅平險
其實旅平險的理賠率一直很好,各壽險公司在這塊都很賺
那既然出事發生率低,幹嘛還要建議你買?
因為在於你在國外出事,往往難找到第一線醫療協助
光要找駐外代表處跟國外醫療就會把你和家人搞到神經虛弱
(台灣當前的國際地位,你也知道駐外代表處能力有限...)
壽險公司在國外急難救助這塊CP值挺高的我覺得
反正旅平險也沒多貴,該讓人家賺的 還是讓利一下
7.別問業務員哪個方案最推薦
業務員多數會推薦你他最賺錢的商品,而非最適合你的商品
因為工作長期要做統計資料(因為是公司data,就無法透漏數字)
手上有很多險別、疾病理賠的年齡資料
賣最好的商品,往往是佣金比最高的商品
理賠率差的商品,公司自然會選擇更改內容或直接下架
所以我會建議把業務員跟保經都約出來聊,請他們對各商品說明
他們絕對很樂意被你約出來
最後自己做個比較,然後... 自己網路投保(被毆)
千萬別妄想有請業務代辦 往後售後服務好跟退佣這種東西,
需要理賠時 你自己當窗口對理賠人員還比較能爭取權益
自己進行理賠申請其實挺簡單的,文件準備齊全就ok
基本上核保人員也不會太刁難,沒理賠到通常是自己問題
畢竟理賠規則都寫好了,當初投保沒看清楚條約能怪誰= =
要知道,保險公司絕對不會做虧錢生意。
建議同樣的錢拿來投資,長期下來 複利效果絕對大很多
這也就是壽險業的投資證券部門為何留不住人才
一個月多給一萬,然後不能買賣股票
虧大了...
真正的高手要嘛待一陣子就跳槽到外銀,普通一點就像我在其他部門自己來
因為在壽險內勤真的挺穩定,也不需要花到太多腦力精力在工作上
至少我待過的兩間公司是這樣
下班優閒看財報跟跑交易系統,上班躲到廁所下單XD
雖然上班時間有時候被綁的比較死
但自己也蠻慶幸有機會到壽險業,除了能隨時更新保險商品資訊
也免於受到不正確的保險資訊干擾
也算有很多自己的時間可以自我進修(理財、語言、文學等)
但即使在總公司內勤,保險這產業在台灣給人的觀感真的不好
像我弟到現在還是無法理解為何我不用賣保險= =a
大概是這樣,大概講一些原則性的概念
老實說,我自己也有買保險
就團險和員工自繳件而已,預計五年和十年後 我會再多買兩個險種
這樣自己搭配起來,我每年花不到一萬 就買到市值四~五萬多的同保額商品
保險是用來做人生理財的風險控管 不是買心安的
其他的錢留著多做功課投資吧
至少我問過周遭每年年化報酬率超過30%的人
有買保險,但都是買基本型低保費而已
大概是這樣,有機會可來信討論
作者: csalien (紅鬍子)   2018-09-02 14:25:00
原PO講這麼明白好嗎?? 這樣母湯,馬上就有人不開心了
作者: triff (triff)   2018-09-02 14:27:00
很正確
作者: Hey2010   2018-09-02 14:54:00
內文講得很實在
作者: ckcck (ckcck)   2018-09-02 15:15:00
push
作者: cynthiaK (小治)   2018-09-02 15:21:00
推一個
作者: storywing (波拉貝爾)   2018-09-02 15:31:00
實用,但有些人會看了很不爽,自己價值被否定但還是只能欺騙自己......
作者: triff (triff)   2018-09-02 15:56:00
我的那些業務員同學轉行的轉行了剩下的真的有賺到錢,保經,可是也就那兩個還有一個在死撐。五年了
作者: KimJay1215 (Black)   2018-09-02 16:39:00
作者: peter0913 (我是彼得)   2018-09-02 17:21:00
作者: arnys (我不要當學弟)   2018-09-02 17:27:00
年化報酬率30%的人靠投資賺錢就好,當然不用買儲蓄跟投資型保單,對照組太强。
作者: OkOkMeMe (尋找生活重心)   2018-09-02 17:49:00
覺得挺中肯的
作者: kobetree (hey Kobe)   2018-09-02 17:53:00
推感謝
作者: g51028g (五五)   2018-09-02 17:54:00
作者: iPhone10s (iPhone10s)   2018-09-02 18:03:00
大推好文
作者: skyyo (魯蛇收集師)   2018-09-02 18:35:00
說的好 所以挑保險業務首選是網路 其次就是要退傭
作者: s11946046 (777)   2018-09-02 18:36:00
推應該發在保險板哈哈
作者: kop78110 (silent jealousy)   2018-09-02 19:11:00
你把黑暗面都打出來,等下又有人要來噓你了
作者: triff (triff)   2018-09-02 19:27:00
這篇讓身為保險業界的我很認同啊。雖然我是產物保險
作者: jason91818 (jason)   2018-09-02 19:32:00
作者: mavisQ (cheshire cat)   2018-09-02 19:41:00
作者: pkmilk   2018-09-02 19:43:00
作者: JinBayBay (JinBayBay)   2018-09-02 20:02:00
推 業界良心
作者: j8630222 (75G)   2018-09-02 20:31:00
你會被業務罵死或無視 因為事實的確是這樣 真敢講
作者: FCUsquanto (SQUANTO)   2018-09-02 20:31:00
同是同業表示中肯,但身不由己阿
作者: j8630222 (75G)   2018-09-02 20:33:00
保儲蓄險 錢是公司跟業務員在賺 出錢的金主只拿到微薄的利息 只要業務推儲蓄 我都直接拒絕往來
作者: loverain0419 (JJ)   2018-09-02 20:35:00
真的 我全都用定期險搭配 不會投資 就買穩定配息基金......
作者: lala0317 (拉拉)   2018-09-02 20:48:00
那樓主會建議24的我先買定期的重大疾病跟癌症嗎?我是請保經協助配,額度主要放定期醫療.意外還有一個殘廢險忘記說,我一年保費約快3w...
作者: wif469djsap (阿呠)   2018-09-02 21:04:00
樓上沒在看內文嗎?
作者: sspeaceout (絕命葡萄)   2018-09-02 21:05:00
Push
作者: Hanbor ( )   2018-09-02 21:08:00
推XD~太老實
作者: coconut322 (夏天很熱)   2018-09-02 21:09:00
作者: book2381   2018-09-02 21:34:00
這篇實話…推
作者: elfeana (nana)   2018-09-02 21:47:00
推!
作者: Lancy2750 (惣ノ蘭ミダ)   2018-09-02 22:12:00
推敢實話實說,讚
作者: ups ((貨幣+信心=趨勢))   2018-09-02 22:15:00
推你這篇!
作者: atib (say goodbye)   2018-09-02 22:59:00
該M此篇了吧
作者: HuangJ (PandaJ)   2018-09-02 23:01:00
叩叩 查水表
作者: linkmusic (linkmusic)   2018-09-02 23:20:00
請問過去不小心人情入坑買了可笑保單的建議減額繳清嗎?想重新規劃但身邊的人都阻止自己減額繳清沒用的終生險(TT)
作者: DKPCOFGS (Eight)   2018-09-02 23:29:00
作者: nina5758 (hua)   2018-09-02 23:42:00
作者: fly0408 (大倫)   2018-09-02 23:44:00
推好文!
作者: tbere2002 (玩命阿飄)   2018-09-02 23:46:00
想法完全正確 要買保險就不要想投資
作者: jrr661 (jrr661)   2018-09-03 00:27:00
實話都被你講出來惹
作者: muki0177 (muki0177)   2018-09-03 00:33:00
門外想看看不懂,特別是最後一段
作者: slimak (shady)   2018-09-03 00:48:00
推滅火 哈哈
作者: zxlt3722 ((/‵Д′)/~ ╧╧)   2018-09-03 01:25:00
中肯推
作者: edward0811 (友善)   2018-09-03 01:47:00
優秀,保險本質上填補損失的,不是用來獲利
作者: jasonallen (jason)   2018-09-03 03:29:00
中肯個鬼,連費率已反應發生率都不知道,還在那邊40歲再買癌險,嘖嘖
作者: c1558866 (罐頭)   2018-09-03 03:52:00
幹..你比我還誠實 還有些心裡話這邊講得差不多了...3Q
作者: peipeiko (pei)   2018-09-03 04:11:00
.....推謝謝你的分享
作者: triff (triff)   2018-09-03 07:24:00
小心人家圍攻你喔
作者: orange722 (orange722)   2018-09-03 07:49:00
業務表示:……
作者: rayven (擲筊才是真正雲端運算)   2018-09-03 08:55:00
有人惱羞了
作者: kkrichard (chen)   2018-09-03 09:08:00
作者: jamo423 (堅毅的雙下巴)   2018-09-03 09:08:00
推推
作者: ji9quu8sji (biano6405)   2018-09-03 10:38:00
推推
作者: deugene05 (阿星)   2018-09-03 10:45:00
打到痛點了
作者: lazyrr (動動動)   2018-09-03 12:43:00
請問醫療險與意外險是必要的嗎?
作者: tingla (夏小紫)   2018-09-03 13:26:00
約人家出來講解保險自己網路投保還滿沒品的就像是店面試穿網路買一樣...很沒品
作者: Tim1018   2018-09-03 13:40:00
優文 推
作者: jju514 (我只會凱特琳)   2018-09-03 15:22:00
推你 但擋到別人財路QQ
作者: aleeon ( )   2018-09-03 15:25:00
我建議大家還是多找一下這篇的問題,千萬別全信了投資所謂30%年化,去看看全世界能做到這樣又久的有幾個保險要搞清楚「目標」,完全用投資觀點來看會後悔的
作者: luv2pac (廢文王)   2018-09-03 15:45:00
目前買過算比較好的保險就是還本型的 20年前保的好像開賣沒多久保險公司就不賣了每年繳3萬多塊 繳了20年 現在開始每三年可以領7萬多塊領30年才回本 ㄎㄎ 希望能活到80歲
作者: insist520 (活在當下)   2018-09-03 16:09:00
感謝分享專業好文
作者: kkkyo (TV)   2018-09-03 16:27:00
借文一問,之前買過南山的鑫鑫增利保險,六年期已繳完,之前算過IRR大概3多一點點,請問版友會建議我放著讓他緩慢增值還是改做其他投資呢
作者: ISAF   2018-09-03 20:09:00
誠實中懇wwww 外資感謝你
作者: ki0107k (蠢淇)   2018-09-03 21:36:00
尤其老人家一聽到保險就覺得是賣保險的....無奈QQ
作者: starsunny (檸檬加開水冰)   2018-09-03 21:44:00
作者: soulllful (soulllful)   2018-09-03 23:12:00
儲蓄險都不領應該就比較定存好了吧,如果都不使用的話
作者: skipbeat1005 (KAOLI)   2018-09-04 00:01:00
某樓在講要找退傭的業務實不可取,現行規定就是不能退傭,否則會被罰動輒幾個月不能招攬的處罰
作者: iamok329 (我是錢爸!!)   2018-09-04 01:06:00
儲蓄險沒有一定比定存差
作者: Linmon (計畫)   2018-09-04 03:00:00
儲蓄險的流動性比定存差多了
作者: triff (triff)   2018-09-04 07:35:00
這篇真的非常正確
作者: perhap4 (123)   2018-09-04 08:51:00
儲蓄險一定不會比定存好,甚至差不多
作者: PttZF (PttZF)   2018-09-04 10:00:00
真心不懂為何要買保險 如果我們真的有賺的話不就代表公司要賠錢了嗎? 估且不論情況特殊者之前有聽做保險的朋友說 保費都拿去給他們的口袋保心安了
作者: hannibar   2018-09-04 12:46:00
保險除了意外跟醫療 根本沒什麼是必須買的
作者: wif469djsap (阿呠)   2018-09-04 13:20:00
你有賺不代表公司就虧,他們不會傻傻的把保費存銀行
作者: iuiuisme (iuiu)   2018-09-04 17:12:00
作者: raphael426 (Raphael)   2018-09-04 22:17:00
紅明顯。真心推薦大家不要預設立場,去讀一下後兩篇回文(不好意思推自己寫的),然後再重新思考一下這篇提出來的理由。我同意對很多版友來說,一些結論可能大致適用,但這篇基於的理由和觀念可能非常危險。
作者: cocoacc (探索世界)   2018-09-04 22:19:00
推良心
作者: latcjeff (Jeff)   2018-09-05 08:44:00
有保有理賠都划算,有沒有調查沒保後悔的比例?
作者: triff (triff)   2018-09-05 13:23:00
這篇真的該推
作者: dkny61298 (Casper)   2018-09-05 23:40:00
謝謝分享
作者: www2967 (www)   2018-09-06 19:35:00
...癌症這東西講實在的誰有把握一輩子不會有呢越老買越貴....當然規劃還是自己負責
作者: fge16 ( TT)   2018-09-06 20:59:00
儲蓄險真的是拿給公司買房地產的

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