※ 引述《boboys501 (啵米果菜汁)》之銘言：
: 標題: [請益] 20歲 女 理財規劃
: 時間: Fri Jul 7 00:03:26 2017
:
: 如題
: 新手第一次發文 求小力鞭QQ
純理財的部份，是努力就會有好收獲的學習。
勇於發問，應該值得嘉獎。
: 因為在學校聽到請講師來演講關於基金，定存相關方面的東西
不論今天聽了什麼演講內容，記得稍微分辨一下『適用性』。
適用於別人的，未必適合自己。
: 覺得不開始存錢
: 未來還會要一直辛苦下去…(想當米蟲
我也想當米蟲......握手！
偷偷跟妳講一個好方法，妳可以花點時間在學習理財上面。
然後自己創造一個『米蟲賺錢術』，靠著『非工資收入』，
就可以無盡地賴在家裡當米蟲。
這部份，應該算是學理財的原因之一吧！
非工資收入 ＞ 米蟲時期的生活支出 ， 某種程度上的財富自由。
:
: 20歲 女生
: 就讀夜校
: 早上在科技公司當約聘 實領22000 左右
: 晚上要去學校上課
這邊要稍微拆開一下，兼差的收入，屬不固定的工資收入。
: 週末兼差 大概額外多5~6000
獎學金的部份，應該是一學期一次，如果可以就努力領獎學金吧！
我當初就是這樣努力過來的，除了賺獎學金，
不然就是去參加一些有獎金可賺的比賽。
: 偶爾有獎學金大概5000
底下的部份是我拉到上面來解說，
: 補充一下 我漏算了年終跟三節(？
一般會有三節，跟生日禮金，這個就看公司福利。
: 但非正職的關係沒有額外的獎金(泣
: 去年剛到職工作半年今年初有拿到一個月的年終，明年不知道會不會再多?
: 不確定我就沒寫上了...
: 其實一直不知道我現在這樣的狀況到底好不好 哈哈 存錢好難喔 天啊
存錢沒有你想像中那麼難，重點是妳要用什麼方法幫自己存到錢？
強迫儲蓄也是一種儲蓄法，零存整付是一種工具。
定存也是一種理財工具，和諧的運用每一種工具，就能增加存錢的效率。
還是在校生，就會建議先從「定存」下手，最少最少要會算利息。
至於利息的多寡，在這階段，您的理財重心，會建議擺在，
如何紮實的把錢，留在存摺裡，
不會因為對某樣東西『心動』，而產生『衝動』，就衝去ATM領錢。
那之前的努力，可能就會白費了。
: 每個月花費
: 貼補家用 5000
: 手機電話費1500~2000
: (年輕不懂事，之後會去調降費率)
: 家裡網路費季繳1800
: 貓咪用品，飼料1500
: 伙食大概7000左右
: 日常沒節制開銷 都會花掉3~5000
: (衣服鞋子頭髮保養品……或大吃大喝)
: 每學期學費大概10000出頭
:
: 導致每個月都所剩無幾 也沒保險跟定存
: 突然感到恐慌………QAQ
這個也沒啥好恐慌的，理財的東西，不管何時來學都不嫌晚，
更何況，才20歲就有危機意識，基本上未來缺錢的機率，會蠻低的。
理財的東西，要自己有興趣去學，再加上一點熱情，才會有顯著的效果。
底下是用三點一分配法，來檢視您的財務狀況，其實並沒有您想像中的那麼慘烈。
儲蓄︰學貸、儲蓄、投資、玩樂。
居住：孝親費 / 未來可能會轉換成房租、水電 或房貸、連帶支出。
生活：日常三餐、通勤費、通訊費、生活雜支。
稅金：稅金與保險方面的支出。
三點一分配法，有個好處是，當您把各項細步結構都列出來之後，
再一一去對照，比較不會有遺漏的項目。亦可以檢視是否過度超支。
【 儲蓄 】：
〔 １ 〕：學貸，沒有。
〔 ２ 〕：儲蓄，尚未規劃。
〔 ３ 〕：投資，投資自己。按學期攤存的學費。約一個月2000元。
Ｐ.Ｓ. ：在這個人生階段，真的是投資自己最好，把本薪拉高，
您才會有更多的時間，去做自己想做的事，或是學自己想學的東西。
〔 ４ 〕：玩樂，這部份的錢，會建議另外存。例如：畢業旅行，安排出國走走。
小小的備註︰小小的犒賞自己就好，暫時別選什麼豪華行程啊......
若想大大的犒賞自己，就麻煩等您小有積蓄之後，再去思考。
此點，純屬個人建議。
【 居住 】：
〔 ５ 〕：孝親費 / 未來可能會轉換成房租、水電 或房貸、連帶支出。
目前一個月5000元。未來若搬出去住，要考慮到，孝親費是否要繼續？
若家裡需要，那孝親費就要分開列。
現階段而言，孝親費，其實是「房租與水電」的代名詞。
〔 ６ 〕：家用網路 ／一季1800元，攤算下來，一個月 600元。
Ｐ.Ｓ. ：這邊會有一個點，需要考量，您的家人會不會用到這個網路，
若真的都沒有人有需求，再考慮要不要退掉。
這部份，再請您自行評估一下。
【 生活 】：
〔 ７ 〕：日常三餐，7000元
〔 ８ 〕：通勤、交通費，1000元。
〔 ９ 〕：通訊，手機費用。約一個月1500~2000元。
Ｐ.Ｓ. ：若有網內互打以及上網吃到飽的需求，再自行調整一下費率。
〔 10 〕．生活雜支︰(A)貓咪的伙食 ︰1500
(B)自己的日常用品︰3000
(C)假日吃大餐 ：2000
【 稅金 】︰
〔 11 〕︰稅金，暫時沒有。
〔 12 〕：保險，目前沒有，需要補強。
養貓(毛小孩)的支出，這部份，可以獨立列出，或是跟生活雜支合併。
這邊又少問一個問題，您養了幾隻『喵星人』？
家人是有養一隻「米克斯」，因為飼料跟貓罐頭還有貓砂都我在買。
我去翻了一下帳目，平均一個月700元。
朋友家養了三隻，聽他說每個月的伙食費差多是2000元。
以上供您參考。
投資自己：2000元。
孝親費：5000元。
家用網路： 600元。
日常三餐：7000元。
上班通勤：1000元。
手機月租：2000元。
生活雜支︰(A)貓咪的伙食 ︰1500
(B)自己的日常用品︰3000
(C)假日吃大餐 ：2000
以上合計︰24100元。
再來就是去檢視，為何會存不到錢？
如果您的生活支出中，有某一個項目超過您收入的30%，
那就是需要注意的地方了。
以您的例子為例，是在日常三餐的部份，不過根據您提供的通勤資料顯示，
關鍵字：捷運，全台有捷運的縣市就那幾個。
您所在的生活區域，生活消費可能不算低，很普通的一餐，可能也要一百元左右。
您可以記一下帳試看看，看能不能調整到6000元以下。
再來是用您的薪資結構來看您的財務狀況，
您的薪資結構，22000 + 5000(取最低值) ＝ 27000元
27000 － 24100 = 2900 元，所以還有2900元的資金是不明的狀態。
如果不知道每個月應該存多少錢，就是先從固定金額存起。
以您的狀況，會建議從一個月3000元存起，後面的目標是一個月7000元，
或者是 30%的儲蓄率。
以現況而言，個人的建議是，3350元～3500元。
這樣每三個月就能轉一筆一萬的定存。
在這地方「推定存」的用意是，幫助您存到錢。利息，算多賺的。
以你手上現有的帳戶而言，中信可能會比較適合當成，主力儲蓄帳戶。
因為現在有存款功能，有多的錢，就可以透過ATM存款機的功能去存錢，
再自己透過網路銀行，把錢轉定存。
在此階段，會建議您學習的方向是朝，
定存(緊急備用金) → 外幣(外匯) → 股票 → 基金(看個人)，這個方向前進。
練習買外幣，算是為投資做暖身，投資，相對重要的是對『價格』的敏銳程度。
股票的小額投資，其基本玩法有兩種，一是定期定量，二是定期定額。
頂多再追加一個不定期不定額。
基金的小額投資，有定期定額，定期不定額(自動交易程式)，不定期不定額。
這個部份要看您對那一個項目有興趣，再深入去研究。
: 後來一直在爬文基金，外匯，定存
: 但一直不知道該怎麼下手
: 薪轉戶在中信跟彰銀
: 中信我是看到錢寶寶外幣定存
: 一直沒看到什麼人在討論，觀望中
: 彰銀我是在看零存整付
: 但這兩個我拿不定注意
: 想請板上的大大們指點指點 謝謝了！
這個可能不算指點，僅能算是多列幾個選項給您參考，
雖然住家裡，緊急備用金還是要準備一下，
然後，您身上沒有保險，那您的父母親，是不是也沒有其它商業保險？
假如雙親也都沒有保險，我會建議您的緊急備用金，多存一點。
最好是用27000或28000的倍數去計算之。
這個部份，會關係到『用錢的風險』，意味有點深遠，還請您多加思考一下。
剛出社會，會建議先從理財的防禦性，先著手學起。
穩紮穩打地把「緊急備用金」先存起來，同時累積「加薪」的本錢，
若有閒錢，可以先拿個幾千元去試看看，每一種投資工具對您的適用性，
找那種自己會賺到錢的，而不是聽人家說那個很好賺的那種。
不懂的東西，不要亂投資。好好投資自己，在這個人生階段，可能是上策。
保險的部份，可以先買一份基本型的，可以去看罐頭保單，再去調整一下即可。
wayn2008，松鼠大大在保險版發表了很多很實用的文章，
花點時間看看，應該會有收獲。
ameryu. 2017-07-09 #