文長恕刪
我來說說自己找貸款的心得，裡面當然必須考量各自不同的收入與還款計畫
只給大家參考看看。
1.先決定要一段式或三段式貸款
同樣的商品才能互相比較，要看自己的還款計畫與收入增長空間來決定，
我個人選擇一段式，原因很簡單，我們的房貸絕不可能在兩年內全部還清！
三段式的貸款特性是前低後高，尤其第三年起(25期起)，一定是指數+0.6以上，
甚至加到1的，念經濟的都知道，前面的叫做引誘式利率，就是擺明了超級優惠，
甚至還有前六期直接固定2.6的，但這是甜蜜的圈套阿~
就是要吸引你來借貸，之後的高利才是銀行的重點，想想看，
一般大約都是20年的房貸，低利優惠給你頭兩年，3-20年的利息他們可以賺多少?
貸款專員都會跟你說，利率可以談，可是那是因為現在利率相對低，
當兩年後要是利率升破4好了，大家利率都這麼高，銀行為什麼要跟你談?
而且你要找誰去談? 你這個專員一輩子都不會跳槽或不見??
還是你要等利率變高就轉貸? 那違約金? 手續費? 都是成本要一起算喔。
2.要考量還款習慣，決定是否接受綁約限制
前面說到前低後高的利息，所以通常三段式利率都有綁約限制，很簡單，
銀行前面優惠利率給你，是要賺你後面的利息，所以不會讓你優惠期一到就跑掉，
所以要綁約，規定你n年內不可清償塗銷(就是不方便買賣與轉貸)，甚至不可大額清償，
就是你有錢也不能多還，要每月按固定金額還款，
這對公務員來說，大概還好，因為每月薪資是固定的，但是若有大筆收入，如年終獎金
你也不能要求要多償還本金，很簡單，因為銀行就是要賺你的利息。
所以我是選擇隨時可以大額還款，隨時可以清償塗銷的貸款，也許利率高一些些，
但是能夠大額清償本金，每月需要付的貸款利息就會降低。
3.考量其他貸款特性與銀行服務
現在銀行競爭激烈，百家爭鳴，所以有很多種花樣，除了基本的房貸，還有綁保險的，
還有抵利型的，甚至有前高後低的獎勵型房貸，可以依需求自行選擇，
但個人還是建議，不要亂聽信專員的推銷，天下沒有白吃的午餐，選擇需要的就好。
不然到時候，房貸利息是很低，但是保險費繳得累死，或是明明不需要卻多貸金額，
放在那裡說是抵利不會生息，但是請注意你的信用額度就是被使用了，
就債務觀點來看，就是借了這麼多的錢出來，只是不動用不計息，等於是
你多借了一百萬，又存在銀行一百萬，這一百萬銀行還可以拿去投資賺錢不用分給你。
此外，選擇交通對自己方便或可以網路及語音操作，或是熟悉業務的銀行，
也可以省去一些時間，時間就是金錢，20年房貸共有240期，你要跑240趟銀行嗎?
綜合以上，我是找台北富邦一段式，I+0.265公教專案啦，我知道國泰更便宜，
但是他們要求身分很嚴苛，我申請不到啦~